Россияне начали жить в кредит

Согласно информации бюро кредитных историй «Эквифакс», в марте 2021 года россияне набрали потребительских кредитов на рекордную сумму — 340,6 млрд рублей за месяц. При этом до 308 тысяч рублей вырос и средний размер одного потребительского займа. Общее количество оформленных потребительских кредитов в марте 2021 года за месяц выросло на 11,4%, до 1,1 млн займов, передает Финам.

Татарстан тоже в тренде. Так, число выданных потребительских кредитов в Ак Барс Банке за март 2021 года выросло на 62% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По данным пресс-службы банка, средняя сумма займа тоже выросла на 8%, до 430 тысяч рублей. 

— В Ак Барс Банке средний срок потребительского кредита в марте 2021 года составил около пяти лет и увеличился по сравнению с мартом 2020 года на 8%. По нашим оценкам, общий портфель российских банков вырос на 10%. Доля просроченных потребительских кредитов в Ак Барс Банке снизилась. Это может быть связано как с оптимизацией процессов внутри банка, так и изменением экономической ситуации в стране в целом, — прокомментировали в пресс-службе банка.

Опрошенные KazanFirst эксперты назвали сразу несколько причин, которые повлияли на рост потребительских кредитов. Основная — минимальная процентная ставка, которую установил Центробанк. 

— Потребители видели, что Центробанк готов повысить ключевую ставку, следом за ней всегда идет повышение ставок по всем видам кредитования. Люди торопились взять кредит, пока он не подорожал. Потребительский кредит в большинстве случаев идет на покупку товаров повседневной необходимости или перекрытие уже имеющихся задолженностей, — объяснила старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова.

По ее словам, тенденция эта негативная: рост кредитования означает, что доходы населения не растут седьмой год. При прежних доходах и росте займов люди становятся беднее даже с учетом сниженной ставки по кредиту.

— «Уроки» коронавируса уже извлечены, население поняло, что нужно иметь сбережения в виде «подушки безопасности». Какое-то время россияне занимались ее формированием, но длительный период отсутствия стрессов расслабил потребительское поведение и позволил тратить больше, чем это было бы разумно. Никакой смены привычек не произошло, — подытожила она. 

Аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев добавил, что чаще всего жители России берут потребительский кредит, чтобы погасить иные задолженности, в том числе другие кредиты. 

— Учитывая ощутимый рост доли просроченной задолженности, регулятор может ужесточить требования к кредитным учреждениям, и сами банки могут начать строже относиться к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков. Так что может оказаться, что рекордные темпы выдачи новых займов постепенно начнут снижаться, так как до бесконечности увеличивать количество и чек выдаваемых займов невозможно – в какой-то момент риски потерь превысят возможные прибыли и банкирам придется умерить свои аппетиты в части кредитования населения, — считает он. 

Аналогичного мнения придерживается и начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. Реальные располагаемые доходы населения снизились из-за эпидемии и кризиса на 3,5% за год, также выросла безработица. 

— Сладкоголосые сирены из Сбера спамят мне: «Заполните простую заявку в офисе, и 84 000 рублей будут ждать вас на золотой кредитной карте Mastercard … Ставка 23,9%». Для сравнения, максимальная доходность по договорам вклада с физическими лицами в рублях, которую Сбер раскрывает на своем сайте, — 4,6%. Почувствуйте разницу! Чтобы сохранить привычный уровень потребления, люди пользуются дорогим потребительским кредитом. Кроме того, многие заемщики используют потребительский кредит для перекредитования — рефинансирования существующих долгов, — сказал он. 

Эксперт предрек, что ставки по потребительским кредитам по мере выхода из кризиса и роста конкуренции будут снижаться, несмотря на рост ключевой ставки и ставок по вкладам. По его мнению, ЦБ надо не ограничивать активность банков на рынке потребительского кредитования, а способствовать росту конкуренции. Конкуренция – инструмент, который наиболее эффективно помогает снижать цены и ставки. Но в России продолжается процесс уничтожения банков, способствующий ослаблению конкуренции.

Еще одной причиной, по которой в стране растет популярность потребительских кредитов, по мнению руководителя центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Ирека Галямова, может быть умышленный невозврат средств банку и вложение их в финансовые пирамиды. 

— Взять деньги в кредит и не вернуть их могут недобросовестные кредитоманы. Но вопрос рентабельности данного бизнеса будет решаться через добросовестных вкладчиков и за счет тех, кто оплачивает кредиты в срок. Я уверен, что у компаний, которые занимаются финансовым кредитованием, все эти риски посчитаны и вероятность тех, кто не вернет кредит, тоже имеется, поэтому такие проценты, — отметил Галямов. 

Он отмечает, что сегодня люди берут потребительские кредиты, чтобы вложить их  в финансовые пирамиды. 

— Посмотрите, какая благодатная почва сформировалась для финансовых пирамид. Во время кризиса в 90-е годы были МММ, «Хопер-Инвест»,  а сейчас это «Финико», Alteras и другие компании, которые появляются в период безысходности людей и затяжных кризисов, когда люди находятся в поиске волшебной таблетки. Государству нужно на это обратить внимание, потому что скоро эти финансовые пирамиды начнут «схлопываться», — подытожил эксперт.