«Россияне сами виноваты в повышении пенсионного возраста»

«Россияне сами виноваты в повышении пенсионного возраста»
Разбираемся в самой неоднозначной социальной реформе страны.

В России пенсии зависят от нескольких факторов: размера отчислений, которые делаются в Пенсионный фонд, количества работающих граждан. Так сложилась практика, что если гражданин всю жизнь работал честно, платил все налоги и делал необходимые отчисления в Фонд, то у него ещё нет гарантий, что он будет получать достойную выплату после достижения соответствующего возраста. Все деньги на нынешних пенсионеров берутся из отчислений сегодняшних работающих граждан. В России с последними как раз есть проблемы: по демографии их меньше, чем поколения предшествующих работающих. Также не все они заинтересованы получать «белую» зарплату.

О нюансах современной пенсионной системы России в интервью KazanFirst рассказал завкафедрой ценных бумаг, биржевого дела и страхования КФУ Игорь Кох.   

«Россияне сами виноваты в повышении пенсионного возраста»

— Давайте для начала разберемся, как работает современная пенсионная система в России.

— Тут сразу важно отметить, что реформа нашей пенсионной системы назрела очень давно. Объективно изменения надо было начинать ещё 10 лет тому назад. Тогда стало очевидно, что существующая пенсионная система в долгосрочной перспективе не способна обеспечивать достаточный уровень пенсий.

Пенсионная система у нас выглядит так: все работающие граждане делают отчисления в Пенсионный фонд России. Точнее, это за них делает работодатель. Он за каждого, кто у него работает, отчисляет в ПФР процент от зарплаты. В большинстве случаев это 22%. Если у вас зарплата 30 000 рублей, то сверх этих денег работодатель должен заплатить в ПФР 22%, то есть 6 600 рублей. Сам работник этого отчисления не замечает, так как это происходит не из его зарплаты. Но работодатель эту сумму замечает очень сильно, потому что ему работник обходится на самом деле не в 30 тысяч рублей, а в 39 тысяч, потому что есть еще взносы в Фонд социального страхования и Фонд обязательного медицинского страхования (в сумме это 8% от начисленной работникам зарплаты. — Ред.). 

«Россияне сами виноваты в повышении пенсионного возраста»

Сегодняшним пенсионерам пенсии выплачиваются за счет части расходов компаний на наём рабочей силы, которая на самом деле до этой рабочей силы не доходит, а перечисляется в Пенсионный фонд. ПФР, получая эти деньги, направляет их сразу на выплату пенсий тем, кто в данный момент имеет право на их получение. Фактически ныне работающие граждане скидываются и выплачивают пенсию сегодняшним пенсионерам. Таким образом, размер пенсий определяется тремя факторами:

1. Размером зарплат работающих граждан.

2. Ставкой страховых взносов, то есть тем, какой процент от зарплаты перечисляется в ПФР.

3. Соотношением количества работающих граждан к пенсионерам.

Чем больше работающих приходится на одного пенсионера, тем легче выплачивать пенсии. Чем меньше работающих на одного пенсионера, тем тяжелее. 

— Можем рассмотреть наглядный пример? 

— Да. Средняя зарплата сегодня по России около 40 000 рублей. Сумму умножаем на 22%, получаем 8 800 рублей, то есть в среднем за каждого работающего работодатель вносит в ПФР ежемесячно 8 800 рублей. На сегодня на одного пенсионера приходится приблизительно 1,75 работающих граждан. Если каждый работающий вносит по 8 800 рублей, то на одного пенсионера приходится 15 400 рублей. Это положение на сегодня. 

При этом нужно учитывать, что данные цифры фактически завышены. Во-первых, средняя зарплата по стране вычисляется с учетом всех зарплат, в том числе и очень высоких. Дело в том, что пенсионные взносы уплачиваются не со всех зарплат. До определенного уровня зарплат ставка 22%, если зарплата выше — то ставка ниже. Законодатель установил ограничения по размеру пенсий. В этом году максимальная зарплата, учитываемая при начислении пенсии, составляет 85 083 рубля (исходя из базы годового дохода 1 021 000 рублей для пенсионных взносов). Если зарплата выше этого уровня, то с нее в ПФР отчисления будут меньше, чем 22%. Также законодательством установлены льготные ставки страховых взносов для некоторых категорий организаций.

«Россияне сами виноваты в повышении пенсионного возраста»

— В чем логика?

— Пенсия — это вещь вероятностная. Кто-то проживет дольше и будет получать пенсию долго, а кто-то проживет меньше и будет получать мало. Но если те, кто получает высокую зарплату, будут получать высокую пенсию довольно долго, то Пенсионный фонд просто разорится. 

Поэтому и установлен такой потолок. Например, если человек получает зарплату 100 000 рублей в месяц, то он будет иметь точно такую же пенсию, как тот, кто зарабатывает 300 000 рублей, 1 или 2 миллиона рублей. Все эти люди получат пенсию, исчисленную с 85 083 рублей. Иначе у отдельных граждан пенсии окажутся астрономических размеров.

Раз пенсии с таких высоких зарплат не будут большими, то пенсионные взносы с них берутся по пониженной ставке. Вместо 22% отчисляются 10%. Хотя с зарплат, с которых не начисляется пенсия, вообще можно было бы не брать взносы, но эти 10% можно рассматривать как элемент дополнительного налогообложения обеспеченных граждан. Таким образом, говоря, что средняя зарплата 40 000 рублей, мы должны понимать, что не со всех этих 40 000 рублей выплачиваются 22%. Реально там получается, наверное, 17-19%. Поэтому сумма 8 800 рублей уже завышена. 

Также не забываем, что часть из собранных Пенсионным фондом денег расходуется на содержание его аппарата и другие накладные расходы. В лучшем случае на пенсии остаются 14 000 рублей в месяц на одного пенсионера, что мы сейчас и видим. 

Пенсионный фонд ещё дотируется из федерального бюджета. Каждый год из госказны напрямую в ПФ поступают дополнительные деньги сверх того, что собирается за счет страховых взносов.  


Наша справка

В 2018 году дефицит Пенсионного фонда России составил 256,8 млрд рублей. В целом доходы ПФР на 40% состоят из вливаний из федерального бюджета. В этом году трансферт составил около 3,28 трлн рублей. За счет этих денег выплачиваются не только пенсии пенсионерам, но делаются социальные выплаты, доплаты к пенсиям и предоставляется материнский капитал. 


«Россияне сами виноваты в повышении пенсионного возраста»

— Почему у нас раньше проблем с пенсионной системой не было, а сейчас они есть?

— Проблему на самом деле видели и раньше, и давно. Если поднять публикации по теме 10-15-летней давности, то можем найти материалы, где говорится, что Пенсионный фонд вроде как и справлялся, но на перспективу у него уже не хватает резервов. 

Само по себе повышение пенсионного возраста — мера непопулярная. Поэтому с ее введением и тянули до последнего. Любая дискуссия о необходимости повышения возраста всегда наталкивалась на отрицательный общественный резонанс. 

— Ведь были тучные 2000-е, цены на нефть были высокие. 

— Во-первых, тогда этот вопрос не был столь актуальным, потому что тогда ещё система справлялась, об экономии в государстве не думали. Во-вторых, раз в этом вопросе нет такой актуальности, то идти на политические издержки никому не хотелось. Сейчас уже прижало окончательно — если пенсионная система будет работать в том же духе, как сейчас, то мы не сможем обеспечивать даже нынешний уровень пенсий, не говоря вообще об их повышении. 

Вы же видите, что творится в последние несколько лет с индексацией пенсий. Их то отменяют, то какие-то урезанные варианты предлагают. 

Раньше не было проблем, потому что именно сейчас наступил период, связанный с демографией. Население России стареет очень быстро. Каждое очередное поколение, уходящее на пенсию, больше поколения, которое начинает работать. Условно говоря, в год на пенсию выходит миллион граждан, а вместо него приступает к работе 850 000 граждан. И так каждый год происходит вот уже несколько лет. Так у нас и растет количество пенсионеров и сокращается количество работающих.
Вот это соотношение 1,75 работающих на одного пенсионера лет 20-30 лет назад выглядело как 3/1, 4/1. То есть тогда 3-4 работающих гражданина обеспечивали одного пенсионера. Сейчас одного пенсионера обеспечивают меньше двух работающих. Нагрузка на работающих возросла, общество не способно на достойном уровне обеспечивать пенсионеров. 

«Россияне сами виноваты в повышении пенсионного возраста»

— Насколько справедливо, что пенсию сегодняшним пенсионерам выплачивают ныне работающие граждане? Почему человек не может всю жизнь зарабатывать, что-то откладывать на пенсию и всё это получить по достижении пенсионного возраста? 

— Теоретически существуют два варианта пенсионной системы. Первый — солидарный, когда каждое поколение отвечает перед предыдущими и пользуется защитой последующих. Второй — накопительная пенсионная система, когда каждый человек в течение жизни копит деньги и потом в старости их использует. 

На данный момент ни в одной стране мира полностью накопительной пенсионной системы нет. Были попытки создать, но они не увенчались успехом. Чтобы перейти к накопительной системе, надо в течение срока трудовой жизни одного человека, то есть около 40 лет, делать двойные пенсионные отчисления. То есть если я сейчас начну делать накопительные отчисления, то кто будет делать отчисления текущим пенсионерам? Таким образом, я буду вынужден как через свои налоги платить нынешним пенсионерам, так и копить сам себе. Такую двойную нагрузку не выдержит ни работодатель, ни сам работник. 

Поэтому накопительная пенсия существует, но формируется она только через добровольные взносы в негосударственные пенсионные фонды. Такие фонды есть и сейчас в России. Сегодня человек может копить сам себе, но в дополнении к государственной пенсионной программе. При этом государство не обеспечивает людей высокой пенсией со сверхвысокого заработка. Хотя зарплату 85 тысяч рублей нельзя назвать сверхвысокой, а для некоторых регионов это и вовсе типичная зарплата. 

— Нет ли здесь какой-то несправедливости между пенсионерами, проживающими в Москве и регионах? 

— В регионах и в Москве пенсия всем назначается одинаково. Просто властям Москвы приходится придумывать дополнительные меры поддержки своих пенсионеров.

В большинстве развитых стран человек не получает, как правило, только государственную пенсию. Кстати говоря, эти пенсии не такие большие в развитых странах. Там хорошо жить на одну государственную пенсию тоже не получится. То, что на Западе большие пенсии, — это только миф. Там есть люди с большими пенсиями, но это не государственные пенсии. 

Часто пенсионные выплаты в развитых странах состоят из трех частей. Это государственная пенсия, пенсия корпоративная, то есть если человек работает в компании, то она делает взносы в негосударственные пенсионные фонды, чтобы человек после выхода на пенсию получил какие-то дополнительные деньги. Кстати говоря, в России многие компании тоже практикуют подобные отчисления в НПФ. И третья часть — это индивидуальные пенсионные программы, когда человек сам заключает договор с Пенсионным фондом и откладывает себе деньги на старость. 

«Россияне сами виноваты в повышении пенсионного возраста»

— С пенсионной реформой подорвано доверие к нашей пенсионной системе и в целом к ПФР. Насколько эффективно в России работают НПФ, как часто они банкротятся?  

— Теоретически может закрыться любая компания. Возможны случаи, когда НПФ неудачно инвестировал часть собранных взносов. Но чтобы совсем в ноль разориться и исчезнуть НПФ может вряд ли. За ними ведется достаточно хороший контроль со стороны Центрального банка. 

Но не всегда вложения в НПФ оказываются более финансово эффективными, чем просто накопление на депозите в банке. Никто не дает гарантий, что НПФ сможет инвестировать ваши деньги с эффективностью, превышающей процент по банковским вкладам. 

Абсолютное большинство тех средств, которые сейчас аккумулируются в НПФ, — это те средства, которые туда приходят по корпоративным пенсионным программам. То есть это те деньги, которые компании дополнительно платят за своих работников.

Несколько лет тому назад в государственный ПФ был введен элемент накопительной пенсионной системы. Часть взносов, которые платят работодатели, направлялась на накопления. То есть не тратилась на текущие пенсии пожилых граждан, а откладывалась. И НПФ имели право управлять этими деньгами. Поэтому они боролись за то, чтобы получить право управлять как можно большим объемом средств. Но эта программа в рамках государственного страхования провалилась и публичная активность представителей НПФ пошла на спад.

— В целом наша пенсионная система зависит от демографии, от соотношения работающих граждан к пенсионерам. Можно ли что-нибудь подправить в ней, чтобы уйти от этой зависимости? 

— Пенсионная система зависит от темпов прироста населения. Если каждое следующее поколение будет больше, чем предыдущее, то работающих будет много, пенсий тоже будет хватать. Но у нас естественный прирост населения давно стал отрицательным. Если стимулировать рождаемость, то эти меры могут отразиться на структуре населения только через десятилетия. Надо же дождаться, чтобы подросли дети и начали работать. 

Единственный вариант, который может решить проблему с демографией быстро, — сдвиг пенсионного возраста. В результате чего количество пенсионеров искусственно уменьшается, а количество работающих увеличивается. 

Текущий пенсионный возраст в России, установленный в Советском Союзе, остался единственным из всех республик, которые ранее входили в СССР. Очень часто против пенсионной реформы приводится аргумент, что у нас продолжительность жизни в стране не позволит доживать до пенсионного возраста. 

«Россияне сами виноваты в повышении пенсионного возраста»

Напомню, что нынешний пенсионный возраст — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин — был установлен и никогда не менялся с 1932 года, когда и появилась централизованная пенсионная система. В тот момент средняя продолжительность жизни составляла 40-45 лет. Пенсии платились тем, кто пережил среднюю продолжительность жизни на 15 лет. С этой точки зрения аргумент о средней продолжительности жизни не выдерживает критики. У нас этот показатель в стране достаточно высокий для пенсионной системы. 

Но у нас не только из-за демографии проблемы с пенсионной системой. Например, нынешнее соотношение работающих к пенсионерам вызвано ещё тем, что огромное количество людей трудоспособного возраста либо не работает, либо работает неофициально. То есть они не формируют никакие пенсионные отчисления, просто не участвуют в наполнении ПФ.

— Другими словами, повышением пенсионного возраста мы расплачиваемся за то, что любим получать зарплаты в конвертах?

— Да, в том числе. Тех людей, которые платят и получают зарплату в конвертах или работают каким-то частным образом, не платя ничего в Пенсионный фонд, очень много. В России достаточно большая часть населения не участвует в финансировании пенсий нынешним пенсионерам. Отчасти их поведение и провоцирует такую жесткую пенсионную реформу. Возможно, если бы таких людей было меньше, то реформа могла бы быть более растянутой во времени или могла бы быть не такой жесткой. Пенсионный возраст повышали бы не на пять-восемь лет, а на два-три года.

Если работодатель платит минимальную официальную зарплату, то власти ему не смогут предъявить никаких претензий. Но ведь он в два-три раза больше платит в конверте, а работника это устраивает. Уверяю вас, если человеку сказать, что работодатель будет платить 20 тысяч, но может заплатить и 26 тысяч рублей, если не будет платить всякие страховые взносы, то многие выберут зарплату в 26 тысяч рублей. Поэтому сегодняшнее работающее поколение граждан тоже отчасти несет ответственность за повышение своего пенсионного возраста.


Читайте также: «Новый пенсионный возраст станет личной катастрофой многих»


Comment section

Добавить комментарий

Войти: