«Активизация микрофинансовой индустрии — это тревожный знак»: татарстанцы влезают в долговую кабалу

Согласно данным Национального бюро кредитных историй
Согласно данным Национального бюро кредитных историй, в июле в республике было
выдано 33,8 тысячи потребительских кредитов, что на 16,4% больше, чем в июне. В
это же время повысился интерес населения к микрозаймам. Эксперты считают, что
это сигнализирует о росте бедности населения.

Если взглянуть на динамику по месяцам, пик спроса на микрозаймы в России пришелся на май и июнь. В эти месяцы в большинстве регионов страны действительно произошел рост выдачи микрозаймов. По данным Национального бюро кредитных историй, в июне 2022 года количество выданных микрозаймов составило 2,53 млн, вернувшись к показателям 2021 года (тогда этот показатель составлял 2,52 млн). Самую высокую динамику продемонстрировали Нижегородская область (+4,2%), Удмуртская республика (+3,2%), Волгоградская (+3,1%) и Иркутская (+3,0) области, а также Татарстан (+2,9%). 

– После пяти месяцев постоянного сокращения в мае-июне был отмечен некоторый рост выдачи микрозаймов. При этом апрельский спад был полностью отыгран и выдача займов «до зарплаты» достигла прошлогодних уровней. Обращаем внимание, что аналогичные процессы наблюдаются и с банковскими кредитами, где выдача в мае-июне так же показала небольшой рост. Во многом это связано с отложенным спросом со стороны заемщиков. Кроме того, Банк России продолжает активно снижать ключевую ставку, что удешевляет и кредиты, и займы. Но ситуация в розничном кредитовании все еще остается неустойчивой и будет зависеть от дальнейшего развития ситуации в экономике и, в частности, от динамики доходов населения, – пишут аналитики НБКИ.

Количество выданных потребительских кредитов так же растет уже четвертый месяц подряд. В июле жители Татарстана получили 33 889 кредитов, а месяцем ранее – 29 110. Средняя сумма потребкредита в июле составила 265 254 рубля. Всего с учетом автокредитов за первое полугодие 2022 года татарстанцам выдали 101 млрд рублей.

Рост выдачи потребкредитов и восстановление рынка микрозаймов говорит о весьма тревожной динамике – население влезает в долги. Люди берут столько же займов, сколько и в прошлом году, однако финансовая неопределенность с учетом новой санкционной реальности становится выше. Ведь реальные зарплаты россиян снизились в годовом выражении на 7,2%. Это максимальное падение с декабря 2015 года, сообщает Росстат. 

«Активизация микрофинансовой индустрии — это тревожный знак»: татарстанцы влезают в долговую кабалу

По словам начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, микрофинансы были созданы для того, что облегчить положение наиболее бедных людей, однако в нашей стране эта цель не только не достигается, но, напротив, микрофинансовые организации способствуют обнищанию населения. Эксперт напомнил, что максимальная процентная ставка по микрозаймам, разрешенная в России, — 1% в день, то есть 365% годовых.

– Активизация микрофинансовой индустрии — это тревожный знак, сигнализирующий о растущей бедности населения, такой же, как рост числа магазинов секонд-хенда. Одна из причин — снижение реальных располагаемых расходов населения, – пояснил Осадчий.

Также росту спроса на микрозаймы способствует снижение процентных ставок, отметил эксперт. Оживление спроса в мае-июне он также объяснил эффектом отложенного спроса после существенного спада в апреле.

– Апокалиптические сценарии не сбылись; оказалось, что Россия гораздо лучше справляется с санкционными шоками, чем ожидали в первые месяцы после 24 февраля. Прогнозы по таким ключевым параметрам, как изменение ВВП, пересматриваются в лучшую сторону. Идет разворот на Восток, растет товарооборот с Китаем, Индией, Турцией, ОАЭ, Ираном. Все это в значительной степени компенсирует ущерб, нанесенный России санкциями США и ЕС. Пока мощного кризиса в ближайшие 12 месяцев не ожидаю, – поделился собеседник.

«Активизация микрофинансовой индустрии — это тревожный знак»: татарстанцы влезают в долговую кабалу

Доцент, преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Валерий Корнейчук напомнил, что спрос на микрозаймы в июне 2022 года вырос на 40% по сравнению с мартом. После начала СВО на Украине обращение за такими ссудами снизилось из-за неопределенности ситуации, сейчас начал реализовываться «отложенный спрос». Кроме того, за микрозаймами пришли люди, которым в потребительских кредитах отказали банки. 

– На популярности микрозаймов сказалась и ситуация на рынке потребительских кредитов. После резкого повышения ключевой ставки до 20% выросла стоимость потребительских кредитов, и это снизило их привлекательность для населения. На рынке микрофинансовых организаций ставки ограничены законом — с 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка была снижена до 1% в день. Поэтому многие потребители посчитали, что микрозайм будет дешевле и удобнее, чем потребительский кредит, одобрение на который можно и не получить из-за ужесточения правил оценки надежности заемщика в банках, – рассуждал эксперт.

Для микрофинансовых организаций средняя запрашиваемая заемщиком сумма варьируется в пределах 16–20 тысяч рублей, однако размер выданного займа обычно составляет около 8–9 тысяч рублей, в то время как средняя сумма займа по потребкредиту – 227 тысяч рублей. Корнейчук прогнозирует спрос на займы еще на 5-10%, поскольку многие россияне выйдут из отпусков, начнут готовить детей к школе, проводить ремонты и совершать крупные покупки. 

– Порядка 70% россиян не имеют сбережений, поэтому в случае непредвиденных расходов и необходимости потратить в моменте крупную сумму обращаются в микрофинансовые организации, в отличие от банков, где на получение крупной суммы необходимо больше времени и высока вероятность отказа, – сказал аналитик. 

Долговая нагрузка населения, которая определяется как доля обязательных платежей по кредитам и займам от располагаемых доходов, в среднем по России составила 10,6% в I квартале 2022 года. В первом полугодии 2021 года этот показатель составил 10,2%. Это максимальное значение за все время наблюдений, указал ЦБ. Усиление санкционного давления не позволяет надеяться на уменьшение долговой нагрузки населения. Сейчас стоит ожидать роста потребительского кредитования из-за «отложенного спроса», снижения ключевой ставки Банка России и смягчения требований со стороны банков к заемщикам.

Согласно последнему прогнозу Минэкономразвития реальные доходы населения по итогам 2022 года снизятся на 2,8% (предыдущие ожидания были на уровне минус 6,8%), а в следующих 2023 и 2024 годах увеличатся на 1,2, 3,5 и 2% соответственно. Поэтому в условиях вероятного снижения доходов часть заемщиков попытается сохранить привычный уровень жизни за счет новых займов, что на фоне снижения ставок может привести к увеличению закредитованности населения в 2022-м — первой половине 2023-го. 

«Активизация микрофинансовой индустрии — это тревожный знак»: татарстанцы влезают в долговую кабалу

– На долговую нагрузку россиян сильное влияние будет оказывать не конъюнктура процентных ставок, а общая ситуация в экономике, динамика цен и уровень безработицы после адаптации экономики к новым реалиям в 2022-м — первой половине 2023-го. В этой связи нельзя исключать одновременно и роста долговой нагрузки, и увеличения доли просроченных кредитов. Ситуация может улучшиться не ранее второй половины 2023 года, – считает Корнейчук.

Аналитик напомнил, что в конце 2021 года президент России Владимир Путин подписал закон, дающий право Банку России устанавливать ограничения на выдачу кредитов. В первую очередь это может касаться потребительских ссуд наличными, микрозаймов и других банковских продуктов. Лимиты могут быть введены во второй половине 2022 года. Правительством Российской Федерации во исполнение принятого закона планируется введение нескольких новых законодательных актов, вносящих изменения в условия предоставления кредитов. Все они будут разработаны с целью снижения долговой нагрузки заемщиков. 

Руководитель центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Ирек Галямов полагает, что за микрозаймами пошли люди с низкими доходами, которые не смогли подстроиться под новые условия и правильно рассчитать свои средства. 

Экономист затронул еще одну немаловажную проблему – увеличение числа так называемых «кредитоманов» — людей, которые берут потребительские кредиты на несоразмерные их доходам суммы, живут на эти деньги, а затем проходят через процедуру банкротства физического лица и аннулируют свои долги. 

– Если посмотреть объявления на сайтах, такая услуга, как доведение физлица до банкротства, сейчас в тренде. Объявлений в духе «помогаю избавиться от долгов» быть не должно. Этот механизм не должен существовать, потому что это несправедливо по отношению к добросовестным заемщикам, – сказал Галямов.

«Активизация микрофинансовой индустрии - это тревожный знак»: татарстанцы влезают в долговую кабалу

По мнению заведующего кафедрой Института управления, экономики и финансов КФУ Игоря Коха, в дальнейшем такого активного роста ожидать не стоит. 

— С учетом снижения уровня доходов у части населения при высоком уровне кредитной нагрузки можно ожидать ухудшения ситуации с просроченной задолженностью, хотя и не катастрофического. Правительство сейчас заинтересовано в стимулировании экономики, в том числе через потребительский спрос, поэтому оно будет способствовать расширению кредитования, а не его ограничению. Центральный банк так же не будет ограничивать кредитование, поскольку текущая инфляция продолжает снижаться, а банки имеют свободные финансовые ресурсы, — резюмировал экономист.

Comment section

Добавить комментарий

Войти: