«Нужно время, чтобы банки и самозанятые подружились»

Министерство экономики Татарстана анонсировало изменения в программе льготного кредитования, реализуемой в рамках нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка предпринимательской инициативы». 

С 2020 года условия для получения льготных кредитов для предпринимателей стали еще доступнее, сообщается на сайте ведомства. Так, например, в рамках программы появился новый продукт — кредит «на развитие предпринимательской деятельности» с упрощенными требованиями к заемщикам, в число которых включили и физлиц, применяющих новый налоговый режим на профессиональный доход. 

По данным Минэкономики, теперь самозанятые наравне с ИП и ООО смогут рассчитывать на заемные средства в размере до 10 млн рублей под 9,95% годовых сроком до пяти лет. Более того, нет никаких ограничений по видам деятельности предпринимателя. На решение о выдаче кредита не влияет и наличие задолженности по налогам.

— Совершенствование программы направлено на расширение числа предпринимателей, которые могут получить доступ к кредитам по льготной ставке. Это новый этап в создании благоприятных условий для развития бизнеса в Татарстане, начиная от самых скромных его форм — самозанятых и заканчивая банковским сектором, который также выигрывает от участия в программах господдержки предпринимательства, — отмечает министр экономики Татарстана Фарид Абдулганиев.

Для участия в программе льготного кредитования Минэкономразвития РФ еще в июле отобрало 90 уполномоченных банков, список которых можно найти на сайте мойбизнес.рф. Я представилась самозанятым фотографом и попыталась получить кредит на развитие любимого дела в 13 банках из этого списка.

Результаты эксперимента оказались плачевными: ни в одной финансовой организации нет льготного продукта для самозанятых физлиц. Операторы call-центров большинства опрошенных банков в принципе не знают, кто такие самозанятые. Так, оператору Сбербанка понадобилось время, чтобы разобраться в вопросе. Позже он сообщил, что самозанятый может взять кредит как физическое лицо, но только в размере до 300 тысяч рублей. В ВТБ девушка пояснила, что без официального трудоустройства кредиты физическим лицам не выдаются. Про самозанятых также ничего не слышали в банке «Тинькофф», «Райффайзенбанке», «Газпромбанке», «Камском коммерческом банке» и «Энергобанке». 

В «Ак барс банке» про самозанятых знают, но продукта для них пока нет. Самой сложной задачей стало выстраивание коммуникации с банком «Открытие» – меня по кругу 6 раз перенаправили на разных операторов, но ни один из них не знал, что мне ответить. При этом допрашивали меня так, как будто уже собираются оформить на меня кредит.

В итоге только три кредитные организации квалифицируют самозанятого как отдельный вид заёмщика. В «Банке Казани» существует определенный лимит кредитования самозанятых, который на данный момент закончился и будет доступен только в марте. Однако и его получить непросто – должна подходить классификация деятельности самозанятого, размер ставки будет зависеть именно от нее (от 11 до 16% годовых). «Промсвязьбанк» дает кредит только тем самозанятым, кто имеет как минимум год стажа, и под 17,9% годовых. В «Россельхозбанке» есть кредит для самозанятых с максимальной суммой займа до 300 тысяч рублей в регионах и до 750 тысяч рублей в Москве. Но есть интересная деталь — процентная ставка для самозанятого составит 13,9 %, а вот для физлица – 11,5%. Из опрошенных нами банкиров только «Альфа банк» на данном этапе занимается разработкой продуктов для самозанятых. При этом кредит уже могут получить самозанятые ИП (те ИП, которые выбрали налоговый режим «Налог на профессиональный доход» и не имеют наемных сотрудников).

В целом на практике анонсированная программа пока не работает. В министерстве экономического развития России KazanFirst рассказали, что все уполномоченные банки принимают решение о кредитовании того или иного заемщика, в том числе самозанятого гражданина, в соответствии с установленными правилами и процедурами. То есть, по сути, государство не обязывает финансовые учреждения выдавать самозанятым кредиты по льготным ставкам, а сама программа носит рекомендательный характер. 

В Минэкономики РТ нам пояснили, что на сегодняшний день Минэкономразвития России подготовлен проект федерального закона, в рамках которого запланировано предусмотреть предоставление для самозанятых ряда мер государственной поддержки, полагающихся малому и среднему бизнесу. В настоящее время документ прошел антикоррупционную экспертизу, но не внесен в Госдуму РФ. 

— Для банков история с самозанятыми пока рисковая — они ведь появились только год назад. Стоит надеяться только на то, что по прошествии определенного количества времени появятся предложения. Если разбирать это все на примере Сбербанка, то когда самозанятые только появились и я звонила узнать по поводу приложения, то приходилось проходить по 7 переадресаций — специалисты никак не могли мне помочь, у них, наверное, даже глаз дергался. Но когда я позвонила через три месяца, мне все объяснил первый же оператор. Все-таки банк – это огромная система. Однозначно нужно время, чтобы банки и самозанятые подружились. Как показывает практика, это уже случалось, просто нужно немного подождать, — считают в Центре поддержки самозанятых.

Как известно, банки дают нам кредиты не по доброте душевной, а ради своей выгоды. В чем же выгода банков в случае с такими плательщиками, как самозанятые? На этот вопрос нам ответили в министерстве экономики:

— В соответствии с Постановлением правительства кредитные организации вправе подать заявку на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019-2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим «налог на профессиональный доход», по льготной ставке для получения от Минэкономразвития субсидии. Данные заявки принимаются ежемесячно и рассматриваются соответствующей комиссией. 

Мы обратились в один из татарстанских банков, чтобы нам объяснили, какие условия на практике должны быть выполнены, чтобы кредитной организации реально было выгодно работать с самозанятыми. Но оказалось, что требования еще не сформулированы. На данном этапе банки не знают, как квалифицировать самозанятых, — как физических лиц или как юридических. Конечно, есть основания полагать, что для выстраивания взаимодействия просто нужно больше времени. Система в одночасье не меняется, да и не будем забывать о том, что Татарстан — один из пилотных регионов, который пока еще действует на ощупь.