«Многие считают, что исламский банкинг — это бесплатно и искренне удивляются, когда узнают что это не так»

Фото: poistine.org

Дмитрий Ахмеров — Казань

Мы еще не увидели всех последствий мирового финансового кризиса, а в основе его причин, кроме недобросовестных действий и плохой оценки рисков, эксперты отмечают ростовщичество — практику взимания чрезмерных или несправедливых ссудных процентов и  отсутствие этических границ у дельцов. Например, в шведском банке Jak уверены, что экономическая неустойчивость — следствие взимания процентов. Jak Members Bank — кооператив, управляемый самими работниками, официально он считается банком и растет на 12% ежегодно. Банк работает на основе принципов:

• Начисление процентов является барьером стабилизации экономики;
• Ссудный процент способствует перемещению денег бедняков к богатым;
• Ссудный процент способствует проектам, дающим высокую доходность в краткосрочный период.

Конечная цель шведского банка — отказ от применения ссудного процента как экономического инструмента и замена его другими инструментами, исходя из лучших интересов людей.

Центр партнерского (исламского) банкинга в Казани Ι Фото: пресс-служба президента РТ

Религиозные общины тоже все громче подчеркивают, что в финансах нужно учитывать вопросы морального характера — справедливости и добросовестности. Об этом, например, говорится в технико-экономическом обосновании (ТЭО) по созданию исламского банка в Татарстане.  ТЭО подготовил малайзийско-российский консорциум. В него вошли университет Малайзии Unirazak, Малайзийский институт исламского банкинга и финансов, российский Фонд развития исламского бизнеса и финансов.

⇒Малайзия выразила готовность помочь Татарстану в развитии исламского банкинга

Основные положения, предлагаемые религиозными общинами:

• Честность и этика должны лежать в основе всех экономических операций;
• Финансисты и клиенты должны разделять риски между собой, а не предполагать передачу рисков только клиенту;
• Кредиты должны укрепить положение заемщика, а не втягивать его в долговую яму;
• Финансирование должно быть увязано с реальным сектором экономики.

Наибольшее распространение из альтернативных финансовых моделей, предложенных религиозными общинами, получил исламский банкинг. За последнее десятилетие исламская финансовая индустрия росла на 10-12% ежегодно. Финансовые активы, соответствующие Шариату, оцениваются примерно в $2 трлн, сюда входят: активы банковских и  небанковских институтов, рынков капитала, денежных рынков и страхования. В отрасли работают более 350 исламских банков и других финансовых институтов в более чем 60 странах. Эксперты считают, что кризис для исламских банковских институтов прошел относительно безболезненно, и сейчас исламские финансы рассматриваются  как жизнеспособная альтернативная модель, которая поддержит традиционную финансовую систему.

Основные принципы исламских финансов:

1. Запрет на ссудный процент;
2. Финансирование должно быть связано с реальными активами;
3. Не допускается участие в аморальном и не этическом виде бизнеса (например, производство алкоголя или оружия);
4. Возврат должен быть связан с рисками.

Фото: poistine.org

Исламские банки ведут деятельность на основании контрактов, разрешенных с точки зрения Шариатского права и общепринятых этических ценностей. Пассивная часть баланса исламских финансовых институтов формируется на основании банковских или сберегательных вкладов, услуг хранения, депозитов или трастовых депозитов, а также инвестиционных депозитов. Активная часть — за счет кредитов по договорам продажи с отсроченным платежом, лизинговых договоров, или совместных инвестиций с клиентом по партнерским договорам.

Например, договор по приобретению автомобиля. Исламский банк не предоставляет каких-либо денег взаймы на покупку: банк покупает машину, а затем перепродает ее клиенту в рассрочку по цене с надбавкой, которая будет включать прибыль банка, говорится в ТЭО.

⇒Партнерский (исламский) банкинг мог бы стать решением проблем России в условиях санкций. Но для него пока нет участников

«Многие считают, что исламский банкинг — это бесплатно и искренне удивляются, когда узнают что это не так», — говорит Ренат Едиханов из финансового дома «Амаль» (компания занимается исламским финансированием).  По его словам, исламские сделки все популярнее: если в 2010 году у «Амаль» было 400 клиентов, то в этом году уже 2800.

Фото: tatbank.ru

В основном обращаются «соблюдающие мусульмане», но есть и те, кто не относится к Исламу — для них исламское финансирование также удобно и выгодно, продолжает топ-менеджер. По его мнению, люди стали более информированы и относятся к такой практике, как к выгодному финансовому инструменту. Выгода не только экономическая (в размере платежа), но и, например, в том, что не переплачиваешь, если была просрочка. В партнерском банкинге фиксированная цена привлекательная для людей — они уверены в том, что их не обдерут.

Больше всего сейчас на слуху четыре термина: мурабаха (продажа в рассрочку), мудараба (доверительное управление), иджара (лизинг), сукук (ценные бумаги).

⇒Рашид Низамеев: «На всю Россию всего три компании работают на постоянной основе с населением и бизнесом в сфере исламских финансов»

В «Амаль» самые популярные сделки мурабаха, лизинг популярен у компаний, причем по объемам он сопоставим с рассрочкой для юридических лиц, отмечает Едиханов. По его мнению, сукук в России технически не реализован и дело не в законодательстве: при желании можно структурировать любую сделку. Рынок еще не созрел, пока нет инвестиций и инфраструктуры, чтобы эти деньги переварить, заключает топ-менеджер.