Россияне смогут устанавливать запрет на оформление кредитов, чтобы противостоять телефонным мошенникам. Инициатива прошла межведомственное согласование и получила одобрение рынка. 

В разработке законопроекта участвовала Ассоциация банков России. Ее вице-президент Алексей Войлуков рассказал, что участники рынка предложили максимально простой для реализации механизм, удобный как для граждан, так и для финансовых организаций (банков и микрофинансовых организаций). Речь идет о том, что гражданин на Госуслугах будет выставлять запрет на займы и кредиты и этот запрет автоматически попадет во все квалифицированные Бюро кредитных историй (БКИ). При обращении в БКИ за информацией о кредитной истории клиента финансовая организация будет получать информацию об ограничении на займ и кредит. Установка самозапрета не будет влиять на кредитную историю. 

– Даже если вы не брали кредит, вы можете поставить запрет на его выдачу через Госуслуги. Такой механизм не позволит пропустить заявку мошенников по копиям документов, так как банк должен остановить заявку после обращения в бюро кредитных историй, – пояснил Войлуков.

Если гражданину потребуется кредит, он может снять запрет за два дня до подачи заявки. Как пояснил Банк России, такой срок выбран, поскольку, когда у кого-либо есть «небольшой период охлаждения, то есть точка разрыва коммуникации» с мошенниками, он, как правило, понимает, что был обманут.

«У человека будет некая гарантия того, что никто на его имя не сможет оформить кредит»

Финансовый эксперт маркетплейса «Финмир» Антон Кравцов заметил, что больше 40% людей в России не пользуются кредитами, а некоторые из них принципиально их не берут, поэтому для таких людей действительно важно поставить «галочку-запрет» на Госуслугах и никогда ее не снимать. Таким образом они защитят себя от мошеннических схем и противоправных действий. 

– Данная инициатива позволит использовать дополнительную функцию для защиты от мошенников. Человек может не знать, что на него оформлен кредит. Если введут возможность ограничения на взятие кредита, то у него будет некая гарантия того, что никто на его имя не сможет оформить кредит. Если человек планирует взять кредит, обычно он идет в отделение банка — так более надежно, поэтому введение такой дополнительной защиты приведет к сокращению выданных кредитов онлайн мошенническим путем, – поделился своим мнением эксперт.

Преимуществом этой функции Кравцов считает то, что с помощью простого действия – «клика мышки» можно самостоятельно ограничить время получения кредита, а также защитить себя от онлайн-мошенников, что особенно актуально для пожилых людей. Однако вопрос требует технической проработки: необходимо, чтобы информация обновлялась достаточно быстро в банковских и кредитных учреждениях. Эксперт допустил и возможные технические ошибки, например, когда человек снял галочку на запрет, пошел получать кредит, а информация в бюро кредитных историй не обновилась, в итоге получить кредит не удалось.  

Как это будет работать?

Заместитель руководителя Центра противодействия киберугрозам Innostage CyberART Максим Акимов напомнил, что техническую сторону вопроса уже частично реализовали два года назад, когда в период пандемии Центробанк и Минцифры РФ запустили эксперимент по идентификации через Госуслуги желающих получить кредиты. К этой системе подключили 20 банков, несколько страховых компаний и МФО. Для оформления займа не нужно было лично приходить в банки и предоставлять паспорт, достаточно было зарегистрироваться на сайте банка, указав свою учетную запись на Госуслугах.

– Мера по введению запрета на выдачу кредита самому себе – это лишь продолжение этой истории. Поэтому технически функционал уже реализован. Возможно, потребуется небольшая доработка в бизнес-процессах при взаимодействии банков с порталом Госуслуг, – предположил эксперт.

Эксперт подчеркнул, что установление запрета никак не затронет кредитную историю гражданина, а скорее наоборот. На кредитную историю влияет количество оформленных кредитов и просрочек по обязательным платежам. Отрицательно могут сказаться и постоянные запросы в банки и МФО на предоставление кредита. Установление запрета на выдачу заемных средств не говорит банку о неплатежеспособности клиента, а скорее демонстрирует ответственность и серьезный подход в финансовых вопросах.

На первый взгляд инициатива кажется правильной и эффективной в борьбе с мошенниками, но в то же время высока вероятность, что третьи лица смогут получить доступ к аккаунту гражданина. При помощи различных инструментов мошенник уже сейчас может завладеть аккаунтом на Госуслугах.

–  Во-первых, злоумышленник может подобрать пароль при помощи технологии «брутфорс», или методом перебора пароля. Именно поэтому специалисты по информационной безопасности всегда обращают внимание, что пароли должны быть сложными, состоять из не менее 10 символов и разных знаков. Во-вторых, мошенники берут пароли из слитых баз в даркнете. В-третьих, атакующие могут методом обмана выманить у жертвы доступ к аккаунту, например, направить ложное СМС  или представиться сотрудником профильной службы, который хочет помочь гражданину, – рассказал эксперт.

Самозапретом воспользуются только наиболее осторожные и внимательные пользователи

Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов обратил внимание, что большинство жертв мошенничества данная мера не спасет, потому что самозапрет на выдачу кредитов носит добровольный характер и лишь некоторые граждане воспользуются этой функцией. Эксперт напомнил, что подставные онлайн-займы чаще всего берут через те же самые Госуслуги, то есть на людей, которые невнимательно относятся к генерации и хранению паролей. Для мошенника в такой ситуации нет большой проблемы снять блокировку, даже если она стояла. Впрочем, аналитик считает, что те, у кого легко сломать пароль от Госуслуг, вряд ли вспомнят поставить такую блокировку. 

– По итогу будет следующее. Наиболее осторожные и внимательные пользователи получат еще один механизм защиты своих данных, например, на случай долгого отъезда за рубеж. Но они и ранее могли легко оспорить фиктивный заем. А те, кто не сильно вникает в проблему, забудут поставить блокировку либо просто проигнорируют эту опцию, пока их не коснется мошенничество. А когда коснется, уже будет поздно жаловаться, – рассуждал Емельянов.

Эксперт уверен, что утверждение инициативы не повлияет на количество выданных кредитов. В масштабах страны доля фиктивных займов ничтожно мала. И даже если их число сократится в разы, это не сильно скажется на статистике. 

– Также важно понимать, что люди, которые выставят автозапрет, и сейчас не берут кредитов, и не взяли бы их в любом случае. То есть ни в плюс, ни в минус эта галочка для них не сыграет, – считает собеседник. 

Директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков сообщил, что эффективность меры во многом определит практика. Он допустил, что после введения механизма запрета кредитования кредитные учреждения будут использовать эту информацию для навязывания кредитов тем, у кого данный запрет не стоит. 

– Более того, если человек взял кредит, именно он оказывается в группе риска возможного мошенничества. Банки и МФО при мошенничестве смогут оперировать данным признаком, чтобы не компенсировать убытки при оформлении мошеннического кредита по вине банка. В любом случае данные меры должны идти в совокупности с ростом ответственности банков и МФО и ростом борьбы с мошенниками со стороны правоохранительных органов, тогда предложенная мера может повысить безопасность финансов граждан, – резюмировал эксперт.

Как самостоятельно защититься от мошенников?

Для защиты аккаунта на Госуслугах Максим Акимов рекомендует совершить следующие шаги:

– включить двухфакторную аутентификацию, то есть вход на портал не только по логину и паролю, но и одноразовому СМС-коду;

– удалить банки, МФО и тому подобные организации из числа тех, у которых есть доступ к персональным данным с Госуслуг;

– регулярно менять пароли (не только на Госуслугах, но и на других сервисах). 

Эксперт сомневается, что мера поможет снизить количество обманутых граждан. С одной стороны, с запретом на выдачу кредитов и введением двухдневного периода на снятие этого запрета мошенники лишатся одного из главных крючков – они не смогут застать жертву врасплох и сыграть на скорости принятия решения. У человека появится целых два дня, чтобы обдумать ситуацию и принять взвешенное решение. К тому же даже если паспортные данные человека оказались в распоряжении злоумышленников, мошенники не смогут оформить кредит по этому документу, если гражданин ранее установил такой запрет. 

– С другой стороны, мошенники довольно изобретательны и все равно могут придумать схему обмана. Поэтому гражданам нужно быть очень внимательными, серьезно относиться к своим аккаунтам на Госуслугах и защищать доступ. При этом отмечу, что сами банки должны усилить фильтр входящих заявок и перепроверять информацию, – подчеркнул Акимов.

Часто мошенники представляются сотрудниками банка, чтобы вызвать доверие. Но в некоторых случаях банки действительно обзванивают клиентов для информирования о новых кредитных продуктах или спецпредложениях, а отличить злоумышленника от рядового сотрудника колл-центра бывает невозможно.

В таких случаях Акимов рекомендует критически относиться ко всем входящим звонкам с незнакомых номеров, особенно если на том конце представился сотрудник банка, и отказываться от навязчивого общения. Эксперт также подчеркнул, что реклама продуктов не подразумевает сбор конфиденциальных данных от физического лица. А если реально требуются услуги банка, то пользователю нужно самому выступить инициатором и связаться с банком по официальным каналам.