Несмотря на то, что в декабре ставка ЦБ осталась на уровне 21%, жители Татарстана продолжили отказываться от различных покупок в кредит. Эксперты KazanFirst говорят о «четкой тенденции к сбережению средств» и ожидают дальнейшего охлаждения рынка.
Жителям Татарстана в декабре прошлого года было выдано 35,2 тысячи потребительских кредитов. Это оказалось на 14,5% меньше, чем за предыдущий месяц. Такие данные опубликовало Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
По количеству выданных займов республика оказалась на восьмом месте среди всех субъектов РФ. Впереди Москва, Подмосковье, Краснодарский край, Свердловская и Ростовская области, Башкирия, а также Санкт-Петербург. При этом в столице РФ сокращение потребительского кредитования за месяц составило почти 20%.
В целом по стране количество выданных потребительских кредитов в декабре 2024 года составило 1,42 млн. Сокращение в сравнении с предыдущим месяцем — 16,9%.
Падение этого рынка наблюдается последние полгода. Так, в ноябре количество займов на покупку товаров по Татарстану сокращалось на 21,7%, а месяцем ранее — на 22,7%. Если сравнивать с июлем, то сокращение составило более половины — 58%. Полгода назад в республике было выдано 83,3 тысячи таких займов.
Тенденция наблюдается на фоне повышения ключевой ставки ЦБ. Так, если в начале 2024 года она составляла 16%, то в конце июля она стала 18%, в сентябре 19%. В конце октября ставка сразу выросла до 21%. Банк России указывал на «высокую потребительскую активность». Среди причин большой инфляции регулятор называл «рост внутреннего спроса», который «значительно опережает возможности расширения предложения товаров и услуг».
В декабре регулятор не стал делать очередное повышение, хотя оно ожидалось аналитиками. Регулятор объяснял, что произошло «более существенное ужесточение денежно-кредитных условий», чем предполагалось в октябре. Несмотря на сохранение ключевой ставки на уровне 21%, рынок потребительского кредитования продолжил «охлаждаться».
— Начиная с сентября наблюдается падение выдачи потребительских кредитов. В последние месяцы стало очевидным, что жесткая денежно-кредитная политика регулятора привела к достаточно высоким темпам «охлаждения» рынка необеспеченного кредитования, — подтверждает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
В исследовании бюро говорится, что по сравнению с началом года выдача потребкредитов в декабре так же сократилась почти наполовину — на 49,7%. В начале 2024 года в стране было выдано 2,83 млн займов на покупку товаров и услуг.
Снизился в декабре по сравнению с предыдущим месяцем и объем выданных кредитов — на 18,2%, до 199,5 млрд рублей. А за последние четыре месяца сокращение данного показателя составило 64,5%. В августе объем выданных займов был 561 млрд рублей.
Сберегательная модель становится преобладающей
Сокращение рынка потребкредитования, несмотря на паузу в повышении ключевой ставки ЦБ, обусловлено комплексом факторов, считает президент инвестиционной платформы «ИнвойсКафе» Геннадий Фофанов.
— Прежде всего это накопленный эффект от предыдущих повышений ставки — банки существенно ужесточили требования к заемщикам и повысили ставки по кредитам до уровней, делающих заимствования малопривлекательными для большинства потребителей. Кроме того, сами банки стали значительно осторожнее в оценке рисков на фоне роста закредитованности населения и увеличения долговой нагрузки, — поясняет он.
По словам Фофанова, важным фактором также является изменение потребительского поведения. Население адаптируется к новым экономическим условиям, переходя к более осторожной модели финансового поведения.
— Люди стараются не брать новые кредиты при высоких ставках, предпочитая отложить крупные покупки или использовать накопления. Это особенно заметно в сегменте потребительских товаров длительного пользования. Дальнейшее охлаждение рынка потребительского кредитования в наступившем году, на наш взгляд, неизбежно, — делает он прогноз.
По словам эксперта, на это будут влиять высокий уровень процентных ставок и консервативная политика банков в отношении рисков. При этом сами банки «несут определенные потери от сокращения кредитования, но большинство из них компенсируют это за счет повышения маржинальности кредитов и развития других направлений бизнеса», добавляет эксперт.
Геннадий Фофанов отмечает, что жители региона в первую очередь отказываются от покупок бытовой техники, электроники, мебели и других товаров длительного пользования, которые традиционно приобретались в кредит. Также заметно снижение спроса на автокредиты и кредиты на ремонт. Вместо этого формируется четкая тенденция к сбережению средств и более рациональному планированию расходов.
— Сберегательная модель поведения действительно становится преобладающей, и есть основания полагать, что эта тенденция сохранится как минимум до середины 2025 года. Население стремится создать финансовую подушку безопасности в условиях экономической неопределенности, — говорит Фофанов.
Он отмечает, что этому способствуют и привлекательные ставки по депозитам, которые сейчас значительно превышают уровень инфляции.
Центробанк взял паузу
— В любом случае, даже если ЦБ оставил ставку неизменной, она очень высокая. Чем дальше, тем больше людей воздерживается от покупок в кредит, — соглашается профессор кафедры финансовых рынков и финансовых институтов Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох.
Он указывает, что последние несколько лет темпы кредитования росли быстро и многие «накопили неподъемную задолженность». Эти граждане не могут себе позволить взять дополнительные кредиты, тем более при таких ставках. Кроме того, банки также тщательно подходят к отбору клиентов. А ЦБ требует от них учитывать уровень закредитованности заемщиков.
— Торможение кредитной активности — это ожидаемый результат. Собственно, Центробанк давно этого и добивается, — указывает эксперт.
Кох считает, что дальнейшее состояние рынка будет зависеть от ставок.
— Если ставки пойдут вниз, возможно, мы увидим какое-то оживление. Но я не думаю, что темпы роста будут такими же высокими, как раньше. Пока Центральный банк взял паузу. Есть вероятность, что на ближайшем заседании ставку повысят. Пока об этом сложно говорить, — заключает профессор.
Как говорят в народе в подобных случаях — не до жиру, быть бы живу, кредиты подождут
Ну если Центральный банк взял паузу и ставок снижать не собирается, то и потребители, то есть мы с вами, тоже взяли паузу, брать кредиты на текущих условиях это сущее безумие, извините, дураков нет
В былые годы набрали кредитов по самые не балуй, с ними бы сейчас расплатится, новые подождут, я так думаю, что пока проценты не снизятся очень ощутимо оживления на рынке кредитования ждать не стоит, люди затаились, так как не понимают что их ждет даже через полгода, куда кривая выведет страну и всех нас
В делах финансовых наилучший способ добиться кредита – не пользоваться им
Жизнь в кредит хороша тем, что можно умереть раньше срока…может поживем еще, дорогие друзья-товарищи, а?