После повышения ключевой ставки до 20% банки повысили проценты по вкладам и начали предлагать продукты с доходностью от 18 до 23% годовых. В первые дни марта только клиенты Сбербанка разместили на вкладах более 1 трлн рублей. 

За месяц пыл населения поубавился — все, кто хотел вложиться под высокий процент, вложился. Банки стали снижать процентные ставки. Так, например, вклад с самой большой доходностью в Сбербанке на момент публикации материала снизился до 19%. Срок действия — от 1 месяца. Вложить можно от 100 тысяч рублей. Такой вклад доступен для пользователей подписки СберПрайм. Без подписки клиентам доступен вклад «Промо Управляй», срок действия которого от трех месяцев, вложить по нему нужно сумму не менее 300 тысяч рублей. Процентная ставка по такому вкладу — 14,16%.

В банке ВТБ доходность по вкладу составляет 21%. Вклад бессрочный, по сумме вклада так же ограничений нет. Также имеется вклад под 18,27% с минимальной суммой 1 000 рублей и сроком на 91 день.

В Газпромбанке действуют безлимитные вклады с доходностью в 21% и 19,5% со сроками действия от 1 дня до 1 месяца соответственно. 

В Совкомбанке на вкладе «Оптимальный» ставка зависит от срока вложения. 20% на срок в 90 дней, 10% — на 180 дней и 12% на 1 095 дней.

В банке «Открытие» зафиксировать высокую доходность можно и на более долгий срок – при оформлении вклада на три месяца ставка достигает 19,5% годовых по вкладу «Надежный партнер», тот же вклад на шесть месяцев можно открыть под 19% годовых.

Альфа-банк предлагает вклад с доходностью до 18% и с лимитом от 10 тысяч рублей на срок от трех месяцев до трех лет. 

В банке «Тинькофф» вкладах можно заработать до 23,14% годовых, вложив от 50 тысяч рублей на срок 3 до 24 месяцев. 

В Почта банке самый выгодный вклад — сейф-счет с доходностью до 20%, вложить можно от 100 тысяч рублей. 

Россельхозбанк предлагает бессрочный вклад «Моя выгода» с доходностью до 20%. Процент корректируется в зависимости от суммы и срока вклада. Например, если 100 тысяч положить на полгода, доходность составит 17,82%, а если на год, то 18,46%. 

Ставки по вкладам будут снижаться

Начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин заметил, что процесс снижения процентных ставок продолжится. Локальный всплеск, по его словам, был обусловлен кризисом рублевой ликвидности в конце февраля. Сейчас набег вкладчиков сошел на нет, наоборот, люди активно несли деньги обратно в банки, снижая объем наличности в обращении. Ситуация полностью стабилизировалась, и повода для удержания высоких ставок уже нет.

— С учетом укрепления рубля и вероятного замедления темпов инфляции ставки по вкладам будут снижаться. Вместе с тем жду снижения и ключевой ставки банка России на следующем заседании. В стоимости тех же гособлигаций этот момент уже фактически заложен, — считает эксперт. 

Заведующий кафедрой Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох рассказал, что ключевая ставка является ориентиром для установления процентных ставок по всем финансовым операциям, то есть отражается «стоимость денег». Он добавил, что ставки по депозитам физлиц традиционно устанавливаются банками на уровне, близком к ключевой ставке. При этом ставки в более крупных банках немного ниже, чем в небольших. 

— Конечно, низкие ставки по депозитам для банков выгоднее, чем высокие, но банки конкурируют между собой за клиентов и вынуждены ставки повышать, чтобы не потерять вкладчиков. К тому же ставки по кредитам тоже повышены, то есть выплата повышенных процентов для вкладчиков фактически перекладывается на заемщиков, — объяснил Кох.

При этом надежность российской банковской системы не вызывает сомнений у экономиста: банки вполне способны исполнять свои обязательства перед клиентами, а Банк России готов оказывать им необходимую поддержку. Кроме того, продолжает действовать система страхования вкладов — они застрахованы на сумму 1,4 млн рублей. 

— Никаких оснований для заморозки или изъятия средств граждан, находящихся в банках, у государства нет.

При этом альтернативные инструменты инвестирования сбережений в данный момент подвержены более существенным рискам, которые связаны и с колебаниями рыночных цен, и с потенциальными ограничениями возможности продать эти инструменты. Например, торги ценными бумагами на Московской бирже были приостановлены в конце февраля на месяц, напомнил Кох.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов сказал, что одной из целей резкого повышения Центробанком ключевой ставки было повышение привлекательности рублевых депозитов и снижение оттока средств населения из банков, что в принципе могло грозить наступлением системного банковского кризиса. И эта мера в целом сработала: благодаря росту депозитных ставок вслед за ключевой многие банки заявили о рекордном привлечении средств, что позволило им обеспечить необходимый уровень ликвидности.

— На мой взгляд, текущие высокие депозитные ставки делают вклады весьма привлекательным средством сбережения. Что касается наиболее «правильного» способа сохранения сбережений, тут трудно дать универсальный совет, — рассуждал эксперт. — Я полагаю, что рублевый банковский вклад по-прежнему подойдет для большинства людей. Текущий процент по вкладам позволяет компенсировать значительную часть инфляции, при этом каких-то сомнений в надежности вкладов в данный момент нет. Другой неплохой вариант – покупка ОФЗ, доходности по которым в целом сопоставимы с доходностями вкладов. Однако у них есть как плюсы, так и минусы по сравнению с вкладами, которые могут иметь различное значение для разных людей. Можно также купить золото, но это, скорее, вариант на долгосрочную перспективу, учитывая более низкую ликвидность данного инструмента. Другие альтернативы, такие, например, как недвижимость или криптоактивы, все же довольно специфичны и подойдут лишь очень небольшой доле населения. Что касается акций, то хотя эти инструменты выглядят очень перспективно после недавнего обвала, однако и риски здесь по-прежнему очень высокие.

Деньги в безопасности

Финансовый аналитик группы компаний CMS Владимир Сагалаев уверен — в условиях высокой инфляции хранить деньги «под матрасом» не вариант.  

— Банковские вклады сейчас самый доступный и относительно надежный вариант хоть как-то защитить деньги от обесценивания, особенно если вы слабо знакомы или неопытны в сфере других альтернативных инвестиций, например, на фондовом рынке, тем более что сейчас вклады граждан защищены системой страхования вкладов, — заявил эксперт.

Пока максимальная сумма страхования — 1,4 млн рублей. И Госдуме пока только внесли предложение увеличить ее до 3 млн рублей. Поэтому если сумма вклада больше, то Сагалаев рекомендует разбить ее на части и разместить в разные банки. Также при условии, что средства не понадобятся в ближайшее время, то их лучше класть на максимальный срок под большую процентную ставку. 

— Что касается о возможной «заморозке» вкладов и дальнейшей их национализации, то государство не пойдет на такое. Потому что конфискация даже части сбережений вызовет панический массовый отток средств из банковской системы, заменить который в условиях санкций очень проблематично, — заверил Сагалаев.

Массового закрытия вкладов и снятия средств бояться не стоит. Тем более что первоначальный ажиотаж со снятием средств утих и тех, кто хочет вывести все свои сбережения, немного.  

— Что касается вероятности дефолта, то это крайний вариант развития событий. Какой шанс — это сказать сложно, так как в условиях дальнейшей геополитической неопределенности неизвестно, как долго затянется военный конфликт и насколько далеко зайдут санкции, — резюмировал эксперт.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий советует не отказываться от такого надежного инструмента сбережения, как банковские вклады. Особенно с учетом нынешних высоких процентных ставок.

В одном банке – если он не является государственным – можно держать не более 1,4 млн рублей – с учетом процентов. Эта сумма застрахована АСВ. В госбанках можно держать и более крупные суммы.

— Неисполнения обязательств по вкладам в рублях от госбанков ожидать не стоит — ситуация не настолько тяжелая, чтобы речь могла идти о заморозке вкладов в рублях или о каких-либо ограничениях депозитов в национальной валюте, — сказал Осадчий.

На случай повторения шоков, которые случились после 24 февраля, Осадчий рекомендовал держать часть средств в наличных — их должно быть столько, сколько нужно вашей семье приблизительно на месяц.

Он напомнил, что целью резкого повышения ставок было, в первую очередь, прекратить отток депозитов, и эта цель была достигнута.

— Мы видели, что произошло после набега вкладчиков на банки после того, как они потрошили банкоматы. Произошел разворот на 180 градусов, и люди стояли в очередях, чтобы открыть депозиты под новые высокие ставки, — сказал Осадчий.

По его мнению, открывать вклад на долгий срок в нынешней нестабильной ситуации нецелесообразно. Изменение ставок целиком зависит от геополитической ситуации. В случае деэскалации ставки снизят, в случае эскалации — повысят. Спрогнозировать тот или иной результат невозможно. Но снимать деньги снова и перекладывать их под более высокую ставку врядли стоит, подчеркнул Осадчий.

— Наиболее оптимален накопительный счет, который позволяет производить расходные операции без потери процентов. То есть вы можете снять деньги в любой момент. Это более гибкий и удобный инструмент, нежели депозит, — сказал эксперт.

Облигации федерального займа — как альтернативный способ вложения

Руководитель центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Ирек Галямов так же считает, что ставки по депозитам будут корректироваться. По его мнению, вероятность дефолта крайне мала. Государство придерживается жесткой политики в плане сохранения ликвидности банков, поэтому блокировки счетов и потеря процентов вряд ли произойдут. 

— Всегда нужно понимать, что рубль нужен как базовая валюта. С учетом новостей о рублевых выплатах за газ у него есть тенденции к укреплению, — рассказал Галямов.

В качестве альтернативных источников вложения экономист находит привлекательными облигации федерального займа, которые можно приобрести на Московской бирже.

— Если параллельно будет использоваться индивидуальный инвестиционный счет, можно получить дополнительно 13% в зависимости от категории счета, — поделился экономист. 

Управляющий банком «Открытие» в РТ Дамир Габдулхаков согласен, что в текущей ситуации банковский вклад — это наиболее разумная и надежная сберегательная стратегия, и лучше всего хранить средства именно в рублевых вкладах. 

— В текущих условиях рынок инвестиций выглядит довольно рискованным, есть множество факторов, которые влияют на динамику рынков, поэтому универсального ответа на этот вопрос не существует. Все зависит от целей, срока, исходных данных и готовности потенциального инвестора к риску. В любом случае кризис – это время возможностей, — резюмировал Габдулхаков.