О программе льготного кредитования

Правительство России вводит новую меру поддержки предпринимателей из наиболее пострадавших отраслей. Это льготная кредитная программа ФОТ 3.0. Она придёт на смену предыдущей — ФОТ 2.0, действие которой заканчивается 1 апреля. ФОТ 2.0 предполагала полное списание кредита и процентов по нему (по ставке 2%) в случае сохранения предприятием занятости на уровне не менее 90% и списание 50% кредита при сохранении занятости не менее 80%.

Так как не всем предприятиям удалось вернуться на докризисный уровень, правительство решило продлить действие программы. В новом формате ставка кредита составит 3%. В течение первого полугодия заёмщик не будет выплачивать основной долг и проценты по кредиту. Во втором — это можно делать равными долями ежемесячно.

Принять участие в программе смогут как небольшие, так и крупные компании из наименее восстановившихся отраслей. В их числе — гостиничный и ресторанный бизнес, сфера культуры, туризма, спорта и развлечений. Микро- и малые предприятия, как и в случае с ФОТ 2.0, получат доступ к программе по основному или дополнительному кодам ОКВЭД. Средние и крупные предприятия — только по основному.

Размер кредита будет зависеть от количества сотрудников, занятых в организации. Максимальную сумму определят, исходя из МРОТ (12 792 рубля) на каждого работника в расчете на 12 месяцев, но не более 500 млн рублей. Главное условие: заёмщик должен сохранить не менее 90% рабочих мест в период действия кредитного договора.

Займ можно оформить с 9 марта по 1 июля 2021 года на срок до 12 месяцев. Поручителем выступит государство в лице «ВЭБ.РФ», что расширит доступ компаний к кредитованию. Деньги, выделенные правительством, пойдут на возмещение банкам разницы между льготной процентной ставкой и рыночной, а также на погашение задолженности заёмщиков за первое полугодие.

Премьер-министр страны Михаил Мишустин уже подписал постановление об условиях самой программы. На ее реализацию направят порядка 7,7 млрд рублей.

Как программу оценивают эксперты

Специалисты расходятся во мнении относительно эффективности ФОТ 3.0. Руководитель аналитического центра Союза туризма и гостеприимства Роман Еремян заявил, что 7,7 млрд рублей — смешные деньги в отношении фонда оплаты труда пострадавших отраслей.

— По данным Росстата, в гостиничном бизнесе у нас заняты около 950 тысяч человек, — рассуждает эксперт. — Средняя зарплата в отрасли составляет 25 тысяч рублей. Общий фонд оплаты труда в месяц равен 23 млрд рублей. И это только по гостиницам. А есть еще сфера общепита, в которой, по самым скромным подсчетам, работает не меньше 1,5 млн человек. Есть развлекательный бизнес. Точных данных у меня нет, но можно предположить, что там занято как минимум полмиллиона человек. Если 23 млрд умножить на два, получится уже около 50 млрд рублей — в месяц. А если брать сумму за год, будет 570 млрд. А сколько составляет 7 млрд от 570 млрд? Меня такая мера поддержки не очень интересует, потому что даже в масштабах объема потерь, которые понесли одни только коллективные средства размещения, такие деньги ничтожны малы. В такой ситуации даже если бы выделили и 20 млрд рублей только для гостиничного бизнеса, было бы недостаточно. Да, конечно, любая поддержка — хорошо. Даже если и рубль дали, то спасибо. Но это абсолютно не решает проблему.

По словам Еремяна, выручка отельеров в среднем по стране упала на 40%. В натуральном выражении это 236 млрд рублей. Больше всего пострадали предприниматели из Москвы и Петербурга, на долю которых пришлась половины этой суммы. Их доходы снизились на 60-65%. У татарстанских отельеров, по словам Еремяна, выручка сократилась на 31%. Так, в частности, в 2019 году их доходы составили 11,7 млрд рублей, а в 2020 году — 7,9 млрд. Это напрямую связано с падением турпотока. По словам эксперта, за 2019 год в гостиницах Татарстана побывало 2,3 млн туристов, а в 2020 году — только 1,4 млн. Из гостиничной отрасли не пострадали только коллективные средства размещения Крыма и Краснодарского края. Доходы отельеров последних составили 97% от уровня 2019 года. А у крымских бизнесменов они даже выросли на 12%.

Пандемия нанесла серьезный удар и по сфере общепита. 

— В Татарстане закрылось около 20% кафе и ресторанов. Падение выручки у работающих предприятий составило в среднем 30%. Если говорить о барной индустрии, то мы фиксируем падение до 60%, — рассказала KazanFirst исполнительный директор Ассоциации рестораторов и отельеров Татарстана Галина Шарафутдинова.

— Пострадавшие отрасли и в этом году будут нести очень серьезные потери, — прогнозирует Еремян. — Потому что и покупательная способность населения падает, и въездной поток существенно сократился. И поток бизнеса значительно упал и, скорее всего, сильно не восстановится. Многие границы по-прежнему закрыты.

Эксперт убежден, что в 2021 году не следует ожидать окончания пандемии и коронавирус пробудет с нами как минимум до начала 2022 года. 

— Сама идея поддержки предпринимателей с целью сохранения занятости — правильная, — добавляет собеседник. — Потому что собирать заново коллектив всегда сложно, невыгодно и дорого для компаний. Но сумма, которая выделена на программу, вызывает изумление. А еще большее изумление вызывает срок, в который кредит надо погасить. Потому что всем очевидно, что 2021 год для туристической отрасли будет в лучшем случае на 10% лучше, чем прошлый, по выручке. 

Как говорит Еремян, такие льготные кредиты для предпринимателей могли бы быть эффективны, если бы их давали хотя бы на три года, но никак не на один. 

Аналогичного мнения придерживается и директор центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Ирек Галямов.

— Льготный кредит дается только на 12 месяцев. Это короткие деньги, которые существенной пользы компаниям не принесут, — утверждает экономист. — Кроме того, в предприятиях малого и среднего бизнеса всегда наблюдается текучка кадров. Поэтому сохранять до 90% численности штата будет тяжело для компаний. У тех отраслей, для которых разработана ФОТ 3.0, сейчас непонятная ситуация. Я считаю программу неэффективной.

Шарафутдинова же убеждена, что для предпринимателей имеет значение любая помощь во время кризиса.

— В момент пандемии любая поддержка бизнесу во благо, — говорит собеседница KazanFirst. — Понятно, что это в любом случае кредит. Но, учитывая сегодняшнюю финансовую ситуацию, и такая мера может быть экономически обоснованной для выживания.

По ее мнению, новая программа окажется востребована в том случае, если не все успешно пройдет по списанию кредита программы ФОТ 2.0, ФОТ 3.0 также смогут воспользоваться предприниматели для новых открытий, считает Шарафутдинова.

Другие эксперты акцентируют внимание на том, что кредитование  — это зачастую вопрос наличия средств и того состояния, в котором находится бизнес в данный конкретный момент.

— У предпринимателей нет денег. Зачем им нужно брать кредит в условиях падающего рынка? — высказался эксперт по развитию малого и среднего предпринимательства РАНХиГС Степан Земцов.

Он утверждает, что по данным на лето 2020 года, в России предыдущей программой льготного кредитования воспользовались только 4% предпринимателей. 

По мнению Земцова, пока сложно прогнозировать востребованность ФОТ 3.0. Все зависит от того, как будет восстанавливаться экономика. А также от того, как сами предприниматели оценивают свои перспективы. Если они считают, что у них вскоре все наладится, могут взять кредит. Если не уверены в быстром восстановлении бизнеса, то воздержаться от этого шага. Земцов говорит, что есть прогноз, согласно которому через полгода экономика восстановится. Но опять же сейчас сложно предугадать развитие ситуация. Она зависит от эпидемиологической обстановки, а также темпов снятия карантинных мер. 

— Интересно, что в программу включили и крупные предприятия. Они с высокой долей вероятности воспользуются ей, — отметил эксперт.

А руководитель отдела макроэкономического анализа ГК «ФИНАМ» Ольга Беленькая считает, что ФОТ 3.0 более эффективна для небольших предприятий, поскольку сумма кредита не может превышать 500 млн руб. Новая программа, по ее мнению, несколько жестче по условиям. Но так как сейчас не вводились такие серьезные ограничения, как весной 2020-го, спрос на услуги, на взгляд экономиста, должен повыситься. 

Беленькая, в отличие от двух предыдущих экспертов, не высказывает категоричность в оценке ФОТ 3.0 и отмечает, что она может быть полезна для бизнеса в сложившейся ситуации. 

— Пострадавшие отрасли пока не полностью восстановились, поскольку с осени прошлого года в России началась вторая волна пандемии, которая сейчас ослабевает, но еще не завершена. Поэтому без мер поддержки можно было бы ожидать, что предприятия, оказавшись в сложном финансовом положении, начнут сокращать занятость, — говорит экономист.

Бизнес не разобрался в условиях

На сайте Кабмина РФ говорится, что ФОТ 2.0 стала одной из самых востребованных мер поддержки малых и средних предпринимателей из пострадавших отраслей и помогала бизнесу сохранять рабочие места. По данным Минэкономики Татарстана, по ней в республике банки выдали 6 523 кредита на сумму свыше 13,6 млрд рублей. 

По словам Шарафутдиновой, по предыдущей программе в республике взяли кредиты порядка 70% рестораторов. 

Беленькая в свою очередь заявила, что предыдущая программа ФОТ 2.0 была оценена в бизнесе как одна из наиболее действенных мер. При этом эксперт признает, что есть в ней и свои «подводные камни». 

— ФОТ 2.0 оценивалась бизнесом в целом как одна из наиболее эффективных. По ней будет списано более 400 млрд рублей кредитов. В то же время предприниматели жаловались на технические сложности (соответствие их бизнеса кодам ОКВЭД), невозможность воспользоваться этой мерой в самый трудный период (до конца мая), низкий уровень субсидий (из расчета 1 МРОТ на сотрудника), слишком высокие требования по сохранению занятости для списания кредита в условиях катастрофического падения выручки, — рассказала собеседница.   

Некоторые предприниматели неправильно поняли условия ФОТ 2.0 и вместо льготного кредита влезли в кредит со ставкой 15% годовых. 

— У меня были знакомые, которые пользовались этой программой, получали деньги. Проблема только в том, что, как потом выяснилось, условия сохранения штата касались то ли 30 марта, то ли апреля, а некоторые, взяв кредит в мае, до того времени уже успели поувольнять часть сотрудников. Таким образом, формально условия программы не были выдержаны и такие предприниматели попали на включение в полновесную процентную ставку 15% годовых, — рассказал Еремян.

Экономисты о мерах господдержки, оказываемых бизнесу

Все эксперты сходятся во мнении, что в России предприниматели МСБ (малого и среднего бизнеса. — Ред.) получают меньше поддержки, чем в других странах. 

— Наши финансовые возможности не позволяют оказывать такую же поддержку, как в некоторых развитых странах, особенно таких, как Германия, Швеция, — пояснил Земцов. —  В России правительство проводит более осторожную политику — экономит средства на тот случай, если кризис продлится не один год. У нас размеры поддержки МСБ ниже, потому что и этот сектор меньше от размеров экономики, чем в европейских странах. Там доля предпринимателей МСБ  составляет 60-70% от общей занятости, в России — всего 35% с учетом самозанятых. Для европейских стран предпринимательство — важнейший источник экономического роста. А малый и средний бизнес — их электоральная база. И в целом их политика направлена на развитие так называемой предпринимательской экономики. Эти страны ориентированы не столько на поддержку крупных, сколько на поддержку малых и средних предприятий, которые работают на местные рынки.

Ту же мысль высказала и Беленькая.

— Вряд ли оказываемую предпринимателям МСБ поддержку можно считать достаточной при сопоставлении с развитыми и даже некоторыми развивающимися странами (даже с корректировкой на меньшую долю малого бизнеса в России), — рассуждает эксперт. — В прошлом году серьезным ударом для небольшого бизнеса стал длительный локдаун по всей стране и «каникулы», предоставленные работникам за счет работодателя, что не было в достаточной мере компенсировано масштабом поддержки. Конечно, без поддержки все было бы значительно хуже. Сейчас главной поддержкой бизнеса по существу является отсутствие локдаунов и вакцинация.

— Мое мнение таково, что у нас не оказывается реальная помощь МСБ, — говорит Галямов. — Государство не только предлагает льготные кредиты, но и вводит налоговое обременение. То, что ЕНВД отменяется и идет переход на другие системы налогообложения, подкашивает всю отрасль. Кроме того, программы льготного кредитования охватывают не все отрасли, затронутые коронакризисом. Так, например, сувенирные компании тоже пострадали, но они не вошли в этот список. 

Эксперт считает, что для того, чтобы помочь предпринимателям, нужно рассмотреть разные варианты развития событий — от благоприятных до негативных — и оценить эффективность программ поддержки. 

— Чтобы был результат, нужно инфраструктурно поддерживать конкретные отрасли. Государство должно точечно помогать каждой из них, — резюмировал Галямов.