финансовый котел, как это сделать и какие при этом можно получить преимущества?
Между тем, синхронизация доходов и расходов, а также направление их в общее
русло не только расширит возможности каждого из партнеров, но и позволит
гарантировать уверенность в завтрашнем дне. Как это сделать – рассказываем в
этой статье. Наши эксперты сегодня – специалисты Промсвязьбанка (ПСБ), которые
хорошо разбираются в финансовых вопросах и инструментах.
Виды семейного бюджета
Всего есть три основных принципа формирования бюджета семейной пары: раздельный, смешанный и совместный.
В случае раздельного у супругов нет никаких общих финансов, и своими доходами каждый распоряжается по своему усмотрению. Обязательные ежемесячные платежи вроде аренды жилья, ипотеки или покупки продуктов обычно делятся пополам.
При смешанном бюджете у пары есть некий общий объем средств, траты из которого они обсуждают, а собственные деньги каждый, опять-таки, тратит, как пожелает. Обычно эта модель свойственна парам, где оба работают и имеют плюс-минус равный доход.
Общий бюджет – это единый котел, куда складываются все заработки пары, и нет разделения на «твое» и «мое». Как правило, такой принцип свойственен для семей, которые живут вместе много лет.
Семейный бюджет: начало
Финансисты обычно указывают, что горизонт планирования бюджета как для одного человека, так и для пары должен охватывать год. Годовой цикл позволяет учесть большинство прогнозируемых трат вроде отпуска, ипотечных платежей или образования ребенка. Более короткий промежуток может привести к непредвиденным расходам, более длинный — спрогнозировать слишком сложно.
Простой алгоритм
- Определите и выпишите все постоянные источники дохода: зарплаты, доход от аренды имущества или проценты по вкладам. Непрогнозируемые доходы сюда лучше не включать, поскольку если рассчитывать, скажем, на премию, которая вовремя не придет, это может нарушить все планы.
- Систематизируйте все ваши расходы. Прежде всего это касается обязательных и цикличных платежей вроде той же ипотеки, коммунальных платежей, оплаты связи или бытовых расходов. Здесь же следует зафиксировать запланированные крупные разовые траты – например, летний отпуск. Отдельно следует предусмотреть статью «непредвиденные расходы». Все запланировать невозможно, так что лучше выделить около 10% на то, чтобы, допустим, починить сломанную технику или вылечить внезапно заболевший зуб без ущерба для бюджета.
- Далее идет небольшая аналитика – сопоставьте доходы и расходы. Если первые не покрывают вторые, есть лишь два пути. Либо оптимизировать расходы, отказавшись от необязательных трат, либо найти способы увеличить доход.
- Финальный этап – систематизировать итоги и составить семейный бюджет. Его лучше обсуждать со всеми членами семьи, в том числе с детьми. Основы финансовой грамотности можно начать прививать детям, уже начиная с младшей школы — в этом возрасте они уже могут учиться обращаться с деньгами.
Для того, чтобы спланировать крупную покупку и комфортнее достичь этой цели, можно завести банковский счет или вклад и ежемесячно перечислять на него посильную сумму. Например, в ПСБ есть накопительный счет «Акцент на процент» со ставкой, сопоставимой с хорошим процентом по вкладу. Счет также дает и возможность получить дополнительный доход при оплате покупок картой ПСБ.
Немного о лайфхаках
Учет расходов и доходов можно вести различными способами: в тетради, в Microsoft Excel, в специальных приложениях или в личном кабинете банка. Удобнее всего будет завести общий банковский счет с двумя картами (или больше, если хотите приобщить к бюджету ребенка). Траты, которые вы планируете разделить, лучше совершать банковской картой – в случае чего это поможет восстановить историю. Каждый член семьи сможет брать со счета деньги и при этом следить в личном кабинете онлайн-банка за тратами остальных и остатком средств. Тем более, сейчас есть возможность дополнительно сэкономить на семейных тратах, оформив карту с повышенным кэшбэком, например в ПСБ.
Заключение
Многие не хотят или боятся заниматься планированием семейного бюджета, считая, что это сложное, монотонное и малополезное занятие. Но на самом деле ничего сложного в этом нет, зато польза есть – и колоссальная. Точное знание, что в ближайший год (или даже больше) вам не нужно беспокоиться о том, где взять денег на ту или иную покупку, даст уверенность в завтрашнем дне, позволит сократить количество ненужных трат и позволит избежать серьезных финансовых неприятностей.