«Люди откладывают крупные покупки»: рынок потребкредитов в Татарстане снова пошел на спад

После летнего роста потребительская активность в республике падает. В сентябре, несмотря на очередное снижение ключевой ставки ЦБ, объем выдачи потребкредитов в Татарстане сократился на 6,4%. Одни эксперты объясняют это сезонным фактором — завершением отпусков и учебными расходами. Другие считают, что банки просто не готовы активно кредитовать клиентов с высокой долговой нагрузкой: многие жители Татарстана не справляются с обслуживанием уже набранных долгов.

Количество выданных в Татарстане потребительских кредитов (кредитов наличными) сократилось в сентябре на 6,4%, сообщило Национальное бюро кредитных историй. Если в августе жители республики занимали деньги в банке 39 тысяч раз, то в начале осени количество таких займов сократилось до 36,5 тысячи. 

Лидируют по объему выдач Москва (100,8 тысячи кредитов) и Московская область (90,1 тысячи). Следом идут Краснодарский край (60,4 тысячи), Тюменская (54,1 тысячи) и Свердловская области (51,5 тысячи). Санкт-Петербург с 45,3 тысячи займов занимает шестое место. За ним идут Башкортостан (42,8 тысячи), Ростовская область (42,7 тысячи) и Красноярский край (36,7 тысячи). Татарстан оказался на десятой позиции.

В целом все регионы в рейтинге показывают отрицательную динамику. Общее количество выданных потребительских кредитов по стране в сентябре 2025 года составило 1,49 млн, сократившись по сравнению с предыдущим месяцем на 7,8%. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года сокращение составило почти 30%.

Согласно статистике НБКИ, сейчас отмечается смена тренда. Из-за высокой ключевой ставки рынок потребительского кредитования в этом году серьезно просел и достиг минимальных значений в апреле. Тогда в России было выдано 1,2 млн потребкредитов. Однако на фоне позитивных сигналов ЦБ в мае количество выдач достигло 1,31 млн. А к августу — 1,62 млн, когда ЦБ уже дважды снизил ставку. В сентябре снижение ставки продолжилось (сейчас она 17%), однако на рынке потребкредитов началось движение в обратную сторону.

В начале осени сократился и объем выданных потребкредитов. По сравнению с предыдущим месяцем общая сумма займов уменьшилась на 19,6%, составив 269,8 млрд рублей. Для сравнения, в августе 2025 года она достигала 335,7 млрд рублей. В то же время в сравнении с аналогичным периодом прошлого года объем выданных потребкредитов в сентябре снизился на 17%. В сентябре 2024 года он достигал 325,2 млрд рублей.

— Аппетит банков к риску до сих пор находится на довольно низком уровне. Регулятор по-прежнему придерживается жесткой денежно-кредитной политики по охлаждению кредитного рынка, — заявил директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков.

«Банкам сложнее и сложнее давать кредиты»

Доктор экономических наук профессор кафедры финансовых рынков и финансовых институтов КФУ Игорь Кох в разговоре с KazanFirst отметил, что сокращение количества займов на 6,4% за месяц — это очень большая величина. В качестве возможных причин он назвал продолжающееся ужесточение регулирования в отношении кредитования уже закредитованных заемщиков.

— Банкам сложнее и сложнее давать кредиты тем гражданам, у которых уже достаточно высокая долговая нагрузка. Все большее и большее количество граждан получают отказы в предоставлении кредитов по этим причинам, — пояснил он. 

Однако, по мнению эксперта, есть и другой важный фактор. По его словам, потребительские кредиты могут быть использованы двумя способами.

В одном случае люди пользуются льготным периодом и беспроцентным займом для того, чтобы поддержать кредитную историю, чтобы чуть раньше купить то, что действительно необходимо, чтобы получать разные бонусы и кэшбеки, которые достаточно щедро предоставляются банками по кредитным картам.

— Это естественный способ использования кредитной карты. Способ вполне очевидный и вполне эффективный. Он позволяет человеку оптимизировать свои финансовые потоки, — отметил ученый.

В другом случае есть огромное количество людей, которые пользуются картами совершенно неэффективно. Они тратят весь лимит и потом мучительно долго пытаются отдать занятые деньги, платят высокие проценты, комиссии, пени за просрочки. Очевидно, такие люди пользуются картами неправильно, но их тоже много.

— Банкиров вот эта вторая категория людей устраивает больше, чем первая. Буквально недавно, в течение последних двух-трех недель, были сообщения, что некоторые банки стали урезать лимиты по кредитным картам для тех клиентов, которые всегда все погашают вовремя в рамках беспроцентного периода. Человек пользуется услугами и деньгами банка бесплатно. Банки пытаются подобных клиентов выбросить из своей обоймы, — указал Кох.

Стоимость кредитов снижается довольно медленно

Снижение ключевой ставки ЦБ само по себе еще не гарантирует быстрый рост выдач, отметил научный сотрудник Института международных исследований МГИМО МИД России Владислав Рычков. Для устойчивого оживления нужно сочетание нескольких факторов: более дешевая база фондирования, уверенность домохозяйств и взвешенная политика ЦБ, считает эксперт.

Он указал, что эффект от снижения ставки приходит с лагом: банки оценивают качество портфеля и макроожидания, прежде чем массово смягчать скоринг и расширять лимиты. Да и медленное снижение «ключа» подталкивает банки к более осторожной позиции — они не хотят резко наращивать кредитование, если не уверены в устойчивости снижения стоимости фондирования. 

— Многие кредитные продукты — особенно необеспеченные — остаются чувствительны не столько к ключевой ставке, сколько к цене фондирования банков (депозиты, ОФЗ) и к внутренним риск‑ограничениям. Если фондирование дорогое, банки ограничивают выдачи, — пояснил он. 

Кроме того, потребители при высокой инфляции и в условиях неопределенности откладывают крупные покупки, а промоокна и акции, давшие всплеск летом, могли закончиться, указал Рычков.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов не считает снижение очень существенным. Число кредитных выдач в прошлом месяце было больше, чем, например, в июне, отмечает он. По его мнению, динамика выдач потребкредитов в большей степени объясняется сезонным фактором.

— Рост выдач в мае-августе был связан с сезоном летних отпусков, когда кредитная активность россиян традиционно повышается. А в августе к этому также добавляется подготовка к учебному сезону. Так что определенный спад в сентябре, я считаю, выглядит логичным, — указал он.

Додонов отметил, что стоимость кредитов постепенно снижается на фоне понижения ключевой ставки, однако довольно медленно.

— По данным портала «Финуслуги», сейчас средняя ставка по необеспеченным потребительским кредитам в топ-20 российских банках составляет 33,6%, то есть остается на весьма высоком уровне. Так что говорить о каком-то существенном росте доступности потребкредитов, на мой взгляд, еще рано, — отметил эксперт.