Микрофинансирование — относительно новое для отечественного финансового рынка явление, но на рекламу мелких краткосрочных займов «без залога за 20 минут», для получения которых «нужен только паспорт», сейчас можно наткнуться повсюду, а офисы, где вам готовы предложить эту услугу, находятся чуть ли не на каждом углу.
Рынок микрозаймов стремительно растет — по состоянию на 29 августа в Государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО) внесено 3952 компании. А ведь есть еще «серый» рынок, который по своим объемам не уступает легальному — точное количество организаций, не прошедших необходимую процедуру государственной регистрации, но занимающихся выдачей микрозаймов населению, неизвестно. Так что по распространенности МФО не сильно проигрывают банкам. Наибольшее сосредоточение МФО наблюдается в таких регионах, как Москва, Республика Татарстан, Ростовская область и Пермский край.
Организации, предоставляющие населению небольшие кредиты для личных нужд, действуют в России далеко не первый год, но данная деятельность получила официальный статус и приобрела нынешний размах только после принятия в 2011 году закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». К услугам МФО прибегают многие слои населения — от мелких предпринимателей, которым невыгодно обращаться за обычным кредитом, требующим залоговых обязательств, потому что им нужна небольшая сумма, до пенсионеров, тщащихся дотянуть до пенсии. Преимущественно за микрозаймами обращаются люди, чей уровень заработка ниже среднего.
Доступность подобных займов обходится заемщику недешево: проценты по микроссудам высоки — один-два процента в день, это около 700% годовых, в то время как ставки по потребительским кредитам в банках составляют примерно 20–30% годовых.
«Микрофинансовые организации выдают принципиально маленькие суммы — по закону сумма микрозайма не должна превышать 1 000 000 рублей, но на деле почти все МФО мелким предпринимателям выдают 200-300 тысяч рублей, а физическим лицам — 10-20 тысяч, — говорит президент некоммерческого партнерства «Центр Микрофинансирования» Павел Сигал — «умные» банки прекрасно понимают, что МФО им не конкуренты, мы работаем в разных сегментах рынка, а «глупые» банки начинают бороться с МФО, считая, что те переманивают у них клиентов». По его словам, в МФО обращаются люди с плохой кредитной историей, а также те, кому деньги нужны здесь и сейчас, поскольку процедура оценки платежеспособности клиента в МФО происходит по упрощенной схеме. «Высокая процентная ставка обусловлена высоким риском, связанным с упрощенным порядком оформления микрозаймов, МФО значительно сильнее банков страдают от неоплаченных задолженностей, — продолжает Сигал — в цену займа также входят затраты на выдачу и обслуживание займа».
«Микрокредиты традиционно пользуются высоким спросом у населения, поскольку отличаются простотой и легкостью оформления, к тому же, как правило, такие кредиты предоставляются без поручителей и залога, — считает заместитель директора Департамента розничного бизнеса ОАО «Ак Барс Банк» Эльдар Галеев — от клиента требуется минимальный пакет документов, при этом скорость принятия банком решения в сравнении с иными видами кредитования достаточно высока». По его мнению, микрозаймы не являются конкурентами традиционным кредитам и кредитным картам. «Если клиент заинтересован в том, чтобы всегда иметь возможность доступа к кредитным средствам, то он выберет кредитную карту, — говорит Галеев — традиционные кредиты также популярны, как и ранее, поскольку стоимость кредитных средств для клиента в данном случае ниже по сравнению с микрокредитами». Он позитивно расценивает перспективы рынка микрофинансирования в России — с учетом того, что рынок потребительского кредитования демонстрирует уверенный рост, эта тенденция также характерна и для микрофинансирования.
За просрочку платежей МФО берут штраф в размере нескольких процентов от суммы долга. К примеру, 500 рублей за каждую неделю просрочки. Опоздание с выплатой хотя бы на один день – уже просрочка. Если клиент не отвечает на звонки внутренней службы по взысканию долгов, к работе активно привлекаются коллекторы.
«Что касается взыскания долгов, то и банки, и микрофинансовые организации могут взыскивать долги, обращаясь непосредственно в судебные органы с исками о взыскании задолженности, а также передавая задолженность в организации по взысканию задолженностей, — говорит специалист ООО «Казанский юридический центр» Динара Гарифуллина — особенность состоит лишь в том, что на практике организации по взысканию банковских задолженностей создаются самими банками и контролируются ими, действия по передаче долгов коллекторским организациям являются законными, если они согласованы сторонами в договоре». А микрофинансовые организации, по ее словам, могут передавать дебиторскую задолженность для взыскания любым коллекторским организациям, даже если такой пункт не предусмотрен договором займа.
«У МФО очень высокие процентные ставки, они поднимаются чуть ли не до 1000%, поэтому договориться с клиентом по поводу возврата долга в досудебном порядке практически не представляется возможным, — рассказывает ведущий специалист ООО «Волжско-Камское долговое агентство» Артем Завьялов — суд, как правило, не в полной мере удовлетворяет иски микрофинансовых организаций — возврат долга происходит, но сумма, которую получают в МФО, часто бывает меньше той, на которую они рассчитывали».
К слову, Минфин РФ разработал порядок формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам. В проекте документа установлены значения резервов на потери в зависимости от сроков просроченной задолженности, обеспеченности займа и категории заемщика. По прогнозам экспертов, создание резервов приведет к снижению ставок по займам, потому что МФО будут более жестко оценивать риски.
Игорь Тишин
Фото из открытых источников