Председатель правления банка ВТБ Андрей Костин предложил запустить специальный депозит, на который государство при рождении ребенка будет вносить определенную сумму, а затем пополнять его вместе с родителями.

– Считаем целесообразным рассмотреть возможность запуска софинансируемых государством детских депозитов: при рождении ребенка государство могло бы вносить определенную сумму на открытый на имя ребенка депозит и в дальнейшим пополнять его на ту же сумму, что и родители, – сказал он, выступая на форуме «Финансовая система России: инструменты обеспечения устойчивого развития экономики».

Костин считает, что этот инструмент позволит семьям в комфортном режиме формировать капитал, которым ребенок сможет воспользоваться после достижения совершеннолетия. Он также добавил, что средства с депозита можно было бы направить на нужды ребенка, например, оплатить ими образование или медицинские услуги, не входящие в перечень ОМС. Такая мера, по мнению банкира, способствовала бы решению демографических проблем в России и в то же время стала бы дополнительным источником «длинных денег» в экономике. 

Подобные практики уже применяются за рубежом. В Сингапуре «детские депозиты» используются наравне с программами, аналогичными материнскому капиталу. Аналогичную программу планируют запустить в Казахстане: при рождении ребенка на его имя будет автоматически открываться банковский счет, куда каждый год государство будет перечислять деньги, которые поступают в бюджет с продажи нефтегазовых ресурсов. При достижении совершеннолетия деньги можно будет потратить на жилье или образование. О системе безусловного базового дохода и о том, почему она не реализуема в России, мы рассказывали в отдельном материале.

Освобождение от налогов может мотивировать граждан копить на будущее ребенка 

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков поддержал инициативу Костина. Он считает, что данный инструмент одновременно простимулирует деторождение и сформирует финансовую базу кредитных организаций.

– Здесь должны быть льготы, связанные с повышенной суммой депозитов, потому что в течение достаточно большого количества лет – от рождения до совершеннолетия – на вкладе может накопиться сумма, превышающая 1,4 млн рублей. Соответственно, люди, которые формируют такой вклад, должны быть уверены, что средства они гарантированно получат. Очевидно банки, имея такую гарантию со стороны государства и Агентства страхования вкладов, будут устанавливать для этих долгосрочных вкладов – они, конечно, должны быть безотзывными – повышенные проценты, – сказал Аксаков.

Помимо увеличения лимита для страхования,  считает необходимым мотивировать родителей и их работодателей налоговыми льготами на ту часть средств, которая перечисляется на вклады.

– Надо, чтобы предприятия были заинтересованы в поддержке своих работников в том числе через перечисления денег на такой вклад, то, соответственно, надо льготы для предприятий предусмотреть, чтобы оно, например, не платило налог с части средств, которые зачисляются на этот счет. Надо подумать и о льготном налогообложении такого вклада: если родители часть зарплаты направляют на вклад для ребенка, то, соответственно, эта часть зарплаты тоже должна быть освобождена от подоходного налога, – добавил депутат Госдумы.

Банки получат дополнительную финансовую поддержку, а сумму, покрываемую страховкой, увеличат

Заведующий кафедрой Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох считает «детские вклады» интересным инструментом. Для банков он будет интересен тем, что обеспечивает возможности долгосрочного кредитования экономики, а для семей с детьми – тем, что они получат дополнительную финансовую поддержку, повышение уверенности в будущем, а также стимул для дополнительных сбережений.

– Процентная ставка, очевидно, будет плавающей. Привязать ее целесообразно к темпам инфляции, чтобы обеспечить сохранение покупательной способности средств, – сказал экономист.

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков подтвердил, что, в случае внедрения таких софинансируемых детских вкладов стоит ожидать увеличения суммы, покрываемой страховкой, как минимум до 10 млн рублей. Инициатива потребует внесения изменений в бюджетную политику, так как необходимо будет выделять деньги из бюджета на софинансирование таких вкладов.

– Основной эффект – это возможность родителям гарантированно накопить необходимые суммы для будущего своих детей. Для банков это дополнительные долгосрочные ресурсы, которые позволят расширить долгосрочное инвестиционное кредитование экономики, – отметил эксперт.

Войлуков также пояснил, что процент дохода каждый банк будет определять самостоятельно, но, с учетом долгосрочного характера таких депозитов, проценты по таким вкладам будут зависеть от ключевой ставки Банка России.

Руководитель центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Ирек Галямов обратил внимание, что 18 лет – это возраст, когда человек еще не обладает достаточным опытом, чтобы грамотно распорядиться накопленным его родителями капиталом. По этой причине необходимо установить целевое использование денег со вклада – например, установить ограничение, по которому средства можно будет использовать для покупки недвижимости или оплату обучения в вузе. Процент доходности же должен быть фиксированным, чтобы ребенок заранее знал, какая сумма у него накопится, когда он достигнет совершеннолетия. 

Рассуждая о механизме софинансируемого государством «детского депозита» эксперт обратился к примеру ОАЭ, где при рождении ребенка на его имя заводится счет, на который каждый год перечисляется определенная сумма с продажи нефти. По мнению Галямова, Татарстан по обеспеченности природными ресурсами не отстает от ОАЭ, но «нефтяные деньги» не достаются гражданам. Эти средства стоило бы направить на поддержку молодых семей. 

Эксперт поддержал тезис Аксакова в части предоставления налоговых льгот работодателям, чьи сотрудники будут перечислять часть заработной платы на счета детей. 

Теоретически идея хороша, но на практике…

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов заметил, что теоретически идея «детских депозитов» выглядит вполне здраво. Однако для того, чтобы она сработала, как и в случае любых других программ долгосрочных накоплений, нужна долгосрочная макроэкономическая стабильность, рассчитывать на которую в нынешних условиях эксперт считает наивным. 

– Ставка по такому депозиту, вероятно, будет привязана к некоторому индексу, опирающемуся на официальную инфляцию, которая как правило сильно меньше «реальной», то есть ощущаемой людьми, исходя из их наблюдений за ценниками в магазинах, квитанциях на оплату ЖКУ. Поэтому заранее очень трудно предсказать, какой будет покупательская способность взносов граждан, которые они будут вносить на вклад, к моменту истечения срока его действия и даже с учетом софинансирования со стороны государства, – сказал Додонов.

Кроме того, по мнению эксперта, инициативы властей в области долгосрочных уже в определенной степени потеряли доверие населения, чему, в частности, способствовали различные пенсионные реформы последних лет. Поэтому Додонов считает, что идея «детских депозитов» вряд ли будет с большим энтузиазмом встречена российскими гражданами.

«Банкиры заботятся не о детях, а о себе»

Член фракции КПРФ в Госсовете РТ Николай Атласов обратил внимание, что предложение Андрея Костина в первую очередь направлено на поддержку банков. Главная причина выдвижения данной инициативы – «шкурный интерес» банковского сообщества. Забота же о детях – вторична.

– Ведь в чем основной интерес банков – это в получении средств от государства в рамках софинансирования. То есть, если люди принесут свою часть «детского вклада», то банк от государства получит столько же. Формально эти средства будут принадлежать детям, но в реальности эти средства будет крутить банк. Плюс к этому банки также лоббируют через механизм «детских вкладов» повысить лимит страхования вкладов, который сейчас составляет 1,4 млн рублей. С учетом этого я бы не сильно радовался подобному предложению, – поделился своим мнением политик.

Атласов напомнил, что Анатолий Аксаков, занимающий пост главы комитета Госдумы по финансовому рынку лоббирует его интересы банковского сектора и прямо говорит, что предложение Костина позволит улучшить финансовую базу банковского сектора. Поэтому он считает, что банкиры заботятся не о детях, а о себе. 

– Кроме того, есть еще одна проблема – это проблема доверия. Наши люди, честно говоря, не очень доверяют программам, которые рассчитаны на софинансирование. Вспомним, что стало с программой софинансирования пенсий? Она провалилась, потому что люди восприняли ее как пирамиду. Некоторые оптимисты все-таки вложились в софинансирование пенсий, а позже получили повышение пенсионного возраста. То есть их по факту обманули. Вы уверены, что в подобной игре с банками вы не окажетесь в подобной ситуации? – задается вопрос Атласов. 

Граждане доверяют налоговой больше, чем банкам и социальным фондам 

Первый секретарь комитета регионального отделения партии «Коммунисты России» в Республике Татарстан Альфред Валиев также скептически относится к инициативе. Банковская сфера в России закрыла прошлый год с падением прибыли в 12 раз, в 2022 году они заработали 203 млрд против 2,4 триллиона в 2021 году. Поэтому политик не удивлен, что банкиры захотели компенсировать недополученное – естественно, за счет государства и граждан. 

– Это же капитализм — банки сидят на триллионах, а экономика в это время задыхается от безденежья. Считаем, что банки эти средства используют крайне неэффективно, а зачастую и во вред – даже если банк разорится, то государство компенсирует украденное опять-таки за счет бюджета, то есть граждан. Люди прекрасно помнят, как банки их «кидают» с 1991 года, и доверия к таким сверхдолгосрочным вкладам будет немного. Люди живут здесь и сейчас, и деньги нужны ежедневно, – рассуждал Валиев.

Народный избранник предложил другой механизм вместо банковских депозитов для детей –  счета ФНС, на которых государство само будет формировать необходимые отчисления, потому что к социальным фондам у населения низкий кредит доверия, а к налоговым службам наоборот. Валиев подчеркнул – предселателем правительства России стал Михаил Мишустин, ранее возглавлявший ФНС.

– Вот тогда и люди охотнее примут участие в программе, и государство получит выгоду – длинные деньги, которые сможет пустить в развитие экономики, технологий, инфраструктуры. Наша забота – не банки, а люди. Банков в нашей стране больше, чем нужно. А вот людей недостаточно, и живут они весьма скромно, в отличии от банкиров. Даже рядовые работники банков живут, что называется, по средствам, – в разговоре с журналистом KazanFirst поделился собеседник.

Улучшению демографии по мнению Валиева будет способствовать совсем другой подход.

– Государство создает долгосрочный вклад, до совершеннолетия гражданин и делает на него первоначальное начисление, от природной ренты или еще чего, да пусть так просто начислит, по факту рождения – «Стартовый капитал гражданина», назовем его условно, размер не важен. Зато на каждый рубль гражданина государство сверху положит два-три своих рубля. По примеру самообложения, там государство вообще четыре сверху добавляет. И результат, самое главное, есть! – рассказал политик. 

Просто отдать эти деньги банкам, чтобы они давали эти же деньги своим клиентам, а прибыль переводило в офшоры, Валиев считает глупостью и ошибкой.