По данным банка ВТБ, по итогам девяти месяцев 2021 года кредитный портфель физических лиц в Татарстане вырос на 15%, до 126,7 млрд рублей. При этом наибольшая доля в банке приходится на ипотечные кредиты. Ипотечный же портфель вырос с начала года на 12%, до 79,8 млрд рублей. Всего за первые десять месяцев 2021 года услугой ипотечного кредитования воспользовались более 54,8 тысячи татарстанцев — на 11% больше, чем за аналогичный период 2020 года. 

— Татарстанцы активно улучшали свои жилищные условия с помощью ипотеки. За год жители республики взяли почти 68 тысяч ипотечных кредитов. Это на 5,5% больше, чем за 2020 год. Объем выданной ипотеки за прошлый год превысил 176,3 млрд рублей, годовой прирост составил 25,4%», – отмечает управляющий Отделением – Национальным банком по Республике Татарстан Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации Марат Шарифуллин.

После признания независимости Крыма в 2014 году США ввели санкции против России. Чтобы остановить падение рубля, Центральным Банком России было принято решение поднять ставку с 10,5 до 17%. Аналогичную ситуацию наблюдаем и сегодня — в конце прошлой недели Запад применил пакет санкций против российских компаний, стоимость доллара достигла исторического максимума, а рубль продолжает падать. Резкое изменение ключевой ставки всегда говорит о кризисе в экономике. Двукратное повышение свидетельствует о попытках стабилизировать национальную валюту.

Это необходимо для того, чтобы компенсировать рост девальвации и инфляционных рисков, связанных с этим. Также данная мера поможет защитить сбережения граждан от обесценивания.

Финансовый аналитик группы компаний CMS Владимир Сагалаев напомнил, что повышение ключевой ставки, безусловно, приведет к росту стоимости всех кредитов: ипотеке, автокредитов, кредитов на бытовые нужды. Поскольку заемные деньги для коммерческих банков подорожают, плюс сверху будет выгода для банка. 

Например, по итогам первого квартала среднерыночные ставки по ипотеке уже выросли на 1,5-4 процента, а с новой ключевой процентной ставкой станут просто запредельными. В свою очередь повышение процентов по ипотеке неминуемо снизит спрос на жилье, поэтому вполне ожидаемо падение цен на недвижимость в скором времени, — сказал эксперт.

Ставки по новым кредитам вырастут, и иногда это вызывает проблемы у старых заемщиков, так как по закону банки имеют право менять процентную ставку по кредиту, если такая возможность прописана в договоре. 

Что изменится для заемщиков?

Как заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, российские банки не могут изменять условия по уже выданным кредитам, за исключением займов с плавающими ставками. Регулятор заявил, что кредитов с плавающими ставками в рознице в России почти нет, однако в корпоративном кредитовании такие кредиты есть, но здесь риск ограничен. Центробанку важно сохранять возможности кредитования граждан и бизнеса в текущих условиях. Также регулятор обещал смягчить выдачу ипотеки и необеспеченных потребительских кредитов. 

После увеличения ставки до 20% пресс-секретарь президента РФ Владимира Путина Дмитрий Песков сообщил, что глава страны поручил обеспечить сохранение всех кредитных ставок, указанных в кредитных договорах. 

Пресс-службы крупных российских банков успокоили своих клиентов — менять условия для старых заемщиков они не будут. Альфа-банк сообщил, что в ближайшее время они планируют значимо повысить проценты по вкладам и накопительным счетам. Условия для новых кредитов будут объявлены банком позже — анализ ситуации требует времени. Пресс-служба банка «Открытие» сообщила, что в связи с повышением ключевой ставки и ситуацией на рынке, банк планирует корректировки ценовых условий по сберегательным и кредитным продуктам. При этом обновленные условия будут применяться к новым договорам, а по действующим ставки останутся без изменений. 

В пресс-службе банка ВТБ также заявили, что по всем ранее выданным кредитам все условия, в том числе процентные ставки, сохраняются без изменений, как они прописаны в договорах с клиентами. Это требование законодательства, которое распространяется на все банки нашей страны.

Руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам» Ольга Беленькая спрогнозировала, что ставки по кредитам резко вырастут, что может фактически остановить выдачу новой ипотеки, замедлить рост потребкредитования и, возможно, вызвать проблемы с рефинансированием краткосрочных кредитов. Кредитов населению с плавающей ставкой крайне мало благодаря позиции ЦБ, то есть банки не могут в одностороннем порядке повышать ставку по кредитам, если это не указано в договоре, а такую практику ЦБ ограничивал. 

А вот корпоративных кредитов с плавающей ставкой – около 1/3. Резкий рост ставок, особенно если они задержатся надолго, может стать проблемой для многих заемщиков, особенно из МСБ. Банки могут столкнуться с новой волной вынужденных реструктуризаций кредитов – из-за влияния санкций, нарушения привычных производственных и экономических связей, а также трудностей заемщиков с обслуживанием столь сильно подорожавшего долга ЦБ предпринимает меры для смягчения этого процесса.

Что будет с вкладами?

Владимир Сагалаев объяснил, что по действующим вкладам ставки не повысятся, если в договоре нет специальных условий, например, процент по вкладу привязан к ключевой ставке. Так что может сложиться такая ситуация, что выгоднее будет досрочно закрыть существующий вклад и открыть на новых условиях под высокие проценты.

Заведующий кафедрой Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох так же подтвердил, что ставки по уже действующим депозитам не могут быть изменены. 

— Думаю, что банки также постараются избегать штрафов и пени по отношению к заемщикам в ближайшее время, хотя по мере стабилизации ситуации могут начать действовать избирательно, индивидуально выясняя, кто насколько пострадал от санкций, — поделился мнением экономист.

Изменятся цены на товары

После повышения ключевой ставки и курса доллара стоит ждать роста инфляции и цен на продукцию, спрогнозировал Владимир Сагалаев. Но она в любом случае бы возросла, потому что большинство комплектующих и товара импортные, и в связи с ростом курса доллара повышается себестоимость.

В таких трудных условиях санкций ЦБ РФ предложил поддержку банкам и их заемщикам. 

До конца года банки могут не отражать ухудшение качества ссуд финансового положения заемщика для формирования резервов под потери после 18 февраля из-за введения санкций. Это приведет к появлению свободных денег у банков, так как банкам понадобится меньше ресурсов под обязательные резервы. По оценке ЦБ РФ, по состоянию на 1 февраля 2022 года это примерно 733 миллиарда рублей.

Также чтобы спасти рубль от дальнейшего падения, с 28 февраля Минфин РФ обязал резидентов-участников внешнеэкономической деятельности продавать 80% своей валютной выручки на рубли.

С 28 февраля вводится запрет на продажу российских ценных бумаг нерезидентам. Это сделано для того, чтоб избежать оттока капитала из страны и дальнейшее падение ценных бумаг.

— Насколько эти меры сработают, мы увидим только спустя некоторое время. До тех пор волатильность на фондовых рынках и риски в экономике будут иметь место с возможными резкими всплесками курса доллара и евро, — считает эксперт. 

Эксперты «БКС Мир инвестиций» уверены — Центробанк России будет принимать дальнейшие решения по ключевой ставке исходя из оценки рисков со стороны внешних и внутренних условий и реакции на них финансовых рынков и с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте.

Руководитель центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Ирек Галямов вспомнил 2014 год, когда в экономике страны происходила аналогичная ситуация. Тогда тоже произошел резкий скачок ключевой ставки, но в течение полутора-двух лет она пришла в норму. Поэтому ставку в 20% экономист считает временной. 

— Предполагаю, что при нормализации геополитической ситуации все выстроится в ряд и произойдет снижение ключевой ставки, — спрогнозировал Галямов. — Банкам будет оказана помощь, потому что очень сильный санкционный пакет принят в отношении банковской системы. 

Экономическая ситуация будет зависеть от возможности банков оказывать расчетно-кассовые операции как на территории РФ, так и за пределами. Но Центробанком разработана система передачи финансовых сообщений (СПФС), которая может заменить SWIFT внутри страны и за границей.

Галямов считает, что государством предпринимаются все экономические рычаги, которые направлены на контроль и стабилизацию ситуации. В частности, на Мосбирже не открылась торговая сессия в понедельник. Иностранным резидентам запретили производить продажу активов, таким образом государство проводит политику сдерживания инвесторов на территории России, чтобы в скорейшем решении геополитического вопроса были заинтересованы все.