Отправной точкой в истории стал судебный спор между жителем Ярославля и «Т-страхованием»: в 2023 году водитель попал в ДТП, после чего страховщик отправил машину на ремонт, стоимость которого с опорой на методику Банка России оценил в 320 тыс. рублей. Фактическая же стоимость ремонта составила 580 тыс. рублей. Страхователь подал на страховую компанию в суд с требованием взыскать с «Т-страхования» разницу между начисленной выплатой и реальной стоимостью ремонта и выиграл его.
Примеру ярославца последовали сотни, если не тысячи автовладельцев по всей стране. Присуждая страховым компаниям выплачивать сверх «потолка» в 400 тыс. рублей, который, к слову, не индексировался с 2014 года, суды опирались на разъяснения Верховного суда, согласно которым страховщик, не выполнивший обязанности по организации ремонта, должен отвечать за убытки автовладельца в полном объеме.
«Т-страхование», в свою очередь, подало жалобу в Конституционный суд, указав, что таким образом институт ОСАГО подменяется институтом так называемых деликтных обязательств, при которых лицо, причинившее вред, обязано полностью его возместить, и у потерпевшего есть право требовать этого. КС в итоге встал на сторону страховщика с указанием, что ОСАГО — это отдельная система компенсации ущерба, а не механизм полной ответственности страховщика за последствия ДТП, взыскание сверхлимитных сумм превращает «автогражданку» в систему неограниченной ответственности страховщика. Кроме того, Конституционный суд установил, что у страховщика нет обязанности нести расходы на ремонт, если его рыночная стоимость превышает лимит в 400 тыс. рублей.
Автостраховщики в плюсе
Объем сверхлимитных взысканий по ОСАГО рос все три года с момента ярославского кейса: по данным ЦБ, в 2023 году он составил 1,1 млрд рублей, в 2024-м — 1,9 млрд рублей, в 2025-м — 4,9 млрд рублей.
В Татарстане отношение судебных расходов к сумме основного требования в 2025 году составило 211% (иными словами, на каждый рубль, присужденный страховой компании в качестве основного возмещения ущерба, приходится два рубля дополнительных накладных расходов: штрафы, пени и неустойки), в то время как в 2023-м этот показатель оценивался в 159%, — приводит данные юрист компании AKS Legal Ксения Обжерина.
— Это свидетельствует о том, что в судебной практике Татарстана отмечается тенденция по увеличению взыскиваемых со страховщика сумм сверх лимита, — поясняет эксперт.
При этом сказать, что практика сверхлимитных выплат вгоняла страховщиков в глубокие убытки, нельзя: согласно статистике Российского союза автостраховщиков, из общего числа выплат (а в 2025 году было приобретено более 1,9 млн полисов ОСАГО) доля выплат, равных 400 тыс. рублей или превышающих этот порог, составила 7,6% (в абсолютном выражении — 147,9 тыс. выплат).
Средний размер страховой выплаты по ОСАГО в 2025 году составил 117 тыс. рублей (плюс 13% к уровню 2024 года) — такова статистика Национальной страховой информационной системы. В общей сложности страховщики выплатили пострадавшим 295 млрд рублей, при том, что продажа полисов ОСАГО принесла страховым компаниям 329,5 млрд рублей. Обжерина добавляет, что с января по май 2026 года средняя выплата по «автогражданке» выросла до 120,7 тыс. рублей, что на 9,1% выше по отношению к аналогичному периоду прошлого года.
В Татарстане автовладельцы получили в качестве возмещения 9,15 млрд рублей — это шестое место по стране: больше выплат было осуществлено в Москве (24,2 млрд рублей), Московской области (15,94 млрд), Новосибирской области (11,67 млрд), Краснодарском крае (10,59 млрд) и Санкт-Петербурге (10,42 млрд). При этом средняя выплата по ОСАГО в республике превысила 122 тыс. рублей (18-е место среди регионов РФ).
Тем не менее, отмечают в РСА, запрет на сверхлимитные выплаты добавит рынку предсказуемости:
— В подавляющем большинстве случаев (90–95%) выплаты по имуществу по ОСАГО сегодня укладываются в действующий лимит, а сложившаяся практика, при которой выплаты по решениям судов достигали одного млн рублей и более, не является положительным трендом: такой объем не заложен в резервах страховщиков, которые создаются для обеспечения текущих страховых возмещений по договорам ОСАГО. Рост объема непрогнозируемых выплат сверх лимита может сказаться на увеличении премий для всех страхователей.
При этом в РСА уточняют, что положения об ограничении лимита выплат не применяются при определении размера предусмотренных настоящим федеральным законом неустойки (пени), суммы финансовой санкции, штрафа.
— Таким образом, в применении штрафных санкций к страховщикам в случае выявления нарушений в действиях страховщика суды не ограничиваются, — резюмируют в РСА.
«Двукратного подорожания полиса из-за отмены амортизации не случится»
— С точки зрения закона страховщики правы — страховые компании не должны играть роль причинителя вреда, а при сверхлимитных выплатах им как раз это и вменялось — покрывать ущерб вне зависимости от установленного лимита, — отметил в разговоре с изданием главный редактор журнала «За рулем» Максим Кадаков.
Однако это противоречит логике рядового автомобилиста, который, по словам спикера, часто рассуждает в ключе: «Если я застраховался, будьте любезны покрыть все мои убытки».
— Проблема в том, что большинство водителей даже не понимают, что при ДТП с дорогим автомобилем им придется выплачивать разницу сверх лимита ОСАГО из собственного кармана. А если у виновника нет ликвидных активов, судебное решение о взыскании превращается в пустую бумагу — наш суд, «самый гуманный суд в мире», встает на сторону потерпевшего, выписывает решение, а потом причинитель вреда по 1000 рублей каждый месяц возмещает ущерб. Конечно, это людей не устраивает. Именно поэтому они шли и судились со страховыми компаниями, — поясняет Кадаков.
Ксения Обжерина из AKS Legal оценивает вероятность роста числа исков к виновникам аварий после вступления в силу решения КС РФ как достаточно высокую:
— В то же время вероятность возмещения убытков за счет виновника аварии ниже, чем за счет страховщика. Судебные решения по таким искам могут остаться вообще без исполнения, если у причинителя вреда отсутствуют денежные средства или иное имущество, на которое можно обратить взыскание.
Решение КС РФ ограничить выплаты «потолком» в 400 тыс. рублей Кадаков характеризует как «очередное движение в сторону страховщиков, а не в сторону автомобилистов». По его убеждению, первое, что необходимо сделать на законодательном уровне для соблюдения интересов всех сторон, — это отмена коэффициента амортизации (износа) при расчете стоимости ремонта, который сегодня может составлять до 50% от цены новой детали.
— Расчеты показывают, что отмена коэффициента амортизации приведет к подорожанию полиса на 7–10%, но никак не в два раза, как некоторые утверждают. Зато, если у вас свежая или даже десятилетняя машина, при наступлении страхового случая вам посчитают стоимость нового бампера, а не с учетом износа в 50%, — говорит главред «За рулем».
Кроме того, давно назрела необходимость повышения лимита выплат: сегодня разбить машину на 400 тыс. рублей, по определению Кадакова, — «это на раз плюнуть». Собеседник KazanFirst полагает, что при сохранении коэффициента амортизации лимит должен составлять не менее одного миллиона рублей и чуть менее миллиона при его отмене.
Однако оптимальный вариант, с его точки зрения, — это отмена лимита выплат по ОСАГО как такового и покрытие страховой компанией убытков в полном объеме.
— Зацепили «Ладу» — будет возмещена стоимость ремонта «Лады», притерли «Мерседес» — стоимость восстановления «Мерседеса». Но мы к этому придем, видимо, лет через 10–12, не раньше, — резюмирует Максим Кадаков.
Ксения Обжерина из AKS Legal со ссылкой на Агентство страховых новостей приводит данные опроса, проведенного в декабре прошлого года финансовым маркетплейсом СРАВНИ:
— Общественное мнение придерживается того, что лимит в размере 400 тыс. рублей сильно отстает от реальных экономических условий: 46% респондентов видят оптимальное решение в повышении лимита до 500–800 тыс. рублей. Еще 14% опрошенных поддерживают более существенное увеличение — до 1 млн рублей и выше. Мы согласны с тем, что вопрос о повышении действующего лимита остается актуальным и будет обсуждаться на страховом рынке, однако оценка конкретных сумм зависит, в том числе, от изменений в тарифном регулировании и готовности автовладельцев оплачивать полисы с большей суммой покрытия.
В то же время постановление Конституционного суда может послужить сдерживающим фактором роста тарифов на ОСАГО, поскольку страховщики перестанут платить убытки за нарушение обязанности по организации и оплате восстановительного ремонта транспортного средства сверх действующего лимита.
— Рост страховых премий по этой причине может замедлиться, — подытоживает Обжерина.
РСА: вердикт суда решит проблему споров при организации ремонта
В 2023 году РСА опубликовал исследование, в котором доля незастрахованных по ОСАГО автомобилей по стране оценивалась в 8,3%. Однако это «средняя температура по больнице» — в Татарстане таковых насчитывалось 0,9% от общего числа, в то время как в Ингушетии без полиса ездят более 78% водителей, в Чечне — свыше 60%.
Сегодня в некоторых источниках звучат оценки, что решение Конституционного суда приведет к росту числа водителей, отказывающихся от покупки полиса ОСАГО. Однако в Российском союзе автостраховщиков предпосылок для роста числа «зайцев» не видят — напротив, в союзе полагают, что решение КС РФ послужит стимулом к уменьшению доли недисциплинированных автовладельцев.
— Принятие Госдумой поправок должно частично разрешить проблематику при спорах по организации ремонта, привести к снижению доли выплат и уменьшению давления на размер премий. Кроме того, мы рассчитываем на запуск в ближайшее время проверок наличия договоров ОСАГО с использованием дорожных камер. По нашему мнению, такой контроль должен будет уменьшить количество автовладельцев без договоров ОСАГО, поскольку в противном случае они будут ежедневно привлекаться к штрафу, — напомнили в РСА.
Аналогичного мнения придерживаются и в юридической компании AKS Legal.
— Предсказуемость сумм, взыскиваемых со страховщика в судебных спорах, создаст условия для сдерживания тарифов, что не должно повлечь уменьшения количества страхователей. Ситуация на рынке с массовыми отказами от полисов ОСАГО по причине укрепления лимита в 400 тыс. рублей кажется нам маловероятной, но изменения в законе сделают менее привлекательными убытки по ОСАГО для предпринимателей, занимающихся их выкупом, — говорит Обжерина.
«Добровольцев» станет больше?
В РСА не исключают, что новая норма может повлиять на рост популярности полисов добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО):
— Взрывного роста интереса к ДСАГО быть не должно, однако решение Конституционного суда, подчеркнувшее невозможность сверхлимитной выплаты, может простимулировать развитие этого сегмента автострахования, которое предназначено для покрытия убытков сверх лимита по ОСАГО либо в случае наступления страхового риска, который по ОСАГО не покрывается. В то же время многое зависит от наполнения продуктов ДСАГО у страховщиков — поскольку это добровольный вид страхования, то и условия могут быть разными, а также от тарифов на эти продукты.
В AKS Legal указывают на рост продаж полисов ДСАГО: за первые шесть месяцев их было реализовано более миллиона, что на 6% больше в сравнении с январем-июнем 2025-го. Объем страховых премий увеличился на 14%, до 2,4 млрд рублей. В компании это объясняют удорожанием ремонта и нехваткой лимитов по обязательному страхованию. Рейтинговое агентство АКРА ожидает дальнейшего роста премий — до 6,8 млрд рублей по итогам года.
В компании напоминают, что размер страхового покрытия по ДСАГО может составить и 1 млн рублей, и 3 млн, и даже выше — все зависит от конкретной ситуации и условий полиса: списка допущенных водителей, их возраста, стажа, историй с ДТП, срока действия страховки, характеристик автомобиля и региона использования.