Интернет богат финансовыми гуру, рассказывающими, куда выгодно вложить деньги, или предрекающими скорый крах мировой экономики и возвращение человечества к натуральному хозяйству. Одни, не скрывая лица, вещают в видеоблогах. Другие же составляют рейтинги «плохих» организаций, толком не объясняя своих выводов и заявлений. На этот раз досталось кредитным организациям. Почти всем, которые существуют в России.

На сайте open-deposit.ru появился рейтинг ненадежных отечественных банков. «Независимый рейтинг ненадежных банков составлен на основе отчетности российских кредитных организаций, публикуемой на официальном сайте Банка России. Банки перечислены в порядке увеличения активов», — говорится в публикации. Список из 482 позиций сопровождается заголовком «Какие банки находятся под угрозой отзыва лицензии в 2018 году?».

В этот топ попали и 11 кредитных организаций из Татарстана. KazanFirst связался с упомянутыми банками, а также узнал мнение экспертов о том, можно ли доверять и как относиться к подобным рейтингам.

Организации из Татарстана в рейтинге «ненадежных банков» по версии open-deposit.ru

17. Сетевая расчетная палата

61. АвтоКредитБанк

128. Алтынбанк

142. ИК Банк

277. Заречье

293. Камский коммерческий банк

294. Автоградбанк

367. Банк Казани

401. Татсоцбанк

438. Девон-Кредит

440. Акибанк

Банки не увидели обоснованности рейтинга

— Рейтинг на портале open-deposit.ru, его методика расчета и общие подходы для определения надежности или ненадежности банка остаются загадкой для читателя и тем более для банковских аналитиков. По информации Банка России, по состоянию на 1 января 2018 года количество действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, составило 561, при этом 44 из них — это не банковские кредитные организации. Таким образом, всего действующих банков 517. По мнению автора рейтинга, 482 банка — ненадежные. Это 86,6% от числа действующих банков, или практически все действующие на текущий момент банки, что явно вызывает сомнения в адекватности применяемой автором модели, — отметил KazanFirst начальник отдела общественных связей и рекламы «Акибанка» Ильнур Давлетшин. 

В челнинском банке свое финансовое состояние называют стабильным. В частности, на начало 2018 года общий резерв ликвидности финансовой организации составил 11 млрд рублей, в том числе на счетах и депозитах в ЦБ РФ — 7 млрд рублей (64%), размещение в высоколиквидные ценные бумаги — 1 млрд рублей (9%). По словам Давлетшина, о данном рейтинге в банке узнали впервые. 

Не слышали про подобные списки и в «Банке Казани». Пресс-секретарь кредитной организации Денис Шишканов в ответе был краток.

— Эту чушь даже комментировать не имеет смысла, — отозвался о рейтинге Шишканов.

О неблагонадежности составленного топа заявили и в «Алтынбанке», который тоже попал в «плохой список».

— Изучив рейтинг, банк не нашел ни методики, ни критериев расчета данного списка. Нет информации, какие показатели принимались в учет и с каким весом. Необходимо анализировать все показатели в совокупности для определения надежности. Даже капитал банка не является исчерпывающим показателем, — заявил KazanFirst председатель правления «Алтынбанка» Ринат Абдуллин.

Изучив другие рейтинги на сайте open-deposit.ru, в «Алтынбанке» отметили, что крупные финансовые организации ФК «Открытие», «Промсвязьбанк» и «Бинбанк», ранее названные сайтом надежными, не смогли удовлетворить потребности клиентов без финансовой поддержки ЦБ РФ, который решил санировать данные банки.

— В итоге информация, размещенная в этом рейтинге, к сожалению, вводит в заблуждение неспециалистов по банковскому делу. Финансовое состояние «Алтынбанка» устойчивое. Банк имеет избыточную ликвидность, которую регулярно размещает на депозитных аукционах, проводимых ЦБ РФ. Объем таких депозитов составляет до 30% от чистых активов банка, — подчеркнул Ринат Абдуллин.

В банке «Девон-Кредит», который тоже попал в черный список, отметили, что представленный сайт не относится к категории рейтинговых агентств, оценке которых можно доверять. Представители этой кредитной организации опять же ссылаются на то, что у составителей нет описания методики отнесения к данной категории.

— С учетом того, что у банка «Девон-Кредит» обеспеченность ликвидными активами одна из высочайших в банковском секторе, налицо отсутствие реальной оценки финансового положения банков, — заявила KazanFirst начальник группы рекламных проектов отдела внешних связей банка Динара Шафикова.

Считают необоснованным свое попадание в список ненадежных и в «Камском коммерческом банке». В данной финансовой структуре топ назвали необъективным, при этом о сайте ранее не слышали.

В Банке России KazanFirst заявили, что появление подобных списков комментировать не могут. Там пояснили, что ЦБ является надзорным органом, который не имеет отношения к рейтингам банков, а только публикует отчеты.

KazanFirst попытался связаться и с представителями сайта open-deposit.ru. Однако оперативно предоставить ответы на вопросы они так и не смогли.

Банки ожидает разделение на «универсальные» и «базовые»

Для полноты картины редакция KazanFirst попросила оценить рейтинг и независимых экспертов. Так, заместитель директора аналитического департамента компании «Альпари» Наталья Мильчакова отметила, что безгранично доверять не стоит ни одному из существующих рейтингов.

— Когда рейтинг составляется физическим лицом и публикуется на малоизвестном сайте, содержащаяся на нем информация не вызовет доверия в деловых кругах, даже если часть ее впоследствии окажется правдой. Самый главный вопрос вызывает качество проведенной экспертизы для составления такого рейтинга. Есть подозрения, что оно низкое, ведь каких-либо критериев, на основе которых был составлен этот рейтинг, предоставлено не было. Сегодня ситуация в банковском секторе Татарстана намного стабильнее, чем в 2017 году, — последствия кризиса преодолены, снижение ставки ЦБ в прошлом году до 7,75% сделало кредиты доступнее и увеличило спрос населения на кредитование, в том числе на ипотечное кредитование и потребительские кредиты, — подчеркнула Мильчакова.

По ее словам, главными критериями надежности банка являются размер его собственного капитала, размер активов, норматив достаточности собственного капитала, установленный ЦБ, а также динамика вкладчиков за последний отчетный период. Кроме того, с 1 января 2018 года вступил в силу закон, разделяющий банки на «универсальные» (с капиталом не менее 1 млрд руб.) и «базовые» (с минимальным капиталом в 300 млн руб.). И такое разделение тоже может служить определенным рейтингом надежности для будущих вкладчиков.

— Важно отметить, что любой рейтинг должен иметь под собой надежную репутацию и желательно долгую историю — чем старше и статуснее рейтинг, чем значительнее его степень влияния на те же самые настроения инвесторов и игроков фондового рынка, тем он больше вызывает доверия к себе, — добавляет аналитик «Алор Брокер» Кирилл Яковенко.

Говоря о публикации open-deposit.ru, собеседник отметил, что происхождение и цель рейтинга довольно размыты. При этом аргументы, представленные автором, могут показаться простому обывателю убедительными — если у банка действительно нет финансовой подушки безопасности и намечается дыра в капитале, то из такой кредитной организации действительно нужно уходить.

— В каком-то плане рейтинг полезен, так как он сможет дать почву для размышления целому ряду сомневающихся вкладчиков. С другой стороны, неизвестно, как долго готовился рейтинг, действительно ли эксперты проанализировали все отчетности, а не опирались лишь на собственные фоновые знания или новостной фон. Для каких-то банков из списка это может быть пагубно, так как при детальном рассмотрении у них таких проблем может и не быть. А этот рейтинг может спровоцировать отток клиентов и дальнейшее сужение банковского сектора, — говорит Яковенко.

Аналитик уверен, что в целом по стране и отдельно в регионах банковский сектор будет серьезно деформирован. Время громких отзывов лицензий, скорее всего, уже прошло, сейчас же идет движение к разделению банковского бизнеса по лицензионному признаку. 

Если в капитале меньше 1 млрд рублей, то банк либо ищет средства, либо в течение 2018 года прощается с универсальной лицензией и переходит на базовую, где требования к капиталу мягче (от 300 млн рублей). В целом уже сейчас 150 банков в системе решили для себя, что их устроит и базовая лицензия. Еще 63 высказали желание дорастить капитал ради универсального статуса.

— Очевидно, что в Татарстане почти все перечисленные из списка кредитные организации вряд ли смогут сохранить статус универсалов. Кто-то из них, вероятно, будет даже объединяться, чтобы чувствовать себя более уверенно. Сейчас для банков, которые готовятся переходить на базовую лицензию, одной из основных задач будет донесение до клиентов, что это не изменит их работы и не повлияет на качество обслуживания. По сути, отсутствие универсальной лицензии лишает банк проводить ряд крупных операций с юридическими лицами не своего региона, в том числе одной из основных недоступных функций становятся операции с иностранными компаниями и физлицами. Но большая часть линейки продуктов сохранится. Поэтому в целом для отрасли такое сужение будет играть на пользу. Это сократит риски непредвиденных крахов и, как следствие, паники среди населения, — отметил Кирилл Яковенко в комментарии KazanFirst.

Не впечатлил рейтинг «плохих» банков и генерального директора компании «Мани Фанни» Александра Шустова.

— По сути, он является перечислением почти всех российских банков в порядке увеличения их активов. Для анализа благонадежности банка такая информация почти бесполезна, потому что важна не величина активов, а, например, рентабельность капитала. Тогда рейтинг начинает выглядеть совсем по-другому и, например, Сетевая расчетная палата окажется приблизительно на 411-й позиции (вместо 17-й) с рентабельностью капитала 1,52%, «АвтоКредитБанк» — на 182-й позиции (вместо 61-й), «Алтынбанк» окажется на 381-й позиции вместо 128-й и так далее. То есть анализ должен быть не только количественным, но и качественным. Еще при выборе банка хорошо ориентироваться на бренд и отзывы коллег и знакомых, которые пользуются услугами того или иного банка, — говорит Александр Шустов.

Эксперт перечислил критерии, по которым стоит судить о банке. Он должен быть частным, входить в топ-20 по величине активов, иметь узнаваемый бренд и удобный интернет-банкинг. У такого банка мало негативных отзывов по качеству обслуживания и операционных ошибок. 

— Полагаю, что банки Татарстана еще не вполне справились с волной кризиса, прошедшей после банкротства Татфондбанка, который был системообразующим в регионе, поэтому если выбирать из них, нужно выбирать самый прогрессивный банк или самую прогрессивную команду менеджмента, которая заявляет, что готова менять политику банка и подход к бизнесу, улучшать клиентский сервис. Скорее всего, это будет означать, что собственник банка нацелен на долгую работу, — заключил Шустов.

Читайте также: «Акибанк»: почему эксперты понижают его рейтинг