право на них, среднемесячный заработок заемщика должен снизиться более чем на
30% по сравнению с прошлым годом. Рассказываем, кто может воспользоваться этим
правом и какие лимиты действуют для Татарстана.
В качестве антикризисной меры для граждан РФ, имеющих действующие кредиты, правительством разработан и одобрен новый законопроект, предусматривающий возможность предоставления кредитных каникул на период с 1 марта по 30 сентября 2022 года, который в последующем может быть продлен, если будет принято соответствующее решение.
По данным Нацбанка, кредитные каникулы распространяются на займы, выданные до 1 марта 2022 года. Льготный период возможен на срок от 1 до 6 месяцев.
По потребительским кредитам лимиты составляют 300 тысяч рублей для физлиц, 350 тысяч рублей для индивидуальных предпринимателей, 100 тысяч рублей по кредитным картам и 700 тысяч рублей по автокредитам. По ипотечным кредитам ограничение в Казани — 3 млн рублей.
Посчитать, имеете ли вы право на кредитные каникулы, можно так: посчитайте среднемесячный доход за 2021 год с доходом за месяц до месяца обращения. При обращении в марте заявление можно подать только в апреле. Если снижение получилось 30% и больше, заявку на кредитные каникулы можно подать.
От ипотечных каникул 2020 года это отличается отсутствием дополнительных условий. В 2020 году кредитные каникулы можно можно было получить, если человек потерял работу или находился на больничном длительное время. В 2022 году таких условий нет.
Не стоит забывать, что на все время действия каникул кредитор начисляет проценты.
Если заемщик указал в требовании уменьшение платежей, то он должен платить только указанную сумму. По желанию кредит можно погасить досрочно или платить больше — эти суммы пойдут на погашение основного долга.
Кредит продлевается на время отсрочки. После окончания кредитных каникул платежи нужно будет вносить по обычному графику в размере, установленном кредитным договором. Когда заемщик погасит платежи по обычному графику, нужно будет внести отсроченные суммы с процентами.
По кредитной карте отсроченные платежи вносятся раз в месяц в течение 720 дней после окончания каникул. Обновленный график платежей банк составит и пришлет сам.
Эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами Людмила Анисимова объяснила, что для того, чтобы подать заявление на кредитные каникулы, нужно обратиться в банк, который выдал кредит. Это можно сделать разными способами — письменно, по телефону или онлайн. Для получения положительного ответа от банка-кредитора на рассмотрение заявки заемщику по кредитному договору необходимо предоставить заявление по установленной форме, документы, подтверждающие текущую занятость (копию трудовой книжки или иное), и снижение доходов на 30% и более (приказ об увольнении, перевод на менее оплачиваемую должность, сокращение). Для ипотечного договора дополнительно потребуется копия страхового полиса и оплаченная квитанция. Для ИП список документов отличается.
К рассмотрению принимаются заявки по кредитным договорам, оформленным до 1 марта 2022 года, также размер кредита не должен превышать максимальную сумму, установленную Правительством РФ, и на момент обращения заемщика у него не должно быть действующих аналогичных льгот по другим кредитам. То есть если имеются кредитные каникулы по одному кредиту, то на второй оформить рассрочку или реструктуризацию долга уже не получится.
— Как правило, на предоставление пакета подтверждающих документов заемщику дается срок до 90 дней, далее кредитная организация рассматривает предоставленные документы и отвечает в течение 7-10 дней. В случае положительного решения со стороны кредитора готовится дополнительное соглашение об изменении условий внесения платежей по ранее подписанному кредитному договору, — рассказала эксперт.
Отказ от банка может быть в том случае, если предоставленная заемщиком информация не подтвердится. Дополнительные запросы могут быть отправлены в Пенсионный фонд и контролирующие органы по налогам и сборам. В случае отмены льготного периода в результате выявленных несоответствий возникает просроченная задолженность, штрафы и пени, а также испорченная кредитная история.
Банки не вправе начислять штрафы, пени и неустойки в период действия кредитных каникул. Также не предъявляются требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и об истребовании предмета залога (квартиры, машины и т.д.)
Для того, чтобы воспользоваться правом на кредитные каникулы, заработок должен быть официальным. В том случае, если оплату за свой труд человек получает «в конверте», доказать снижение дохода он не сможет. О том, как поступать людям с черной или серой зарплатой, задумался руководитель центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Ирек Галямов. По его мнению, при взятии кредита заемщик, который имел возможность купить квартиру, но не показал все свои доходы, должен тщательно просчитать все риски, из-за которых мог оказаться неплатежеспособным. Но если это все-таки случилось, заемщик должен будет использовать альтернативные пути — например, рефинансирование. Если это ипотека, то заемщику придется отказаться от квартиры, за которую больше не способен вносить платежи. Либо же обратиться к финансовому консультанту для разработки антикризисных мер.
По мнению депутата Госсовета от ЛДПР Эдуарда Шарафиева, предложенные правительством лимиты по потребительским кредитам для физлиц, подпадающие под кредитные каникулы, нельзя рассматривать как существенную меру поддержки.
— Они не окажут ощутимого результата на ту часть домохозяйств, которые принято относить к среднему классу. А именно эта категория лиц страдает от санкций больше всего. Но я бы не стал на этом основании критиковать правительство и уж тем более обвинять его в имитации поддержки. Потому что логика чиновников такова, что они никогда не вводят сразу же масштабных мер. Поэтому я предлагаю подождать. Это всего лишь первый шаг в решении вопроса закредитованности населения, движение в правильном направлении, — призвал Шарафиев.
Депутат предположил, что если данные меры не окажут принципиальной пользы, следующим шагом будет введение дополнительной поддержки, например, в части расширения кредитных лимитов. Шарафиев напомнил, что любой кредит, будь то потребительский кредит или ипотечный, — это в первую очередь ответственность самих граждан. Правительство же основной упор делает на решение проблем системного характера, а это прежде всего поддержка промышленности, банковской системы и регулирование ценовой политики.
Член фракции КПРФ в Госсовете РТ Николай Атласов согласился, что размер лимитов по кредитам недостаточен. Для индивидуального предпринимателя сумма кредита в 350 тысяч незначительная, и какого-то эффекта ждать точно не стоит. Так же, как и в случае с автокредитом (700 тысяч) либо по ипотеке (до 3 млн). Действительно, возникает ощущение, что в отношении физических лиц меры поддержки больше носят имитационный характер, считает он.
Читайте также: Что мы будем носить: смогут ли региональные бренды заменить масс-маркет
Comment section