Банк России продолжает обсуждать внедрение цифрового рубля с банками и финтехкомпаниями. Общественная дискуссия продлится до конца первого квартала 2021 года. Затем ЦБ представит итоговую концепцию цифрового рубля и приступит к ее реализации.

Один из вопросов, которые обсуждают аналитики, — как повлияет цифровой рубль на банковскую систему. На этот и другие вопросы попытались ответить эксперты на онлайн-конференции ГК «Финам».

Для чего вводится цифровой рубль?

Цифровой рубль — это попытка создать альтернативу наличным с использованием передовых технологий, говорит сооснователь финтех-платформы TalkBank Александр Попов.

— Криптовалюты показали свою эффективность и безопасность как технологическое решение для денежной эмиссии, расчетов и платежей. Центробанки по всему миру хотят взять эти технологии на свое вооружение, изменив пару характеристик в нужную им сторону: централизацию и прозрачность, — отмечает он.

Напомним, что цифровой рубль ЦБ хочет сделать эквивалентным и полностью равным бумажному и безналичному рублю. При этом начальник отдела анализа банковского и финансового рынков Промсвязьбанка Илья Ильин замечает, что регулятор в первую очередь хочет перевести в «цифру» именно безналичные деньги. То есть главным образом под вопрос попадают банки.

«Сложно представить, что вкладчики отдадут предпочтение цифровому рублю»

Ряд аналитиков считает, что если ЦБ будет выпускать цифровые рубли, то он будет конкурировать с обычными коммерческими банками. Тогда последние потеряют один из главных источников дохода – средства клиентов на депозитах. ЦБ так не считает.

— В нормальной (не кризисной) ситуации сложно представить, что вкладчики предпочтут беспроцентный цифровой рубль своим вкладам, по которым выплачивается ненулевая ставка и которые застрахованы АСВ, — отмечается в январской аналитической записке.

Такой же позиции придерживается Герман Клименко, экс-советник президента России по вопросам развития интернета, владелец Liveinternet.ru.

— Цифровой рубль никак не может лишить банков депозитов. Всегда будет желание у владельцев денег размещать и зарабатывать. Все будет зависеть от процентных ставок. Я не вижу никаких рисков, — говорит Клименко.

Но ранее заместитель председателя Сбербанка Анатолий Попов заявил, что цифровой рубль может спровоцировать отток средств из банков – от 2 до 4 трлн рублей за первые три года с момента его запуска. ЦБ этого в принципе не отрицает, замечая, что цифровой рубль снизит ту прибыль, которую банки получают от использования дешевых пассивов. Но появление виртуальной валюты, по мнению Банка России, в любом случае стимулирует развитие конкуренции и благотворно скажется на экономике и бизнесе.

Можно ли брать кредиты в цифровых рублях?

Кроме депозитов общественность и банки интересует ситуация с кредитами. Можно ли брать займы в цифровых рублях, какими могут быть требования к потенциальным заемщикам и изменятся ли ставки?

Исполнительный директор Национальной платежной ассоциации (НПС) Мария Михайлова отмечает, что пока можно только предполагать. 

— Предполагается, что цифровой рубль — это новая форма денег (электронный кошелек), имеющая равное хождение с наличными и безналичными деньгами. С этой точки зрения никаких препятствий использования цифровых рублей для расчетов между кредитором и заемщиком не предполагается, по крайней мере, в настоящий момент, — говорит она.

Расчеты виртуальными деньгами требуют только наличия электронного кошелька, а сути кредитования по факту он не меняет. Ставки по кредитам в целом зависят от стоимости привлечения средств кредитором, конкуренции на рынке кредитования, регуляторных ограничений. Но на стоимость кредита могут повлиять издержки, которые может понести банк.

— Введение цифрового рубля может привести к тому, что кредиты будут иметь отличную стоимость для заемщика. Но предпосылок того, что введение цифрового рубля приведет к изменению ставок по кредитам, в целом не видно, — замечает Михайлова.

Поскольку цифровой рубль – это лишь еще одна форма обычного рубля, то делать с ним можно все то же, что и с классическим.

— Нюанс будет всего один — технологии приема платежей, — замечает Клименко. — Современные терминалы обеспечивают прием карт. По идее не так сложно сделать прием платежей со смартфонов по NFS. Но есть один вопрос, который мало кто сейчас задает, — кто будет за все платить. В случае с карточками выстроена схема, когда платящий не видит комиссий. Кто примет на себя затраты по цифровому рублю?

Риски есть, но цифровой рубль – дело добровольное

У экспертов также поинтересовались, может ли измениться налоговая нагрузка и не потратят ли большие суммы денег из бюджета на информационную кампанию для населения, ведь для людей старше 50 лет цифровой рубль – это темень. Отсюда может вырасти и другая проблема – рост мошенничества.

— Такой риск, конечно, существует. К сожалению, люди в нашей стране по-прежнему часто становятся жертвами мошенников и новые технологии требуют вложений в повышение финансовой и компьютерной грамотности, однако наличие цифровых следов и онлайн-характер операций позволяют лучше выявлять и пресекать действия злоумышленников. Отмена банковской тайны для налоговой службы уже произошла, налоги растут и без цифрового рубля, так что сам по себе цифровой рубль не является технологией ФНС, но позволит ей упростить процедуру сбора и взысканий, — считает сооснователь TalkBank.

Михайлова вновь подчеркивает, что пока цифровой рубль лишь обсуждается, поэтому все зависит от того, какие решения будут приняты в итоге. 

— С одной стороны, в настоящий момент предполагается равное хождение всех форм расчетов — наличных, безналичных и цифрового рубля. С другой стороны, все зависит от конкретной реализации, о которой — ввиду ее отсутствия — судить пока не представляется возможным. Так что теоретически возможны самые разные последствия, — говорит исполнительный директор НПС.

В свою очередь владелец Liveinternet.ru говорит, что точно такие же опасения были, когда внедряли карточки для начисления пенсий. 

— Риски безусловно есть. Но, учитывая, что цифровой рубль — дело совершенно добровольное, ожидать каких-то сложностей с восприятием гражданами новой сущности рубля я бы не стал, — поделился мнением Клименко.

Читайте также: «Новая нормальность»: Центробанк готовит цифровой рубль