На рынке потребкредитования растет пузырь

В России стало больше людей, обремененных кредитами. По данным Центробанка, по сравнению с 2020 годом их количество возросло на 2,4%, а это 43 млн человек.

В Татарстане доля просроченной задолженности на 1 ноября составила 3% от общего объема портфеля кредитов (в целом по России – 4%). Доля просроченной задолженности по ипотеке тоже ниже общероссийского уровня  —  чуть менее 0,4% от общего объема ипотечного портфеля (в целом по стране – около 0,6%), отметили в Нацбанке РТ.

По данным банка ВТБ, по итогам девяти месяцев 2021 года кредитный портфель физическим лицам в Татарстане вырос на 15%, до 126,7 млрд рублей. При этом наибольшая доля в банке приходится на ипотечные кредиты.

Ипотечный портфель в Татарстане в ВТБ вырос с начала года на 12%, до 79,8 млрд рублей. Всего за первые десять месяцев 2021 года услугой ипотечного кредитования воспользовались более 54,8 тысячи татарстанцев — на 11 % больше, чем за аналогичный период 2020 года. 

По данным пресс-службы «Ак Барс» Банка, за 2021 год средний срок по выданным потребительским кредитам составил 56 месяцев. Средняя сумма кредитования по «Ак Барс» Банку — 449 тысяч рублей. Срок кредитования довольно небольшой, поэтому хоть количество закредитованных татарстанцев и выросло, закрывают свои долги они довольно быстро и укладываются в срок. 

Центробанк, однако, обеспокоен растущим числом кредитов в стране. Глава регулятора Эльвира Набиуллина заявила, что важно, чтобы люди не попадали в долговую кабалу. 

— Особенно, конечно, беспокоит, когда растет закредитованность людей с уже большим объемом кредитов. У нас сейчас практически у трети, 31% тех людей, которые взяли кредиты у банков, на обслуживание долга уходит уже больше 80% их дохода — это большая цифра. И, конечно, для этого нужно предпринимать меры, — рассказывала Набиуллина в интервью телеканалу «Россия 24».

Сложившаяся ситуация стала причиной внесения в Госдуму ограничения потребительского кредита до пяти лет. Как указали в пояснительной записке авторы инициативы зампред Совета Федерации Николай Журавлев и глава Комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков, изменения законодательства предлагаются в целях ограничения рисков чрезмерной закредитованности населения и снижения долговой нагрузки.

Директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков уверен, что рост ипотечного кредитования не представляет существенных рисков. 

— Однако практика привлечения потребительского кредита под первоначальный взнос под ипотеку – мина замедленного действия и для банков, и для заемщика. С высокой долей вероятности по таким кредитам будет дефолт и банкротство. Однако в условиях высоких темпов инфляции ограничения будут в меньшей степени влиять на перегрев рынка кредитования. Заемщики уйдут в «серый» сегмент кредитования, что и происходит, когда заемщик и банк удлиняют срок займа для увеличения суммы займа, — опасается эксперт.

Руководитель центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Ирек Галямов  напомнил, что 2021 год стал годом крушения финансовых пирамид Финико, Антарекс, Френдекс и ряда других. 

— Очень много людей брали кредиты специально под вклады в эти организации. По сути, за это опрометчивое финансовое поведение люди и расплачиваются сейчас, — считает он. 

Галямов также заметил, что в последнее время появилось много блогеров, имеющих довольно поверхностное отношение к теме финансов, которые призывают свою аудиторию в соцсетях играть на криптовалюте. А вклады в криптовалюту — рискованное дело, и в них инвестируют квалицифированные инвесторы, но далеко не в основную часть портфеля, а не более 3-5% своего капитала. 

Галямова тревожит риск возникновения кредитного пузыря, массовое банкротство физических лиц и неспособность банков выполнять обязательства. Бремя исполнения обязательств ляжет на государство, поэтому это нужно контролировать, подчеркнул экономист. 

Также Галямов заострил внимание на другом важном моменте — финансовой культуре и образовании граждан. Ведь именно из-за недостатка знаний люди встревают в финансовые пирамиды и другие сомнительные финансовые предприятия. 

— Государство должно пропагандировать правильное финансовое поведение, распространять больше информации об этом, в том числе через СМИ. Чтобы люди понимали опасность кредитов, просчитывали риски, чтобы у населения была финансовая подушка в случае непредвиденных ситуаций, — рассуждал эксперт. 

Заведующий кафедрой Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох напомнил, что Центробанк уже вносил поправки, ограничивающие кредитование заемщиков, имеющих высокую задолженность, в 2019 году. Банки тогда стали намного чаще отказывать в выдаче кредитов, но экономист ожидает новые ужесточения регламентов. 

Эксперт обратил внимание, что за последние четыре года темпы прироста задолженности физлиц по банковским кредитам ежегодно составляют 15-20%, а это чрезвычайно высокие цифры, учитывая почти не изменившиеся доходы населения. 

— До 2020 года ситуация смягчалась снижением процентных ставок, что позволяло должникам легче обслуживать кредиты, в том числе рефинансировать их. Однако в условиях роста ставок закредитованность становится угрожающей, — обеспокоился Кох. 

Проект Госдумы по ограничениям срока кредитования, впрочем, не сильно изменит ситуацию, считает Кох. Но он надеется на сдерживание выдачи кредитов физлицами — только это способно приостановить накопление неподъемных долгов и охладить потребительское поведение населения.