«Хотел бы оплатить коммуналку цифровым рублем»: выгодны ли Татарстану виртуальные расчеты

С 2025 года жители Татарстана смогут оплачивать покупки цифровым рублем. Это избавит их от банковской комиссии, но покажет государству все их расходы. К эксперименту по тестированию виртуальных денег подключается все больше кредитных организаций. Однако, как указывают эксперты KazanFirst, внедрение цифрового рубля невыгодно банкам.

17 банков готовятся подключиться к пилоту по цифровому рублю, сообщает Банк России. По данным регулятора, тестирование уже проходят 13 банков, около 600 граждан, а также почти 30 торговых и сервисных компаний. Новые участники подписали договор о присоединении к платформе Банка России и настраивают свои системы, чтобы войти в пилот, когда он будет расширен. С 2025 года система будет доступна для всех.

Цифровой рубль — это форма национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим наличной и безналичной формам денег, пояснили KazanFirst в Национальном банке Татарстана. Разобраться в этом не так просто, как кажется. Если от наличного рубля цифровой отличается явно, то от безналичного разница невелика. Фактически именно развитие системы безналичных расчетов и привело к возникновению нового типа валюты. Формально и тот и другой — лишь цифры в виртуальном пространстве. Тем не менее разница существенная.

Безналичные деньги — это обязательство платежа, которое выдается часто даже не центральным, а коммерческим банком страны любой организации или физическому лицу. Для ясности нужно представить себе, что, по данным Банка России, в стране сегодня обращается более 100 трлн рублей. Лишь 16,8 из них — напечатанные (или отчеканенные) наличные деньги. Остальные 83,2 трлн рублей — финансовые обязательства кредиторов перед заемщиками. Важно, что безналичные деньги — это капитал. Любые операции с безналом предполагают, что сумма сделки заключает в себе долю посредника. Так, совершая продажу при расчетах по карте, супермаркет обязан предусмотреть в выручке от товара долю банкира. По факту завершения сделки в банк, выдавший вам электронную карту, упадет комиссия размером до 3%. Банковская комиссия сидит во множестве сделок и растет вместе с величиной транзакций. Снять наличные со своего счета для индивидуального предпринимателя, например, в Сбербанке тоже стоит денег. За сумму до 2 млн рублей кредитная организация возьмет 3%, за сумму до 5 млн — 7%, а за сумму более 5 млн — 10%.

Цифровой рубль — это тоже обязательства платежа, но уже не коммерческого банка, а государства. Фактически он является средством обращения и начисления процентов при использовании не предполагает. Другими словами, цифровой рубль только внешне напоминает безналичные деньги, физически это такие же наличные деньги, расчет которыми может производиться в том числе и офлайн с помощью цифровых устройств. Но это не криптовалюта.

— По заявлению Банка России, цифровой рубль не является криптовалютой, но он использует технологию блокчейн. У него отсутствует такой признак, как децентрализованность. Блокчейн по факту должен быть децентрализованным, а там блокчейн контролируется единым ведомством — Банком России, — объясняет идеолог и основатель казанского криптополигона Яков Тенилин.

Технология блокчейн позволяет в коде каждого рубля хранить всю историю покупок, которые производились с его помощью. 

«Такие деньги будут храниться на цифровых счетах (цифровых кошельках) граждан и компаний на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями тоже будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки. Человек сможет пользоваться цифровыми рублями на свое усмотрение и по своему желанию — наряду с наличными и безналичными», — сообщает Национальный банк.

С банками никто не церемонится

Из всего вышесказанного следует, что банкам не особенно нужен цифровой рубль. 

— Цифровой рубль нужен ЦБ, тут смысла нет конспирологические теории обсуждать, ведь и так понятно, что речь про надзор, — пояснил KazanFirst эксперт в области финансов, пожелавший остаться неизвестным.

Очевидно, что никто особенно не заинтересован раскрывать все нюансы собственного бизнеса. Деньги любят тишину. Однако цифровой рубль несет в себе и более серьезные издержки для кредитных организаций. Не нужно быть финансистом, чтобы понимать: отказавшись от комиссионных, банки потеряют часть выручки. Более того, из релиза Банка России следует, что замещение цифровым рублем наличных денег может повлиять на балансы кредитных организаций. «Уменьшится объем остатков средств на счетах клиентов, и одновременно сократится объем средств на корреспондентских счетах банков в Банке России», — указывает регулятор. Образно говоря, после того, как платформа заработает, денег у банков станет ощутимо меньше. Причем, как утверждает ЦБ, в какой-то момент это может привести даже к дефициту ликвидности. Ликвидность — это то, чем банк оперирует в своей деятельности.

Выражаясь простым языком, произойдет сокращение наличных денег за счет частичной замены их на цифровые, а это повлечет за собой сокращение денег безналичных, то есть капитала банков, с помощью которого они и ведут собственный бизнес. 

— Банкам придется разрабатывать какие-то новые сверхмаржинальные продукты, чтобы компенсировать убытки. Существенная часть ликвидности, которую они размещали на овернайты либо в ОФЗ, передача кредитных денежных средств и вкладов — вот эта вся часть ликвидности, скорее всего, сократится. Не все банки смогут перестроиться, — утверждает главный финансовый эксперт Private Banking Алмаз Марданшин.

Тем не менее, по данным ЦБ, сейчас в тестировании платформы принимает участие 13 банков и еще 17 планируют присоединиться.

— ЦБ является абсолютным властным монополистом в системе. Как свидетель взаимодействия с ними могу сказать, что им там в принципе побоку, что интересно или неинтересно банку как бизнесу. Они свои цели преследуют, и благодаря статусу могут банкам и всем остальным свою волю легко насадить, — утверждает эксперт KazanFirst.

Другими словами, участие в эксперименте происходит на добровольно-принудительной основе. Формально можно отказаться, наверное. Фактически все понимают, что проект цифрового рубля позволит минимизировать будущие издержки. Соответственно, из двух зол выбирают меньшее. Более того, такая возможность есть не у всех. Из закрытых источников KazanFirst стало известно, что у некоторых банков Татарстана она есть. Они не афишируют свое участие в эксперименте, поэтому не фигурируют в списках Банка России. Нет в открытом доступе и данных о требованиях, которые предъявлялись к участникам.

— Я не могу назвать структуры или людей… Мне никто не предлагал принять участие в эксперименте, — заявил депутат Госдумы РФ от республики, член парламентского комитета по бюджету и налогам Айрат Фаррахов. — Мне было бы удобно оплатить цифровым рублем коммунальные платежи.

— ЦБ — вообще до крайности строгие ребята. Я так подозреваю, что они сами отбирали, кто в эксперимент идет. При том, что для этого, очевидно, нужна хорошая техническая база, и даже если бы это было кому-то невыгодно, вряд ли бы это ЦБ интересовало. Требования они не озвучивали, но если посмотреть, кто вошел в пилот, то заметно, что там явно первая десятка по объемам активов, — отмечает эксперт KazanFirst.

— Выбираются те банки, которые могут сейчас себе позволить данное тестирование в принципе. Те, у кого есть развитые информационные системы, те, у кого большое количество госконтрактов, те, у кого много физических лиц на обслуживании, ну и экосистема самого банка очень хорошо настроена, — утверждает Марданшин.

По его словам, в результате внедрения цифрового рубля некоторые банки могут уйти с рынка.

— Может сократиться число игроков, начнется поглощение мелких банков крупными. Наверное, это приведет к дальнейшей монополизации рынка. Такая вероятность есть, если мелкие банки как-то не приспособятся, — отметил собеседник.

Государству цифровой рубль несет прозрачность расходов

Главная цель, которую преследует проект цифрового рубля, — снижение государственных издержек. Цифровой рубль обеспечивает исключительную прозрачность доходов, утверждает Айрат Фаррахов.

— Если государство выделяет деньги на строительство школы, их нельзя будет направить на строительство дороги или дома чиновника. В принципе нельзя, потому что это сразу будет видно. Уникальный код рубля не позволит провести его через систему казначейских платежей для расходов на иные цели, нежели строительство школы. Прозрачность увеличится, а ней и эффективность использования бюджетных ресурсов. Казнокрадства станет существенно меньше или вообще [это делать станет] в принципе невозможно, — приводит пример депутат.

Кроме того, из релиза Банка России следует, что платформа позволит снизить издержки на государственное администрирование за счет реализации функции смарт-контрактов (сделка, исполняемая автоматически при наступлении заранее определенных сторонами условий). Но самое главное — она имеет потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей. «Запуск платформы цифрового рубля может стать первым шагом на пути к повышению эффективности трансграничных платежей и расчетов посредством ее дальнейшей интеграции с аналогичными платформами цифровой валюты центральных банков других стран».

Наконец, цифровой рубль использует технологию распределенного реестра. Это электронная система баз данных, которая хранится на всех носителях, так или иначе задействованных в процессе обращения денег. В принципе распределенный реестр может выступить заменой системы передачи финансовых сообщений и даже SWIFT. Важно, чтобы это был некий универсальный электронный протокол, который бы принимался финансовыми организациями разных стран мира.

— Сейчас цифровую валюту развивает не только наша страна. Китай развивает, ОАЭ, большинство стран БРИКС. Это позволит производить оплату с помощью цифровых кошельков, минуя SWIFT-переводы, — считает Тенилин. 

— С одной стороны, цифровой рубль — это средство контроля за платежами внутри России. С другой стороны, инструмент для обхода внешних санкций в части анонимного проведения трансграничных платежей. Пока сложно сказать, будет ли рубль востребован как средство для внешнеторговых операций, ведь операции в нем станут полностью прозрачны для российского Центробанка, а многие компании не хотят излишнего внимания регулирующих органов. Но поскольку Госдума приняла закон, который допускает возможность обращения иностранных цифровых прав в России, а российских цифровых прав — за рубежом, это может расширить механизмы использования цифровых валют в расчетах во внешнеторговой деятельности. В 2022 году на Россию были наложены жесткие западные санкции, а также введены не менее жесткие внутренние ограничения, и цифровой рубль мог бы стать средством для внешних операций, — замечает аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин.

Кому на Руси с цифровым рублем жить хорошо

В части полезности цифрового рубля для населения оценки экспертов разнятся.

Банк России обещает снижение затрат на проведение операций. Операции с цифровым рублем будут тарифицироваться по единым правилам. Среди преимуществ регулятор выделяет также повышение доступности финансовых услуг на отдаленных и малонаселенных территориях за счет наличия возможности оплаты товаров и услуг офлайн, высокий уровень сохранности средств, расширение линейки инновационных сервисов, улучшение условий клиентского обслуживания вследствие усиления конкуренции на финансовом рынке.

Из всего вышеназванного самым важным, вероятно, остается снижение затрат.

— Предприниматели будут меньше платить. Если мы возьмем рынок услуг, то благодаря цифровому рублю они будут избавлены от комиссии по операциям, — отмечает Марданшин.

Не менее существенным фактором остается сохранность средств.

— Для граждан это удобно тем, что оператором выступает Центральный банк, — подчеркивает Фаррахов. 

— Оплата товаров и услуг цифровым рублем будет так же удобна, как и в СБП, где уже применяется универсальный QR-код, — заметил директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов.

А вот рассчитываться на удаленных территориях без доступа к интернету люди могут и наличкой. Тут вряд ли нужна специальная цифровая платформа.

— Внедрение цифрового рубля в жизнь обычного гражданина не является насущной потребностью, и бизнес от этого не расширится, так как количество денег на счетах потребителей не вырастет, — считает Потавин.

Нельзя не отметить, что жизнь в серой зоне выгодна многим частным лицам и организациям. Сегодня многие открыто высказывают, что не рассчитывают на социальные гарантии, а равно не испытывают энтузиазм при необходимости делать обязательные социальные отчисления. Наличные деньги дают возможность уклоняться от лишних затрат и уходить от налогов. Цифровой рубль заменит часть наличных денег, а технология блокчейн позволит отследить все финансовые операции, которые производились с валютой. Соответственно, выведет всех на чистую воду.