Помимо «писем счастья»

Президент России Владимир Путин недавно подписал пакет поправок в закон об ОСАГО, реализующих второй этап индивидуализации тарифов в обязательной «автогражданке». После вступления закона в силу 24 августа 2020 года страховщики смогут учитывать в тарифе наличие грубых нарушений ПДД автовладельцем. 

Нарушений, которые считаются грубыми и влияют на размер тарифа по ОСАГО, несколько. Прежде всего это состояние опьянения, отказ от медицинского освидетельствования на состояние опьянения и если водитель скрылся с места ДТП. Данные обстоятельства могут учитываться страховщиками при заключении договора ОСАГО в течение года по окончании срока наказания. 

Также при определении базового страхового тарифа может учитываться наличие в течение года до заключения договора ОСАГО неоднократных нарушений: проезд на запрещающий сигнал светофора, выезд на встречную полосу и существенное превышение скорости, а именно – если водитель превысил допустимую скорость движения более чем на 60 км/ч. При этом такие нарушения могут учитываться только в том случае, если они зафиксированы не камерами и если нарушение не повлияло на коэффициент бонус-малус (то есть если не было страхового случая и выплаты, что повлекло ухудшение КБМ).

Как отмечает президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, это нововведение позволит более гибко оценивать величину базового тарифа для нарушителей и тех, кто не нарушает, ведь сейчас страховщики лишены такой возможности. А значит, у автовладельцев появится дополнительный экономический стимул не нарушать ПДД: для аккуратных водителей полис ОСАГО будет стоить заметно дешевле.

Индивидуальный подход

Кроме того, с 24 августа вступят в силу поправки к закону об ОСАГО, которые предусматривают возможность варьировать базовый тариф от иных обстоятельств, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая и потенциальный размер вреда. Бытуют опасения, что эти факторы позволят страховщикам по своему усмотрению повышать тарифы по ОСАГО, но, как утверждают в РСА, такое мнение не верно. Банк России составит перечень факторов, которые нельзя использовать при расчете стоимости полиса. В свою очередь страховщики будут должны разместить на своих сайтах все критерии и калькулятор для определения тарифа. 

— Все сразу подумали, что, опираясь на эти самые «иные обстоятельства», страховые компании задерут тариф на максимум и те, кто получил пару штрафов из ловушек в год, начнут платить по полной, но это не так, – говорит координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов.

Как известно, тариф ОСАГО складывается из базовой ставки и применяемых к ней коэффициентов. В новой редакции закона в структуре базовой ставки будет расширен перечень возможностей для более высокого или более низкого тарифа в зависимости от актуальных оценок страховщика. Это не будет каким-то новым коэффициентом-множителем, а будет являться значением в рамках базовой ставки тарифа, но в пределах действующего тарифного коридора.

Для физлиц, использующих легковые ТС в личных целях, нижняя граница коридора в настоящее время составляет 2 746  рублей, верхняя – 4 942 рубля. Сейчас страховщик тоже устанавливает базовую ставку внутри коридора, но принимать во внимание он может только категорию и назначение ТС в привязке к территории. Поэтому в одном городе все граждане – владельцы легковых автомобилей имеют один и тот же базовый тариф. А после вступления поправок в силу этот тариф сможет также варьироваться в зависимости от конкретных факторов, характеризующих аварийность самого автовладельца.

— То есть, например, если Краснодар – это убыточный регион для страховщиков, то страховщики там абсолютно для всех автовладельцев устанавливали верхнюю границу коридора. И получалось, что я, будучи водителем в Краснодаре, даже абсолютно безубыточным, должен был платить больше, чем водитель, допустим, в Омске, где в среднем убыточность для страховщиков ниже и они там выставляют нижнюю границу коридора. То есть средняя убыточность по региону раньше была ключевым фактором, от которого считалась базовая ставка. И это не давало возможности индивидуализировать тариф, – поясняет исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.

Доплата за цвет автомобиля

У страховых компаний уже есть накопленный опыт тарификации в КАСКО и, вероятно, многие факторы, которые станут использовать страховщики, будут взяты оттуда. К примеру, при страховании КАСКО часто используется фактор «наличие у страхователя детей», поскольку математически доказано, что водители с детьми водят более аккуратно и реже попадают в аварии. А вот фактор «цвет автомобиля» может стать отягчающим: например, считается, что владельцы автомобилей красного цвета ведут себя более агрессивно на дороге. 

Таким образом, каждый страховщик, опираясь на критерии, которые, по его практике, в большей степени сказываются на убыточности, сможет разделить страхователей на тех, кто с более низкой вероятностью попадет в ДТП, и им базовую ставку уменьшить, и тех, кто более вероятно попадет в ДТП, — им, наоборот, ее повысить. При этом с точки зрения «средней температуры по больнице» общий объем сборов останется прежним.

Этот принцип был заложен и в предыдущем этапе реформы – предполагалось, что цена ОСАГО снизится на 1-1,5%, но она стала меньше в среднем на 5%. К примеру, в Татарстане только за I квартал 2020-го средняя премия по ОСАГО снизилась на 2,8%, или 171 рубль, составив 5 890 рублей. 

Напомним, переход к более индивидуальному тарифу начался в 2019 году. В начале прошлого года тарифный коридор, в рамках которого страховщики устанавливают базовые ставки на полис, расширился на 20% в обе стороны. Коэффициентов, учитывающих возраст и стаж водителя, стало 58 вместо прежних четырех. В результате старшие и опытные водители получили дополнительные скидки. Также изменился коэффициент бонус-малус, учитывающий аварийность. Теперь он рассчитывается ежегодного в единый день, что позволяет упростить проверку данных и исключить потерю истории вождения. Раньше он присваивался с покупкой нового полиса, что могло привести к тому, что некоторые аккуратные водители утрачивали свои скидки.

Отсрочка для техосмотра

Еще одним важным изменением является возможность до 30 сентября 2020 года заключать договор ОСАГО без диагностической карты. Данная поправка появилась из-за объективно сложившейся в связи с пандемией коронавируса обстановки: многие предприятия приостановили работу, соответственно, доступность услуги по техническому осмотру снизилась. Однако в течение 30 дней после отмены режима повышенной готовности страхователь обязан провести технический осмотр своего автомобиля и представить диагностическую карту страховщику. Разумеется, данное требование не распространяется на тех страхователей, которые не должны предоставлять диагностическую карту по закону (например, владельцы новых транспортных средств).

Важно отметить, что если страхователь не выполнит требование о последующем представлении страховщику диагностической карты, то в случае, если страховщиком будет осуществлена страховая выплата, страховщик предъявит к причинителю вреда регрессное требование, то есть взыщет с него выплаченную сумму. 

А вот возможность предоставления скидки по ОСАГО для граждан, лишившихся работы, в РСА исключают, ссылаясь на то, что такие скидки невозможны в силу закона. Страховщики действуют в рамках строго определенного Банком России тарифного коридора, и скидка в 50% приведет к его нарушению, что карается регулятором. К тому же экономика страхования устроена так, что если страховая компания получила по полису меньше денег, то она должна и меньше выплатить. В случае скидки на ОСАГО страховая компания должна была бы меньше выплатить потерпевшему в ДТП, что в РСА вполне правомерно считают несправедливым.

— Многие до сих пор путают ОСАГО и КАСКО. Если по КАСКО автовладелец страхует свою машину и волен заключать договор на условиях, которые уменьшают и страховую премию, и страховую выплату (например, использовав франшизу, частичное покрытие), то по ОСАГО речь идет о причинении ущерба потерпевшему в ДТП. Если уменьшить причитающиеся ему от страховщика выплаты, то, во-первых, это будет несправедливо, а, во-вторых, разницу между реальным ущербом и страховой выплатой придется покрывать виновнику ДТП, что еще ухудшит его и без того тяжелое материальное положение, – резюмирует Игорь Юргенс.