Впервые о кредитных каникулах для мобилизованных граждан заговорил председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку и председатель Ассоциации банков России Анатолий Аксаков. На международном банковском форуме, проходившем в Казани, он сообщил, что на рассмотрение Госдумой готовится законопроект о предоставлении льготного периода военнослужащим-заемщикам.

Аксаков подчеркнул, что необходимо найти формулу, которая позволила бы выполнять мобилизованным россиянам боевые задачи и не испытывать проблем в обслуживании потребительских кредитов. 

– Банки идут навстречу, но могут быть с регулятором сложности. Но никакие требования не прописываются, как относиться к кредитам со стороны регулятора, – заметил спикер.

На кого распространяется закон? 

В случае утверждения законопроекта кредитными каникулами смогут воспользоваться мобилизованные граждане или проходящие военную службу по контракту, а также лица, находящиеся на их иждивении (несовершеннолетние дети, члены семьи — инвалиды). Законопроект предусматривает отсрочку по кредитам или ипотеке на срок, определенный заемщиком, но не превышающий срок военной службы заемщика, или уменьшение размера платежей в течение льготного периода, который начинается с момента обращения в банк.

Военнослужащий-заемщик вправе обратиться в банк в любой момент в течение действия договора (но не позднее 31 декабря 2023 года) с требованием об изменении условий такого договора. Военнослужащий-заемщик может обратиться с требованием уменьшить размер платежей в течение льготного периода, который начнется с момента обращения в банк. 

Законопроект также предусматривает полное или частичное прекращение обязательств по кредитам как военнослужащего, так и лиц, находящихся у него на иждивении, в случае гибели военнослужащего-заемщика при прохождении им военной службы или смерти в результате увечья (ранения, травмы, контузии).

При этом максимальный размер выплат по кредитному договору, которые могут быть прекращены в случае гибели военнослужащего, устанавливается Правительством РФ совместно с ЦБ и может быть дифференцирован по видам кредитов. 

Как воспользоваться правом на льготный период?

Военнослужащему нужно будет приложить документ, подтверждающий его нахождение на военной службе по мобилизации в Вооруженных силах Российской Федерации или наличие действующего контракта о прохождении военной службы по форме, установленной министерством обороны РФ. Заемщик, находящийся на иждивении у военнослужащего, должен приложить медицинскую справку, подтверждающую факт инвалидности заемщика, либо свидетельство о рождении или усыновлении/удочерении заемщика, находящегося на иждивении у военнослужащего. 

Банк должен рассмотреть заявку в срок, не превышающий 5 дней, и уведомить заемщика об изменении условий кредитного договора. Если от кредитора не будет ответа в течение 10 дней, льготный период устанавливается автоматически со дня направления требования или с даты, указанной в нем.

Эксперты считают, что данная инициатива призвана гарантировать соблюдение прав и законных интересов военнослужащих и членов их семей, а также снять напряженность в первую очередь в среде мобилизованных, обеспечив их своевременное информирование.

После демобилизации всю задолженность придется погасить

Заведующий кафедрой Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох напомнил, что кредитные каникулы будут представлены мобилизованным гражданам и членам их семей на период участия в боевых действиях – после демобилизации всю задолженность по кредитам необходимо будет погасить. Однако если гражданин погибнет, его долг будет списан. 

– Предельный объем такого списания пока не определен, но крупные кредиты, вероятно, будут списаны только частично, – предположил эксперт.

Ранее Центробанк выпустил рекомендации, согласно которым банкам, МФО и другим профессиональным кредиторам следовало идти навстречу военнослужащим-заемщикам и разработать для них специальные программы кредитных каникул и реструктуризации либо адаптировать уже действующие. Также Центробанк призвал не начислять мобилизованным неустойку (штрафы и пени), не предъявлять требования о досрочном исполнении обязательств, приостановить взыскание просроченных долгов или ипотечного жилья, не выселять из ипотечного жилья, на которое ранее было обращено взыскание.

Игорь Кох допустил, что закон будет распространяться на все кредиты и займы, включая займы микрофинансовых организаций, однако предельные суммы кредитов и займов будут различны для разных видов долга.

– Безусловно, в течение кредитных каникул невозможно будет изъять у должников собственность, находящуюся в залоге, в том числе жилье, купленное в рамках ипотечного кредита, – сказал экономист.

Частичное или полное прекращение обязательств погибшего заемщика вызывает вопросы – не поставит ли это под удар банковскую систему и экономику России в целом? По мнению Коха, объемы кредитов, в отношении которых будут введены каникулы, не столь значительны, чтобы вызвать заметные кризисные явления. 

– Напротив, доходы многих мобилизованных граждан после мобилизации станут выше, чем до нее, и они смогут легче расплатиться с долгами, – уверен эксперт.  

«Банковская система только что пережила мощный шок» 

А вот начальник аналитического управления банка «БКФ» Максим Осадчий опасается, что в случае кризиса ипотеки мало никому не покажется. Размер ипотечного кредитного портфеля в России составляет 13 трлн рублей – это 10% активов российской банковской системы. 

– Кроме того, массовые выселения семей мобилизованных из ипотечного жилья могут способствовать росту социальной напряженности, – заметил Осадчий.

Он обратил внимание на то, что в параграфе 1 статьи 2 законопроекта № 199777-8 указано: «В случае гибели военнослужащего при прохождении им военной службы или его смерти в результате увечья (ранения, травмы, контузии) обязательства военнослужащего по кредитному договору (договору займа) прекращаются полностью или частично».

– Между тем банк преимущественно распоряжается не своими деньгами, а деньгами клиентов, вкладчиков. В законопроекте не прописано, за счет кого будет осуществляться это прекращение обязательств и каким образом вкладчикам будут компенсированы эти потери, – подчеркнул Осадчий.

Банковская система только что пережила мощный шок, связанный с пандемией, напомнил эксперт. Поэтому необходимо продумать меры по снижению разрушительного воздействия нового шока.

Зарплаты участника СВО хватит на обслуживание большинства кредитов, в том числе ипотечных

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов уверен, что данный закон облегчит обслуживание долгов заемщикам, которые призваны для участия в СВО. 

– На мой взгляд, это абсолютно верное решение в нынешних условиях. Учитывая относительно небольшое число мобилизованных (до 300 тысяч человек, по данным СМИ), такие каникулы не должны оказать какого-то существенного влияния на качество кредитных портфелей банков, – сказал Додонов.

Он заметил, что в тексте законопроекта не называются конкретные банки. Там говорится о лицах, заключивших кредитный договор, о том, что они могут обратиться к кредитору для получения каникул. Поэтому эксперт предполагает, что закон будет распространяться как на банковские займы, так и микрозаймы.

Из текста законопроекта пока не ясны ситуации, когда в семьях кредитный договор оформляется на супругу или супруга военнослужащего, когда выплаты осуществляются из семейного бюджета.

– По законодательству супруги являются обязательными созаемщиками (за некоторыми исключениями). Поэтому, как я понимаю, если кредит оформлен на супругу призванного для участия в СВО, по нему тоже можно будет получить каникулы – во всяком случае, это было бы логично, на мой взгляд. Возможно, в окончательной версии закона этот момент будет оговорен более подробно, – поделился собеседник.

Напомним, что по официальным сообщениям минимальная зарплата участника СВО будет составлять 163 тысячи рублей в месяц, чего должно быть достаточно для обслуживания большинства кредитов, в том числе ипотечных. 

– Но столько будут получать, вероятно, только те, кто непосредственно участвует в боевых действиях. У остальных зарплата, скорее всего, будет меньше, и тут возможны разные варианты. Но в целом я считаю, что подавляющее большинство мобилизованных все же смогут получить кредитные каникулы и вопрос с обслуживанием ими кредитов не будет острым, – резюмировал Додонов.