Предприниматели Татарстана о возможных кредитных каникулах: «Кто останется с горячей картошкой?» 

Новый законопроект о кредитных каникулах, которые уже вводились во время ковида, позволит самозанятым и малому бизнесу отпроситься у банков и в течение полугода не выплачивать долг, только проценты. Татарстанские предприниматели сказали KazanFirst, что им «нужно дать выдохнуть», но процесс оформления каникул не должен быть слишком сложным, иначе легче обанкротиться.

Правительство России поддержало законопроект о кредитных каникулах для предприятий малого и среднего предпринимательства, а также для самозанятых. Отзыв Кабмина опубликован в законодательной базе Госдумы.

Документ, подготовленный группой авторов во главе с председателем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым, предусматривает возможность заемщика обратиться к банку с требованием о предоставлении льготного периода по кредиту на срок до шести месяцев.

Каникулы освободят предпринимателей от необходимости оплачивать тело долга на указанный срок. Они будут погашать только проценты, предусмотренные договором. При этом срок, на который выдан кредит, увеличится на длину каникул, а общий объем выплат — на величину этих процентов. Это позволит существенно снизить долговую нагрузку заемщика, считают авторы законопроекта. Среди них депутат Госдумы от Татарстана Альфия Когогина.

Согласно задумке, льготный период будет предоставляться только по одному договору и не чаще, чем раз в пять лет. Максимальный размер кредита, который допускает каникулы для самозанятых, составит 10 млн рублей, для микропредприятий — 60 млн рублей, для малых предприятий — 400 млн рублей, для средних — 1 млрд рублей. 

— Принятие федерального закона позволит обеспечить защиту прав заемщиков, снизить риск их банкротства, а также уменьшить риски нарушения финансовой стабильности кредиторов, — говорится в официальном отзыве правительства России на инициативу.

Среди замечаний правительства отмечена необходимость уточнить требования к заемщику. Он не должен быть участником уставного капитала компаний, которые не относятся к категории субъектов МСП с долей более 25%. А базу для начисления процентов целесообразно определять исходя из условий кредитного договора, действовавших до предоставления льготного периода.

— Целесообразно распространить действие льготного периода на кредитные договоры, предоставленные в рамках реализации государственных программ льготного кредитования субъектов МСП, с сохранением процентной ставки по таким договорам, — сказано в отзыве.

Следует заметить, что кредитные каникулы предпринимателям предоставлялись и ранее. Например, в 2020 году на период пандемии, а также весной 2022 года — до 31 декабря 2023-го. Воспользоваться ими могли предприниматели из определенных отраслей. Новый закон распространяется на все субъекты МСП и самозанятых. Если кредит соответствует прописанным в законе критериям, банк не имеет права отказать заемщику в предоставлении каникул.

Спрос на реструктуризацию кредитов растет

По мнению аналитика ФГ «Финам» Игоря Додонова, это нововведение приведет к определенному снижению маржинальности соответствующих кредитов для банка. Однако оно должно ослабить и риски дефолтов, предотвратить резкое ухудшение кредитных портфелей. 

— На фоне сохраняющихся сложностей в экономике и жесткой монетарной политики спрос на реструктуризацию кредитов со стороны малого и среднего бизнеса растет, — утверждает он. По данным Банка России, в IV квартале 2024 года в банки поступило 55,8 тыс. заявлений о реструктуризации. Это на 38% больше, чем в предыдущем квартале, рассказал Додонов. 

Кроме того, Банк России сообщил, что по итогам всего прошлого года число таких заявлений от субъектов малого и среднего бизнеса составило 167,2 тыс. При этом банки провели 44,5 тыс. реструктуризаций кредитов на общую сумму 519,9 млрд руб. Для сравнения, общая задолженность предприятий МСБ перед банками по состоянию на конец декабря равнялась 14,3 трлн руб.

— По данным центрального банка, порядка 70% заемщиков, оформлявших такие каникулы [в период пандемии 2020 года], затем смогли вернуться в график платежей, — напомнил он.  

«Бизнесу надо дать выдохнуть»

Предприниматели восприняли законопроект с большим воодушевлением.

— Это правильное решение, оно давно уже инициировано и предлагалось многими деловыми объединениями, в том числе нашим, — поддержал законотворцев председатель татарстанского отделения «Опоры России» Антон Баклашов.

В разговоре с KazanFirst он подчеркнул, что «бизнесу надо дать выдохнуть». 

Баклашов обратил внимание на высокую закредитованность организаций, на проблему поиска источников оборотных средств. 

— Все идет по предоплатам, все идет через авансы, — объяснил он.

При этом эксперт подчеркнул, что выплаты по госконтрактам, например, происходят с большой отсрочкой. В этих условиях бизнесу просто необходима какая-то передышка.

Баклашов напомнил, что практика кредитных каникул сильно выручила предпринимателей во время пандемии 2020 года:

— Бизнес остался без регулярного поступления выручки, не говоря уже о каком-то доходе или маржинальности в то время. При этом необходимо было платить заработные платы, арендные, коммунальные и налоговые платежи. Они никуда не делись. Тогда кредитные каникулы стали набирать свою практику. Тогда бизнесу стали давать отсрочки. Это нормальная практика. Бизнес очень хорошо на это реагирует. Все понимают, для них это инструмент спасения.

«В лизинги влезли, в кредиты»

Вице-президент Ассоциации предприятий малого и среднего бизнеса РТ Роберт Закиров подчеркнул в разговоре с KazanFirst, что кредиты стали очень дороги, а обслуживать их очень тяжело.

— Для предприятий, которые потратили деньги на производство, на обучение персонала, на покупку оборудования, я считаю, это большое подспорье. Кредитные каникулы очень даже поддерживаю, — пояснил он. 

Закиров уточнил, что кредитные каникулы должны быть не однократным способом поддержки. Они должны войти в постоянную практику. Важно только убедиться, что предприниматель действительно работает. Принимая решение о льготном периоде, необходимо проверять состояние бизнеса, правильно оценить его баланс, выяснить штатную численность персонала.

— Сегодня они решат задачи спасения многих предпринимателей от закрытия своих предприятий. Например, транспортники сейчас просто просели. В лизинги влезли, в кредиты. Перевозки стали тяжелее и сложнее, а платежеспособность ниже. Для них это будет спасение. Но не только для них, — указал Закиров. 

«Для небольших компаний лучше, может быть, обанкротиться»

С определенной настороженностью относится к новому механизму и первый заместитель председателя Торгово-промышленной палаты Татарстана Артур Николаев.

— Надо посмотреть, что там выйдет. Понятно, что закредитованность бизнеса очень высокая и этот показатель растет. Ставки [по кредитам] ускоряют это движение. Одно тянет за собой другое. Кто-то, может быть, не кредит, а лизинг взял, кто-то еще что-то. Государственные органы таким образом выражают свою озабоченность и стараются поддержать бизнес. Но всем объявить кредитные каникулы не получится. Надо смотреть, какое выражение это получит, для кого и на каких условиях, — уточнил он в беседе с KazanFirst. 

Николаев объяснил, что предприниматели могут оформить бизнес на родственников, на друзей и использовать этот механизм чаще, чем предусмотрено законом. Важно понимать, за чей счет будет реализовываться механизм. 

— Это же сообщающиеся сосуды. В чьих руках останется горячая картошка? Если она останется у банка, то тут тоже ничего хорошего на самом деле нет, — выразил Николаев свои опасения. 

При этом он заметил, что процесс получения кредитных каникул не должен быть слишком сложным, в противном случае некоторые могут махнуть на них рукой.

— Если на это будут уходить месяцы, полугодие, год, то это принципиально ситуацию не изменит. Для небольших компаний лучше, может быть, обанкротиться, — заключил он.