С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки страны и торговые компании с выручкой более 120 млн рублей будут обязаны предоставить клиентам возможность открывать цифровые кошельки, а также оплачивать товары и услуги цифровым рублем. Об этом сообщил Банк России в своем телеграм-канале.
Соответствующий закон уже принят Госдумой и ждет одобрения Совета федерации и подписи президента России Владимира Путина.
— Цифровые рубли будут находиться в обращении наряду с наличными и безналичными. Открыть кошелек и пользоваться цифровой национальной валютой люди смогут через привычные приложения банков, подключенных к платформе цифрового рубля Банка России, — уточняет регулятор.
Все операции с цифровой национальной валютой для граждан будут бесплатными. Банки и торговые компании будут подключаться к цифровому рублю поэтапно.
С 1 сентября 2027 года использование цифрового рубля станет обязательным уже для менее крупных банков с универсальной лицензией и их клиентов — торговых компаний с годовой выручкой свыше 30 миллионов рублей.
А с сентября 2028 года на новую систему расчета перейдут все остальные. Обязанность принимать оплату цифровыми рублями не будет распространяться только на торговые точки с годовой выручкой менее 5 миллионов рублей.
Кроме того, к сентябрю следующего года все банки должны будут завершить подготовку своих систем к работе с универсальным QR-кодом на базе Национальной системы платежных карт (НСПК). Он позволит покупателям и продавцам упростить проведение оплаты без карт и избежать путаницы, когда QR-кодов на кассе много.
— Универсальный QR-код открывает доступ к разным вариантам оплаты с сохранением бонусов и скидок выбранного способа платежа, — говорится в сообщении ведомства.
С его помощью можно будет платить через Систему быстрых платежей, сервисами банков, сервисами рассрочки, а также цифровыми рублями. Услуги по предоставлению QR-кода национальная система будет оказывать банкам бесплатно. Сроки, в которые банки будут обязаны подключать универсальный QR-код продавцам, определит Совет директоров Банка России.
Цифровой рубль будут отслеживать
Член комитета Госдумы по бюджету и налогам Айрат Фаррахов считает, что цифровой рубль даст дополнительные возможности.
— При сегодняшней открытости Банка России и по тому, как регулятор очень сервисно продвигает внедрение цифрового рубля, могу сказать, что никаких неудобств для граждан не будет. Наоборот, у них появятся дополнительные возможности, — убежден депутат.
Фаррахов считает, что новый инструмент будет способствовать повышению эффективности использования бюджетных финансовых ресурсов.
— Все транзакции, все оплаты, все движения цифрового рубля сохраняются. Если бюджетные ассигнования направлены на строительство школы, то никак их направить на благоустройство дома чиновника будет нельзя, это будет сделать невозможно, — подчеркнул он.
«Бизнес должен начать подготовку»
Для бизнеса работа с цифровым рублем пока во многом остается неясной.
— У бизнеса возникнут дополнительные расходы на внедрение расчетов по цифровому рублю, обучение персонала и техническое обеспечение, — выразил свои опасения зампредседателя Торгово-промышленной палаты Татарстана по экономическим вопросам Сергей Карпухин.
Эксперт не ожидает, что уровень расходов будет существенным. Тем не менее внедрение новой системы расчетов потребует определенных усилий.
— Пока системной работы по обучению использованию цифрового рубля не велось, но она потребуется. Бизнес уже сейчас должен начать подготовку к обеспечению требований закона, — призвал коллег по цеху Карпухин.
Руководитель департамента экономики и внешнеэкономического развития Ассоциации предприятий малого и среднего бизнеса Татарстана Ольга Панина сообщила KazanFirst, что порог 120 млн рублей годовой выручки фигурирует в проектах Банка России пока как ориентир, начиная с которого бизнес будет обязан обеспечить возможность приема цифрового рубля.
— Это ещё проектное значение, которое может быть скорректировано Банком России. При этом любая компания с меньшей выручкой сможет добровольно подключиться к цифровому рублю, если посчитает это выгодным, — указала она.
Сейчас под новые требования подпадают крупные магазины, супермаркеты, гипермаркеты, рестораны, кафе, гостиницы с высоким оборотом, торговые центры и управляющие компании коммерческой недвижимости, сервисные компании с большим оборотом (автосервисы, медцентры, спортклубы), интернет-магазины, чей оборот превышает 120 млн рублей в год.
Расчеты в цифровом рубле будут осуществляться через банки-участники цифровой платформы Банка России. Для бизнеса это будет выглядеть как работа с привычными эквайринговыми сервисами или мобильными приложениями банков.
Определенные затраты будут. Чтобы работать с цифровым рублем, бизнесу придется обновить кассовое и бухгалтерское программное обеспечение, обучить сотрудников (кассиров, бухгалтеров, финансовых директоров) новым процессам. Если компания решит выплачивать зарплату в цифровом рубле, ей потребуется обновить учётные системы, чтобы отражать такие операции отдельно.
— Цифровой рубль — это новый вид денежных средств, который отличается от классических безналичных денег тем, что существует в форме уникальных цифровых токенов и хранится на платформе Банка России. В бухгалтерском учете это потребует раздельного учета цифровых рублей, создания отдельных аналитических счетов в бухгалтерских программах, формирования новой формы отчётности, если их введут Минфин или ФНС, — объяснила Панина.
На данный момент Минфин России и ФНС готовят разъяснения, как именно цифровой рубль нужно будет учитывать в бухгалтерии. Окончательных инструкций пока нет.
«Их не существует на бумаге»
Кандидат экономических наук, научный сотрудник Института международных исследований МГИМО МИД России Владислав Рычков успокоил предпринимателей, что процесс перехода на расчеты в цифровом рубле будут сопровождать специальные структуры, которые должны помогать и частично компенсировать затраты на этот процесс.
— Технологически, насколько я знаком с системой, там на кассе должен появляться единый QR-код, и все должно проходить по этому QR-коду. Для бизнеса это не такие большие издержки, а население к этому привыкнет, потому что это удобно, это прозрачность и это дальнейшее снижение комиссий, — заверил Рычков KazanFirst.
Работа с цифровым рублем позволит бизнесу снизить издержки на эквайринг, убежден эксперт.
— ЦБ в силу своего объема все равно будет брать меньше [чем коммерческие банки]. Задача генерировать прибыль у ЦБ не стоит. У него задача — эмиссия цифрового рубля. Бизнес сократит свои издержки, — убежден Рычков.
Для наглядности он сравнил переход бизнеса на расчеты в цифровом рубле с покупкой нового роутера.
— Это для вас, безусловно, финансовая нагрузка. Но вы удобство использования этого устройства почувствуете. Просто произойдет это не прямо сейчас. Переход на новый уровень всегда связан с временным дискомфортом. Но комфорт и удобство использования будут понятны и очевидны, — заверил эксперт.
Рычков отметил, что в стране уже имеют хождение цифровые акции и облигации.
— У нас ОФЗ на бумаге никто не видел. Их не существует на бумаге. Они бездокументарные и существуют в виде записей на счетах депо (специальных счетах в депозитариях). Так же и с рублем, — пояснил он.
По словам эксперта, цифровой рубль — это дальнейший этап развития национальной валюты.
— У нас была двухуровневая банковская система. Был эмитент денег, а непосредственно платежи передавались на второй уровень коммерческим банкам. За кадром оставалась система расчетно-кассовых центров (РКЦ) (подразделений Центрального банка), где банки передавали платежки. В 90-е, допустим, их возили на машинах. «Последний рейс», так назывался момент, когда все платежи стыковались, был в 22:00 часа, и туда надо было успеть попасть. Сейчас платформа позволяет это все цифровизировать и пользоваться не на уровне коммерческих банков, а сразу на уровне ЦБ. Раньше Сбербанк брал комиссию за перевод в другой банк. Сейчас такого уже нет. Все эти функции потихоньку отмирают. Внедрение цифрового рубля — это абсолютно естественная форма дальнейшего развития функций государства и естественная форма дальнейшего развития функций Центрального банка, — рассказал Рычков.