Дефолт как в девяностые: стоит ли бояться потерять деньги на вкладах

Альфа-банк за день открыл сто тысяч вкладов под 20% годовых и уже в первый день привлек более 100 млрд рублей. Клиенты Сбербанка разместили на вкладах более 1 трлн рублей на рублевые и валютные вклады после того, как ставки выросли до 21%. Другие крупные банки, такие как Ак Барс Банк, ВТБ и Открытие, так же предлагают разместить средства под высокий процент. Но насколько безопасно хранить накопления на вкладах и что будет в случае банкротства банка?

Финансовый аналитик группы компаний CMS Владимир Сагалаев считает, что проблема со снятием наличных и массовым закрытием вкладов преувеличена. Тех, кто закрывает вклады и пытается вывести все свои сбережения, немного. В основном это те, кто имеет негативный опыт с банками или их банкротствами в 1990-е. 

— Но сейчас граждане защищены от банкротства или отзыва лицензии банка, так как в 2004 году была утверждена система страхования вкладов, которая надежно защищает от любых неприятностей. Однако надо помнить, что максимальная сумма страхования – 1,4 млн рублей. Если у вас сумма сбережений больше, то лучше ее разбить и разместить в разные банки, так меньше риск потерять все деньги, — советует эксперт. 

В последние дни в соцсетях появляются новости о заморозке вкладов населения и их дальнейшей национализации. Эксперт уверен, что эти сообщения — фейк и государство не пойдет на такое, потому что конфискация даже части сбережений повлечет за собой массовый отток средств из банковской системы, заменить которые в условиях санкций будет проблематично. 

— Что касается массового закрытия вкладов и снятия средств, то беспокоиться не стоит. Массовое единовременное снятие средств не способно обрушить банковскую систему, — считает он.

Во-первых, это потому, что на данный момент на счетах российских банков находится более 60 трлн рублей и только 27,8 трлн рублей – вклады населения. Так что ликвидности у банков хватает. Во-вторых, есть строгие нормативы и резервы, по которым они используют только часть денег физических лиц, а работоспособность банковской системы очень важна для экономики России, поэтому государство всеми возможными способами не допустит ее сбоя.

Аналитик рассказал, что при возникновении ситуации, которая помешала бы выдавать населению средства, например, если у Сбербанка закончатся свободные деньги, он непременно получит финансовую поддержку от государства и Центробанка РФ в виде ликвидных финансовых средств. Сагалаев подчеркнул, что речь идет о крупных системообразующих банках, поэтому, выбирая, где открыть вклад, нужно помнить об этом. 

— Что касается того, насколько высока вероятность дефолта, — делать прогнозы и расчеты сейчас невозможно потому, что мы находимся в зоне огромной неопределенности и неизвестно, как долго затянется военный конфликт и насколько далеко зайдут санкции, — сказал собеседник.

При этом Сагалаев предупредил, что хранить деньги в «стеклянной банке» тоже не вариант, особенно в условиях высокой инфляции. Поэтому именно банковские вклады сейчас самый доступный и относительно надежный вариант хоть как-то защитить деньги от обесценивания.

Начальник аналитического управления, член Совета директоров ООО «Банк БКФ» Максим Осадчий сообщил, что более чем двукратное повышение в моменте может казаться очень высокой ставкой, но практика показывает, что финансовая турбулентность, которую мы переживаем, может привести к дальнейшему росту ставок по вкладам. Поэтому Осадчий рекомендует делать вклад на минимальный срок. 

Что же касается возврата средств, Агентство страхования вкладов (АСВ) гарантирует возврат вкладов в пределах 1,4 млн рублей. Дефолта государственных банков ожидать не следует, равно как не стоит ожидать дефолта АСВ.

Осадчий предупредил, что на самые высокие процентные ставки в маленьких банках вестись не стоит — скорее всего, это обман. В некоторых недобросовестных учреждениях работают мошенники, которые забирают деньги со вклада, — это так называемые тетрадочные вклады, не отраженные на счете банка.

— К тому времени как Банк России отзовет лицензию и придет временная администрация, денег уже не будет, вас в списках вкладчиков — тоже, — предостерег Осадчий.

Руководитель центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Ирек Галямов объяснил, что сейчас политика Центробанка и правительства России направлена на то, чтобы средства оставались в стране для поддержания ликвидности национальной валюты. При этом экономист не исключает возможность дефолта — сейчас такая ситуация, что утверждать, что его точно не будет, неправильно. Но рынок ждет позитивных новостей о прекращении военной спецоперации в Украине, ждет договорных подвижек, прекращения огня, которые будут гарантировать стабильное функционирование экономики. 

— Поэтому не нужно принимать решения в панике. По текущей ситуации государство старается сохранить контроль. Если говорить о банкротстве банков — есть система страхования вкладов, при которой сумму до 1,4 млн можно будет вернуть, — заявил Галямов.

Заведующий кафедрой Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох сказал, что приток средств населения на сберегательные счета говорит о том, что люди не собираются выводить свои деньги из банков.

— Ни один банк пока не заявлял о проблемах с выполнением обязательств перед клиентами, — напомнил экономист.

Кох заявил, что экономическая ситуация в России сегодня, даже с учетом вводимых санкций, несопоставимо устойчивее по сравнению с началом 1990-х, поэтому повторения финансовых катаклизмов того времени нам не грозит.

Руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам» Ольга Беленькая считает, что рублевые депозиты безопасны. Однако из-за возросшей неопределенности не рекомендует держать в одном банке средства более 1,4 млн рублей.

— Что касается валютных депозитов, здесь следует учитывать возможность (пока гипотетическую) введения ограничений на снятие средств в банках в наличной валюте, — предупредила эксперт.

Управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин заверил, что сформированная на сегодняшний день банковская система достаточно устойчива и Банк России постарается сделать все возможное для того, чтобы не допустить массовых банкротств кредитных организаций. При необходимости будут применяться дополнительные меры поддержки банков с учетом складывающейся экономической ситуации.

— Однако если санкции продлятся более года или будут распространены на другие банки, то вряд ли удастся избежать сокращения банковского сектора. Надеюсь, что в любом случае Центробанк постарается регулировать происходящее, — резюмировал эксперт.