В Татарстане в январе 2025 года банки выдали жителям 31,2 тысячи новых кредитных карт. Это оказалось на 16,8% меньше, чем было в декабре прошлого года. Об этом сообщило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Также сократился средний размер лимитов по кредиткам. Если в конце прошлого года он составлял в республике 94,8 тысячи рублей, то в начале года составил 92 тысячи рублей. Сокращение — 2,9%. При этом еще в октябре средний лимит в Татарстане был зафиксирован на уровне 103,6 тысячи рублей. То есть за три месяца он сократился более чем на 11%.
В целом по России выдача новых кредитных карт в январе 2025 года сократилась на 18,1%, если сравнивать с декабрем прошлого года, и составила 1,06 млн единиц «пластика». По сравнению с январем 2024 года выдача новых кредитных карт в январе 2025 года сократилась еще значительнее — на 48,1%. Годом ранее жителям РФ было выдано более 2 млн кредитных карт.
Объем лимитов по кредитным картам, выданным в январе этого года, по сравнению с предыдущим месяцем снизился на 22,2%. Он составил 101 млрд рублей против 129,9 млрд.
В разрезе регионов Татарстан оказался на восьмом месте по количеству выданного «пластика». Республику обошли Москва (73,8 тысячи карт), Московская область (57,2 тысячи), Краснодарский край (45,7 тысячи), Санкт-Петербург (40,4 тысячи), Ростовская область (39,3 тысячи), Башкортостан (37 тысячи). При этом в Москве и Петербурге сокращение выдачи карт оказалось более 20%.
По размеру среднего климата кредитных карт Татарстан занимает 11-е место, уступая, например, Самарской, Тульской и Нижегородской областям, а также Пермскому краю.
— Выдача новых кредитных карт сокращается восьмой месяц подряд. Сложившаяся тенденция объясняется жесткой денежно-кредитной политикой регулятора по охлаждению кредитного рынка и введением, в числе прочего, ограничений в отношении показателя долговой нагрузки, — объясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
По его словам, «банки постепенно снижают свой аппетит к риску, ориентируясь на заемщиков с высоким уровнем кредитоспособности, а поток заявок от клиентов с недостаточными доходами, напротив, сокращается».
«Процентные ставки по кредитным картам ощутимо выше»
По данным НБКИ, полная стоимость кредита (ПСК) по кредитным картам в РФ достигла в январе 2025 года 44,8%. Под такой процент банки дают кредиты жителям по завершении беспроцентного периода. Данный показатель увеличился по сравнению с предыдущим месяцем на 7,2 процентных пункта. В декабре 2024 года было 37,6%.
При этом в Татарстане полная стоимость кредита составила 43,3% (за месяц увеличение составило 7,4 процентных пункта). А в Москве и Санкт-Петербурге ПСК уже выше 45%.
Сокращение выдачи новых кредиток и лимитов по ним объясняется высокими процентными ставками, уверен аналитик финансовой группы «Финам» Игорь Додонов. Кроме того, он считает, что розничное кредитование сдерживают макропруденциальные меры (правила и действия для предотвращения в финансовой системе крупных кризисов. — Ред.) ЦБ (которые распространяются и на сегмент кредитных карт), а также общий рост закредитованности россиян.
— В результате банки предъявляют все более строгие требования к заемщикам, отсюда и снижение доступности кредиток для российских граждан, более низкие лимиты по ним, — указывает Додонов.
По словам эксперта, эти факторы, вероятно, продолжат действовать в этом году и «негативная тенденция продолжится».
— Для ее изменения нужен разворот монетарной политики в стране и улучшение платежеспособности граждан, например, в результате роста реальных располагаемых доходов людей, — отмечает он.
Игорь Додонов добавляет, что «хотя процентные ставки по кредитным картам, как правило, ощутимо выше, чем по обычным потребительским кредитам, кредитки обладают рядом преимуществ». Так, не обязательно сразу брать весь кредит, а можно постепенно выбирать кредитный лимит. Далее — у кредитных карт, как правило, имеется льготный период, причем иногда весьма продолжительный, в течение которого заемными средствами можно пользоваться фактически бесплатно.
— Наконец, расплачиваясь кредиткой, можно получать кешбэк и другие бонусы. Для банков кредитные карты удобны, в частности, тем, что по ним проще регулировать кредитный риск путем изменения величины лимита, — объясняет эксперт.
Аналитик компании «Алор Брокер» Игорь Соколов соглашается, что снижение объема выдачи кредиток в РТ в январе и сокращение среднего лимита до 92 тысяч рублей отражает общероссийскую тенденцию охлаждения кредитного рынка, которая наблюдается со второй половины прошлого года. По его словам, политика ЦБ «вынуждает банки более осторожно подходить к расширению кредитного портфеля».
— Также, очевидно, свою роль в первом месяце года сыграла сезонность, ведь этот месяц традиционно характеризуется снижением потребактивности ввиду высокой базы декабря, ну и в целом многие заемщики в январе, как правило, находятся в состоянии низкого энтузиазма и озадачены больше вопросом погашения старых долгов, — указывает Соколов.
«Этот рынок уже заполнен»
Он полагает, что кредитные карты остаются популярным инструментом финансового планирования для различных категорий населения. Основными пользователями выступают люди среднего возраста (25-45 лет) с регулярным доходом, которые используют кредитки для покрытия краткосрочных финансовых разрывов, неожиданных расходов или приобретения товаров с рассрочкой. Отдельную категорию составляют молодые профессионалы, активно использующие кешбэк-программы и другие бонусы по картам. Так, в среднем около 65% держателей кредитных карт используют их для повседневных покупок, 30% — для крупных приобретений, а оставшиеся 5% — для погашения других задолженностей.
— Удобство кредитных карт для потребителей заключается в их гибкости — возможности моментального доступа к заемным средствам без оформления отдельного кредита, наличии льготного периода (обычно до 55-100 дней), когда проценты не начисляются, а также разнообразных программах лояльности. Банки, в свою очередь, получают высокодоходный продукт. Так как кредитные карты в силу более длинного беспроцентного периода имеют более высокие ставки по задолженности в случае просрочки, поэтому банкам они выгодны. Кроме того, банки зарабатывают на комиссиях с торговых предприятий и ежегодном обслуживании карт, — подчеркивает аналитик.
По словам Игоря Соколова, можно и далее ожидать продолжения тренда на сокращение выдачи новых кредитных карт и снижение лимитов по ним. Однако он прогнозирует, что «в преддверии летнего сезона будет определенный всплеск».
— Выдача кредитных карт будет снижаться и дальше. Все, кто хотел получить кредитную карту, ее уже получили. Этот рынок уже заполнен. Выдавать новые карты тем, у кого они есть, будет сложнее, — сказал KazanFirst профессор кафедры финансовых рынков и финансовых институтов Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох.
Кроме того, по его словам, банки «аккуратно относятся к тем, у кого уже высокий уровень кредитной загруженности». Соответственно, люди, уже закредитованные, имеют меньше возможности получить новые кредитные карты.
Что касается ставок, то, по словам Коха, они действительно выросли в январе, поскольку у банков были ожидания, что ключевая ставка может быть повышена.
— Скорее всего дальнейшее повышение ставок приостановится или ставки даже начнут снижаться, если банки убедятся в том, что ключевую ставку больше не повысят, — указал Кох.
Еще одна причина повышения ставок до 43% — это высокая кредитная загрузка граждан. Ставки повышаются, чтобы минимизировать риски для банков, отмечает эксперт.
В пресс-службе «Ак Барс» банка KazanFirst сообщили, что фактором охлаждения спроса является последовательное ужесточение кредитно-денежной политики Банка России. Потенциал выдачи кредитных карт ограничен макропруденциальными лимитами, которые были ужесточены ЦБ в III квартале 2024 года.
«В условиях высоких ставок по вкладам клиенты чаще всего стремятся сберегать деньги, а для оплаты текущих расходов оформляют кредитные карты и используют льготные периоды. Ожидаем, что с началом цикла снижения ключевой ставки кредитная активность населения будет постепенно восстанавливаться», — сказали в пресс-службе финансовой организации.