На очередном заседании 27 октября Банк России вопреки ожиданиям аналитиков повысил ключевую ставку сразу на 200 базисных пунктов. Реакция последовала незамедлительно – банки анонсировали улучшение условий по сберегательным продуктам. Доходность составляет 14-15% на срок от трех месяцев и больше.

Как сообщили в пресс-службе Сбербанка, максимальная ставка по вкладам достигает 14% годовых. Максимальную ставку предлагает вклад «Лучший %» на шесть месяцев. Чтобы получить наибольший доход, в банке рекомендуют открывать вклады на полгода. Россельхозбанк с 1 ноября повысил ставки по накопительным счетам в рамках тарифного плана «Моя копилка». Клиентам доступна доходность до 10,5% годовых по рублевым накопительным счетам, а с учетом процентной надбавки за траты по карте максимальная ставка составит 13,5%. 

Самая выгодная ставка по рублевым вкладам в Россельхозбанке в рамках плана «Доходный» – для новых вкладчиков предлагают ставку в размере 15% годовых при размещении средства на три года. С 28 октября повысил ставки Тинькофф Банк – максимальная ставка по рублевым вкладам составляет 14,1% годовых на срок 6-12 месяцев. При ежемесячной капитализации максимальная доходность составит 15%. Банк ВТБ увеличил доходность по вкладу «Сейф» – для клиентов, которые ранее не открывали такой продукт, доходность составит 15%. Продукт «ВТБ-вклад в рублях» предлагает доходность до 15%. В Газпромбанке доходность по рублевым вкладам составляет 14-14,4% в зависимости от срока и суммы вложений.

Напомним, что на фоне обвала рубля после начала СВО в марте 2022 года Центробанк поднял ключевую ставку до 20%. После улучшения условий по вкладам банки привлекли рекордный объем денег населения. Крупнейший российский банк Сбер привлек более триллиона рублей только за двое суток после повышения процентных ставок. Высокий спрос зафиксировали в Россельхозбанке – в пресс-службе банка нам сообщили, что наибольшей популярностью в 2022 году пользовались вклады «Доходный», «Доходный Пенсионный». Всего физлица разместили на вкладах Россельхозбанка 23,6 миллиарда рублей.

Ставки по вкладам достигнут пика в декабре

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов не советует размещать средства на долгосрочных вкладах, ведь в преддверии новогодних праздников банки часто запускают различные маркетинговые акции, в рамках которых условия по вкладам могут значительно улучшиться. Вместо этого эксперт посоветовал обратить внимание на накопительные счета, ставки по которым так же выросли. Со счета деньги в дальнейшем можно переложить уже на депозит по более выгодной ставке. 

– Если же имеется уже открытый вклад, то тут все сложнее, поскольку при его досрочном закрытии теряются все или большая часть уже накопленных процентов. Если депозит был открыт совсем недавно, то, возможно, стоит забрать с него деньги раньше срока. Если же срок депозита уже перевалил за половину, то может оказаться выгоднее дождаться его окончания, – поделился мнением Додонов и добавил, что решение зависит от конкретной ситуации.

Главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич считает, что закрывать вклад и открывать новый по повышенным ставкам имеет смысл только в том случае, если новый вклад принесет доход существенно больший, чем вклад закрываемый. Он добавил, что высокие ставки могут сохраниться в рамках большей части первой половины следующего года, в результате можно дождаться завершения текущего вклада и переложиться на вклад с улучшенными условиями.

По мнению эксперта, в настоящее время значение ключевой ставки находится близко к пиковому и со второй половины 2024 года может начать снижаться, а ставки, предлагаемые банками в декабре, могут оказаться максимальными на длительном горизонте.

Вклады популярны среди граждан, поскольку это простой и понятный способ инвестиций. Но в качестве альтернативы вкладам Зварич предложил обратить внимание на облигации. Это более сложный инструмент, но создание диверсифицированного портфеля облигаций позволит получить более высокую доходность, чем по вкладу. 

Снимать или ждать?

Снимать деньги с действующего вклада или дождаться окончания договора аналитик «Цифра брокер» Даниил Болотских предложил решать исходя из того, сколько вкладчик потеряет процентов. Он обратил внимание, что на данный момент высокие ставки наблюдаются по вкладам со сроком менее года, поэтому ожидать повышенных доходностей на продолжительном сроке довольно рискованно. Высокая ключевая ставка вызывает удорожание кредита и снижение маржинальности бизнеса, поэтому мы ожидаем некоторого смягчения денежно-кредитной политики в начале следующего года и соответствующего снижения ставок по вкладам.

– Стратегия с закрытием вклада может заинтересовать тех, кто недавно открыл краткосрочный вклад, — там потеря накопленных процентов будет минимальной и может быть компенсирована за счет более высокой доходности в новом вкладе. В любом случае вкладчикам необходимо самостоятельно перечитать условия договора и пересчитать проценты, – пояснил эксперт.

А вот финансовый аналитик маркетплейса ФИНМИР Александр Соловьев уверен, что перекладываться из старых вкладов в новые имеет смысл, поскольку ожидается дальнейший рост ставок, хотя он не будет таким же резким и пропорциональным росту ключевой.

В таких случаях важно правильно рассчитать доходность будущего вклада и грамотно обратить старые накопления в новые. Правильнее всего это делать реинвестированием на момент получения дохода по прежним транзакциям. Доход вклада без капитализации считается довольно просто. А для выведения итоговой цифры с более сложными условиями необходимо воспользоваться депозитным онлайн-калькулятором на сайтах банков, предлагающих эти услуги.

Дальнейший рост ключевой ставки и, как следствие, рост ставок по вкладам ожидает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Миронюк. Средняя ключевая ставка за ноябрь-декабрь составит 15–15,2%, что говорит о возможном повышении ключевой ставки на заседании 15 декабря, считает он. Аналитик ожидает, что в 2024 году денежно-кредитная политика ЦБ может смягчиться и тогда средняя ставка снизится до 12,5-14,5%. 

Читайте также: «Выйти на рынок акций сейчас проще, чем когда-либо»: как обычному человеку стать инвестором?