«Лада» – не по карману

Эксперты назвали автомобили, которые россияне чаще всего покупают в кредит. Так, согласно исследованию СберАвто, наибольшим спросом среди заемщиков в третьем квартале 2021-го пользовались модели Lada Vesta и Granta – на них пришлось 21% от всех приобретенных в кредит машин. Стоит отметить, что продукция АвтоВАЗа традиционно является безусловным лидером в рамках программы льготного автокредитования, однако она была приостановлена еще весной. А значит, в условиях падения реальных доходов многим россиянам не хватает средств на покупку даже наиболее доступных автомобилей, таких как Lada.

Среди иномарок самыми востребованными моделями, приобретаемыми в кредит, стали  Hyundai Solaris (15% кредитных сделок), Kia Rio, Ceed и Sportage (14% сделок), Renault Logan и Kaptur (9% сделок) и Ford Focus (8% сделок). Кроме того, в кредит через СберАвто часто приобретали автомобили Chevrolet, Volkswagen и Honda.

— Автомобили Lada, а также корейские Kia и Hyundai – безусловные лидеры спроса по автокредитам. Также наблюдается рост кредитных продаж китайских машин, что в первую очередь связано с их оснащенностью за пока еще приемлемые деньги. Предпочтения заемщиков из-за отсутствия льготных автокредитов особенно не изменились. Просто растет количество людей, которые готовы поменять авто именно сейчас. Клиенты условной Mazda не купят Lada из-за того, что на нее будет действовать госпрограмма. А вот клиент Lada при наличии скидки от государства может посмотреть машину этого же бренда, но чуть в более дорогой комплектации или замахнуться на «корейца» начальной комплектации, взять более крупный кредит и растянуть его на максимальный срок, – рассуждает руководитель дирекции организации продаж автокредитов Банка «Уралсиб» Кирилл Нуждов.

Долговая яма

Между тем, острый дефицит на авторынке, который продолжается вот уже более года, провоцирует постоянный рост цен. Во многом это подталкивает россиян, желающих обновить машину, не тянуть с покупкой, для чего им приходится прибегать к автокредитам, несмотря на дальнейшую переплату по банковским процентам. В то же время, желая сэкономить на каско, покупатели автомобилей все чаще стали пользоваться потребительскими кредитами, однако это далеко не всегда сулит им выгоду.

Как показывает статистика Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по итогам третьего квартала 2021 года количество купленных в кредит автомобилей (новых и подержанных) сократилось на 7,6% и составило 258 тыс. единиц. Стоит отметить, что в Татарстане падение рынка автокредитования оказалось еще более сильным, чем в целом по России – в отчетный период жители республики взяли 11,4 тыс. автокредитов, что на 19,5% меньше по сравнению с третьим кварталом 2020-го.

По словам президента-председателя правления РГС Банка Алексея Токарева, падение количества выданных автокредитов коррелирует с общим падением на рынке продаж новых машин в третьем квартале 2021 года. Основной причиной происходящего остается отсутствие у дилеров достаточного количества машин, которые покупатели могли бы и хотели оформить в кредит. А вот экономия на каско для большинства клиентов не окупит разницу в ставке между автокредитом и потребительским кредитом.

— Возможное падение автокредитования за счет перехода части клиентов на потребительские кредиты имеют место быть. Но переход клиентов в другую сферу кредитования связан в первую очередь не с обязательным каско, а с необходимостью включения доп. продуктов дилеров, — отмечает Нуждов.

Процент имеет значение

Показательно, что вслед за ценниками на новые и подержанные машины увеличивается и средний размер выдаваемых автокредитов. Так, согласно данным НБКИ, в сентябре 2021 года он достиг очередной рекордной отметки в 1,21 рублей. Это на 5,0% больше, чем было зафиксировано в предыдущем месяце (в августе 2021 года – 1,15 млн руб.) и аж на 41,1% выше показателя за сентябрь 2020-го (860 тыс. руб.). Вместе с тем средний срок автокредита по состоянию на август нынешнего года увеличился на 16,9% (или почти на 8 месяцев) и составил 4,56 года. Любопытно, что в Татарстане средняя сумма кредита на автомобиль оказалась ниже, чем в целом по России (1,02 млн рублей), а средний срок, напротив, – больше (4,58 года).

Как полагает руководитель территориального управления Казань центра продаж Приволжского региона дирекции автокредитования Росбанка Росбанка Булат Файзуллин, это связано с выбором конкретных брендов и моделей, которые автолюбители предпочитают покупать в кредит в республике.

— В целом рост средней суммы кредита и срока обусловлен повышением стоимости автомобилей. Машины стали дороже, клиенты закладывают комфортный ежемесячный платеж, а это увеличивает срок. С увеличением срока кредита возрастает и переплата по процентам, – констатирует эксперт.

Действительно, вслед за повышением ключевой ставки ЦБ автокредиты становятся дороже для потребителей. Напомним, в конце октября Банк России уже в шестой раз с начала года увеличил ключевую ставку до 7,5%, тогда как в еще весной она составляла 4,25%. По оценкам РГС Банка, вследствие этого среднерыночные значения полной стоимости автокредитов на новые автомобили в первом полугодии 2021 года выросли с 11,7% до 12,2%, а на подержанные – с 15,5% до 16,3%.

Ставки растут

При этом Центробанк не исключает повышения ключевой ставки в дальнейшем. Однако удорожание автокредитов вовсе не означает, что машины станут менее доступными для россиян. Напротив, при оформлении кредитной сделки покупатель может получить скидку от дилера, а это в условиях дефицита сейчас большая редкость.

Как говорит Алексей Токарев, банки пытаются сдержать рост кредитов, однако прогнозируемый рост ставок до конца года, скорее всего, окажется в диапазоне 1-1,5 п.п. Также сдерживающий эффект на рост ставок по рынку оказывает отложенный рост предельной стоимости кредита. При этом стоит отметить, что ставка по конкретному автокредиту зависит от целого ряда параметров – нового или б/у авто, первоначально взноса, марки автомобиля.

— Мы наблюдаем достаточно высокий спрос на автомобили, несмотря на рост цен. Тренд во многом связан с опасениями клиентов по поводу дальнейшего повышения стоимости. Такой же эффект возможен и при росте ставок по кредитам. Ожидая их повышения, клиенты могут захотеть зафиксировать себе более низкую ставку, ускорив покупку. Если отбросить рост цены на автомобили, то ставки по кредитам еще не отыграли повышение ключевой ставки. Поэтому покупать в кредит сейчас – это значит получить привлекательную ставку, – резюмирует Булат Файзуллин.