Депутаты от ЛДПР внесли в Госдуму законопроект, способный кардинально изменить систему обязательного страхования автогражданской ответственности: предлагается привязывать полис ОСАГО не к автомобилю, а к водителю. Позиции профильных ведомств и экспертов рынка по этой инициативе полярны, однако обе стороны сходятся в одном — ее принятие фактически сделает невозможным запуск камерного контроля наличия полиса, который ожидается уже в этом году.
Инициатива принадлежит вице-спикеру Госдумы Игорю Лебедеву, исключенному летом прошлого года из ЛДПР Ярославу Нилову, а также депутатам от партии Борису Пайкину и Владимиру Сысоеву. По мнению парламентариев, изменения устранят существующее противоречие в законодательстве, когда обязательное страхование ответственности гражданина на практике реализуется через страхование транспортного средства.
«Правильно дать людям право выбора»
Как указано в пояснительной записке к законопроекту, действующая система порождает ряд проблем. Страхователь вынужден нести финансовую ответственность за всех, кто вписан в его полис ОСАГО. Если третье лицо, допущенное к управлению, становится виновником аварии, стоимость полиса возрастает для самого владельца, даже если он сам управляет автомобилем безаварийно. Кроме того, при смене автомобиля или при наличии нескольких транспортных средств собственнику приходится каждый раз оформлять новую автогражданку.
Законопроект предполагает, что страхователи смогут выбирать между «традиционным» и персональным типом договора. На стоимость персонального ОСАГО, по замыслу депутатов ЛДПР, должны влиять возраст, стаж и наличие страховых случаев у самого страхователя. При этом такие факторы, как мощность автомобиля и место его регистрации, которые учитываются в текущей системе, могут быть исключены.
— Правильно было бы дать право выбора, чтобы сам водитель выбирал, как ему удобнее: либо он застраховал свою гражданскую ответственность и имеет право управлять любыми легковыми автомобилями, и, если он виновник ДТП, его страховая компания компенсирует (ущерб); либо, если в семье один автомобиль и несколько водителей, полис уже привязывается к конкретному транспортному средству, управляют которым все члены семьи, вписанные в этот полис, — отмечает Ярослав Нилов.
«Важно, на чем ты ездишь — на «Жигулях» или Ferrari»
Схожую позицию занимает главный редактор журнала «За рулем» Максим Кадаков. По его словам, универсальной модели не существует: многое зависит от структуры владения автомобилями.
Если в семье одна машина и несколько пользователей, логично страховать именно автомобиль. Но если у человека несколько машин или он периодически пользуется чужими, персональный полис был бы удобнее.
— У меня разные автомобили. Мне было бы выгоднее оформить полис на себя и защитить свою ответственность независимо от того, на какой машине я езжу, — исходя из страховой истории, коэффициента бонус-малус и других параметров, — считает эксперт.
При этом Кадаков сомневается, что закон будет принят. Главная причина — внедрение автоматического контроля наличия ОСАГО с помощью камер.
— Камеры фиксируют номер автомобиля. Если страховка будет оформлена на человека, проверить ее наличие технически невозможно: водителя система не идентифицирует, — поясняет он.
Даже в случае принятия инициативы возникнет вопрос справедливого ценообразования. По мнению эксперта, из формулы может исчезнуть коэффициент мощности автомобиля, но появятся новые параметры — например, доплата за право управлять машинами любого класса.
— Если человек ездит только на маломощных автомобилях, тариф будет одним, а если хочет управлять любыми, включая спортивные, — другим. Кроме того, страховщики могут установить такие цены, что продукт окажется невостребованным, — допускает Кадаков.
«Риск зависит не только от водителя»
Российский союз автостраховщиков, который давно лоббирует введение камерного контроля за наличием полисов ОСАГО, инициативу не поддерживает.
— Влияние на страховой риск оказывает не только личность водителя, но и то, какую именно машину он водит. Неслучайно Банк России в страховых тарифах по ОСАГО ключевую роль отводит разновидности транспортного средства, цели его использования, его мощности. В настоящее время соблюден баланс факторов страхового риска между водителями, указываемыми в договоре (страховщик тарифицирует в зависимости от истории страхования и многих других факторов, которые считает важными для оценки риска), и транспортным средством (тип транспортного средства, цель использования, тип владельца, технические характеристики), — пояснили KazanFirst в РСА.
В Союзе также отмечают, что Банк России постоянно совершенствует систему тарификации: последние изменения, направленные на более полную индивидуализацию автовладельцев, произошли в конце 2025 года.
— Изменение тарифных коридоров и коэффициентов к страховым тарифам позволяет страховщикам применять индивидуальную оценку рисков для каждого автовладельца, чтобы предлагать более выгодные и лучшие условия для аккуратных и опытных водителей. Не последнюю роль в этом играет и то транспортное средство, которое указывается в договоре ОСАГО, — говорят в Союзе.
Особое внимание в РСА обращают на то, что привязка полиса ОСАГО к водителю, а не к машине сделает невозможным отслеживание по камерам наличия или отсутствия полиса ОСАГО на автомобиль, а значит заблокирует предпринимаемые меры по сокращению количества водителей без полисов ОСАГО на дорогах. Это приведет к проблемам у добросовестных водителей, которые сейчас нередко оказываются потерпевшими в ДТП, виновник которых не застраховал свою ответственность.
— Помимо защищенности участников дорожного движения с помощью процедуры проверки наличия договора ОСАГО камерами фото и видеофиксации появится гарантированная возможность урегулировать все вопросы по возмещению ущерба со страховой компанией и использовать процедуру оформления ДТП в рамках Европротокола. Напомним, что при отсутствии у одного из участников договора ОСАГО, не работает Европротокол, который позволил бы быстро оформить ДТП и не создавать пробки и дополнительные аварийные ситуации на дорогах. Проверка по камерам наличия договора позволит более эффективно сдерживать рост страховых премий, т.к. добросовестным владельцам транспортных средств не придется «доплачивать» за тех, кто ездит без полиса, — заключают в РСА.
«Ответственность лежит на владельце»
Это уже не первая попытка вернуться к смене модели страхования ОСАГО — подобный документ уже вносился на рассмотрение в Госдуму еще в 2017 году, однако был заблокирован Минфином. Заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в интервью ТАСС объяснял такое решение, в том числе тем, что «один и тот же водитель может иметь разную историю в зависимости от того, на каком автомобиле он ездит».
— Нарушает автомобиль, потому что фиксируется у нас автомобиль, который, например, превысил скорость, заехал на обочину или проехал на красный свет, — пояснял замминистра.
Чиновник также напоминал, что автомобиль является источником повышенной опасности, и ответственность за допуск к управлению лежит на его владельце. В этой связи действующие полисы без ограничения числа водителей, по мнению Моисеева, полностью справедливы:
— Когда гражданин покупает полис без ограничения и дает широкому кругу людей на нем ездить, он должен осознавать все риски. Это непосредственно его ответственность. Здесь, я считаю, все справедливо и должен быть «наказан» автомобиль, — добавил он.
Наконец, привязка страховки к водителю создала бы сложности для юридических лиц с парком техники, а также не учитывала бы разную степень опасности автомобилей, которыми управляет один и тот же человек.
Социальный баланс под вопросом
Генеральный директор аналитического центра «БизнесДром» Павел Самиев обращает внимание на социальный аспект возможной реформы:
— Действующая модель, когда страхуется машина, а не водитель, означает, что финансовая нагрузка распределяется с учетом количества транспортных средств. В результате владельцы нескольких автомобилей — как правило, более обеспеченные граждане — платят больше, поскольку страхуют каждую машину. В то же время семьи с одним автомобилем, даже если им пользуются несколько человек, несут меньшую финансовую нагрузку, — поясняет он в разговоре с KazanFirst.
При переходе к «персонифицированному» ОСАГО ситуация может измениться в противоположную сторону. Например, в семье с одним автомобилем, но двумя или тремя водителями, потребуется оформлять несколько полисов — на каждого. В то же время человек, владеющий несколькими автомобилями, но управляющий ими единолично, сможет ограничиться одним полисом. Таким образом, расходы сместятся в сторону менее обеспеченных домохозяйств, что ставит под сомнение принцип социальной справедливости.
Не менее важным, по мнению эксперта, является и вопрос администрирования системы:
— Сегодня наличие полиса легко проверяется по регистрационному номеру автомобиля — это простая и отлаженная цифровая схема. В случае отказа от привязки к транспортному средству контроль станет значительно сложнее: потребуется проверять уже не машину, а конкретного водителя в момент управления, что усложнит как мониторинг, так и правоприменение, — продолжает эксперт.
Наконец, в случае привязки полиса к водителю весьма затруднительно будет учесть региональный фактор, который играет заметную роль в формировании цены полиса ОСАГО. Сейчас тарифы частично зависят от региона регистрации автомобиля, что логично: предполагается, что эксплуатируется он в регионе регистрации, а значит, именно там формируется страховой риск.
— Если же страховать водителя, возникает вопрос: к какому региону его привязывать — месту регистрации или фактического проживания? Эти параметры могут не совпадать, что приведет к искажению тарифной системы и распределения рисков, — уверен Самиев.
По мнению генерального директора АЦ «БизнесДром», действующая модель ОСАГО, несмотря на кажущуюся несовершенность, выстроена с учетом баланса между рискоориентированным подходом и социальной функцией. Попытка изменить принцип привязки может нарушить этот баланс, привести к росту стоимости полисов для большинства граждан и усложнить работу всей системы.
Реформа все же возможна
Инициатива ЛДПР о привязке к полису ОСАГО водителя — не единственный вопрос, касающийся страхования автогражданской ответственности, которые намерены в ходе текущей весенней сессии рассмотреть депутаты Госдумы.
В частности, на рассмотрении в парламенте находится законопроект, предусматривающий увеличение страховых лимитов по вреду жизни и здоровью с нынешних 500 тыс. до 800 тыс. рублей, по имуществу — с 400 тыс. до 700 тыс. рублей, а также введение механизма ежегодной индексации страховых сумм с учетом базовой инфляции.
— Существующие лимиты страховых выплат не соответствуют современным экономическим реалиям и не обеспечивают в полной мере защиту прав потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях, так как максимальная сумма страховых выплат не индексировалась с 2014 года, что, в целом, постепенно снижает уровень реального страхового возмещения ущерба и нивелирует выполнение тех целей, ради которых создавался закон, а именно: возмещение вреда автовладельцам за счет страховых сумм, — говорится в пояснительной записке к документу.
В тексте записки также фигурирует статистика Банка России, в соответствии с которой в прошлом году совокупные страховые премии увеличились на 15-16% по сравнению с 2024-м, достигнув примерно 3 трлн рублей, при этом средняя страховая премия в январе-марте прошлого года, согласно «Обзору ключевых показателей деятельности страховщиков №1 за 1 квартал 2025 года» Центробанка РФ, составила 7,4 тыс. рублей.
— Также согласно усредненным статистическим данным за период с 2014 по 2024 года средняя стоимость полиса ОСАГО выросла с 1,8 тыс. руб. до 7,5 тыс. руб. (+284%), в то время как максимальный размер страховых выплат оставался неизменным, — говорится в пояснительной записке.
Кроме возможного повышения страховых лимитов, реформа ОСАГО предполагает изменения в тарифной системе с тем, чтобы сделать ее более индивидуальной. Согласно разработанному Минфином законопроекту, в России могут быть введены несколько видов полисов «автогражданки» с разными вариантами лимитов: от 500 тыс. рублей за вред здоровью и 500 тыс. рублей за вред имуществу до одного и двух миллионов рублей соответственно.
Возможно и установление трехлетнего срока действия полиса автогражданской ответственности — сегодня, напомним, полис ОСАГО действует максимум один год.