казанского представительства федеральной компании «Юридический супермаркет ЦВД»
Андрея Анкудинова рассказать, как сберечь и приумножить заработанное, а также не
попасть в ловушки, расставленные сомнительными и финансово неэтичными
организациями
Редакция KazanFirst попросила финансиста, преподавателя КФУ, руководителя казанского представительства федеральной компании «Юридический супермаркет ЦВД» Андрея Анкудинова рассказать, как сберечь и приумножить заработанное, а также не попасть в ловушки, расставленные сомнительными и финансово неэтичными организациями.
Светлана Буракова – Казань
Что будет с рублем
Кризисная волна в острой фазе сошла на нет. Ждать потрясений в экономике в краткосрочной перспективе не следует, как, впрочем, устойчивого роста и укрепления рубля. Он продолжит дешеветь по отношению к основным мировым валютам (хотя регулятор постарается сделать этот процесс достаточно плавным). Потому большинство россиян будут испытывать позывы к переводу сбережений в наиболее устойчивые и ликвидные иностранные валюты.
Хорошим индикатором взаимоотношений в парах доллар-рубль, евро-рубль являются процентные ставки по депозитам, которые дают банки. По долларам они небольшие, по евро — совсем мизерные. Что это значит, если следовать валютным паритетам? Это значит, что финансовое сообщество ожидает, что рубль будет дешеветь относительно обеих основных валют, но сильнее — относительно евро.
Есть ли кризис в банковской сфере
Действительно, в банковском секторе не все благополучно. Но кризисом назвать это я не готов. Экономическая стагнация и отсутствие перспектив качественного экономического роста не могут не отразиться на финансовом секторе. Если происходит сокращение числа игроков, скажем, на рекламном или туристическом рынке, почему финансовый сектор должен стать исключением? Это нормальный процесс, более того, при наличии системы страхования вкладов, относительно безболезненный.
Процесс сокращения мелких банков, при этом не только региональных, но и московских тоже, очевидным образом продолжится. Почему? Потому что не соблюдают нормативные требования, кредитуют свои собственные и аффилированных лиц проекты, потому, что выдают полумиллионные потребительские кредиты тем, кому и пятьсот рублей до получки выдавать рискованно, и т. д. Этим грешат и более крупные банки, но вероятность, что им помогут, выше.
Соответственно, и банковского кризиса я не вижу. На рынке нет паники, с банкротством ряда татарстанских региональных банков система страхования вполне справилась. Если в чем и можно упрекнуть регулятора, так это скорее в запаздывании и излишней (возможно, избирательной) мягкости. Что касается потерь средств нашего бизнеса, находившихся на счетах в обанкротившихся кредитных организациях, то даже базовый финансовый менеджмент учит, что средства бизнеса должны находиться в обороте либо своевременно распределяться среди учредителей с соблюдением требований налогового законодательства.
Предполагать в действиях регулятора какие-то разрушительные цели нелогично, скорее его можно упрекнуть в недостаточной последовательности и решительности.
Как и где хранить деньги
Если на рынке нестабильно, а сумма сбережений невелика (например, два месячных семейных бюджета), то хранить эти средства рекомендуется в наличной форме и дома. Вариант для чуть более стабильной ситуации – дебетовая карточка в самом надежном банке.
При ситуации, когда средства понадобятся через год-два и сумма значительна, но не превышает лимита страхования банковских депозитов (обязательно ищите в договоре пункт о страховании банковского депозита в Агентстве страхования вкладов), смело несите накопленные рубли в высоконадежный банк, где доходность будет сопоставима с вашей инфляцией (инфляция конкретного домохозяйства может отличаться от росстатовской), или в менее рейтинговый, где доходность будет на несколько (от двух до пяти) процентных пунктов выше, но не исключена возможность отзыва банковской лицензии и нескольких месяцев ожидания выплат от Агентства страхования вкладов.
Когда предлагаемая доходность по рублевому вкладу хотя бы в 2-2,5 раза выше базовой (например, сбербанковской), надо очень внимательно читать договор, включая все, что написано мелким шрифтом, а также отсылки к сайту «банка». Продукт с повышенной доходностью будет, вероятнее всего, НЕ банковским вкладом и не будет покрываться страхованием депозитов. Хуже того, часто вы даже не будете знать, в какие конкретно финансовые активы ваши средства вложены.
Если назначенная к сохранению на год-два сумма превышает лимит страхования депозитов, то имеет смысл разбить ее между несколькими надежными банками или просто отнести в банк с государственным (федерального уровня) участием.
Что делать, если вклад долгосрочный
Если срок сбережения выше, например, трех лет, можно вспомнить о валютных депозитах. Есть стандартная рекомендация — разделить вклад в равных долях на евро, рубли и доллары, разместить в банке и успокоиться. Чуть более узкий вариант — разбить между долларами и евро, взять по доллару чуть более высокий процент и хранить в надежном банке. Если хотим еще чуть больше рискнуть, можно выбрать одну валюту. На данный момент несколько более привлекательным представляется евро, хотя ставки по евровым депозитам в целом ниже. Не следует вкладываться в низколиквидные валюты и валюты стран с сырьевой экономикой (Канада, Австралия и другие).
— Если говорить об очень долгосрочных сбережениях, то за отсутствием доступных среднему сберегателю альтернатив здесь работает покупка инвестиционной квартиры. Однако подходить к подобной инвестиции следует очень осторожно. Нельзя покупать премиальный класс, потому что он очень сильно теряет в цене, но и выбирать бюджетный вариант вроде «хрущевок»: их судьба может оказаться незавидной. В данном случае желателен качественный эконом-класс, который можно либо сдавать приличным арендаторам, либо просто держать (в последнем случае придется покрывать текущие расходы). Тот, кто побогаче, приобретает коммерческую недвижимость для последующей сдачи в аренду, — добавляет Анкудинов.
Часто рекламируемый вариант инвестиций в отечественный фондовый рынок в силу волатильности последнего сберегателям не рекомендуется. О зарубежных фондовых рынках и недвижимости можно задумываться лишь весьма состоятельным людям, которые могут безболезненно смириться с безнадежным омертвлением средств в купленном в Болгарии бунгало.
На что обратить внимание бизнесу
Отдельного рассмотрения требует ситуация с юрлицами. В первую очередь следует напомнить — никакие депозиты юрлиц страхованием не покрываются. В случае банкротства банка бизнес встает в общую очередь кредиторов. Ну а в целом деньги бизнеса должны быть в обороте. Наличие больших средств на счетах бизнеса — это в какой-то степени аномалия. Если они там избыточны, то их следует распределить среди учредителей с соблюдением требований налогового законодательства. А уж дело учредителя, куда их потом вложить — в ценные бумаги, депозиты, квартиры или… проиграть на скачках.
Каков уровень финансовой грамотности
У нас сложилась в некоторой степени парадоксальная ситуация: при в целом высоком образовательном уровне населения значительная его часть характеризуется потрясающе низким уровнем финансовой и правовой грамотности. Люди даже с высшим образованием подписывают кабальные кредитные договоры, не вникая в их условия. Не глядя подписываются под 1,5-2% в день и дают номер телефона своего непосредственного начальника (ему коллекторы начнут звонить первому!). Самая же простая рекомендация в любой сделке -искать экономическую логику для всех сторон — обычно игнорируется.
— В вопросе финансовой грамотности населения у нас огромное поле деятельности — нужно начинать со школы, со старших классов и заодно обучать все слои населения базовым финансовым расчетам. Но мы пока толком не учим, — заключил собеседник.
Читайте также: Рост акцизов: вместе с ценой на бензин вырастет и стоимость продуктов
Comment section