106 миллионов россиян имеют подтвержденную учетную запись на портале Госуслуг, но лишь несколько процентов пользователей подключили двухфакторную аутентификацию. 61% людей не проверяли кредитную историю больше одного раза в жизни – многие даже не знают о том, что у них есть право два раза в год бесплатно запросить кредитную историю через Госуслуги. При проверке кредитной истории в первый раз в жизни 1,5% людей обнаруживают, что на них оформлен мошеннический заем. Такую статистику представил заместитель Экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев, рассуждая о финансовой культуре россиян.

Сколько бы денег государство ни тратило на повышение финансовой грамотности населения, результат не влияет на ВВП, и на это, по словам спикера, указывает международный опыт. Эксперт убежден: мало просто получить знания – необходимо использовать их на практике.

— Мы все знаем алфавит, но не все читают. Не все, кто читает, использует идеи, описанные в книгах. То же самое с финансовым просвещением. Когда полученные знания подкрепляются практическими навыками, они начинают работать, — сказал Мехтиев.

Так, среди жертв мошенников были люди, которые побеждали в школьных олимпиадах, но в момент кризиса не смогли применить свои знания, проявив себя финансово безграмотными. К тому же злоумышленники каждый день изобретают новые, еще не описанные в средствах массовой информации способы, на которые попадаются тысячи россиян.

Для осведомления граждан о мошенниках, обращения с финансами и инвестициями в Кузбассе приняли региональную программу повышения финансовой грамотности.

Финансовый ликбез для больших и маленьких

Заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности Андрей Адрианов рассказал об исследовании НАФИ, согласно которому индекс финансовой грамотности россиян в 2022 году составлял 12,79 балла (при максимальном количестве баллов 21). Рост по сравнению с 2021 годом составил всего 0,35 балла. 28% россиян обладают низким уровнем финансовой грамотности, 37% — средним, лишь 15% — высоким.

На финансовую грамотность влияет уровень образования. Вопреки распространенному мнению, что на уловки мошенников попадаются только пожилые люди, самыми финансово «безграмотными» оказались представители молодежи в возрасте 18-34 лет. Их уровень грамотности – 12,13 балла. Не сильно осведомлены о том, как вести личный бюджет, жители сельской местности – их уровень финансовой грамотности составляет 12,23 балла. Следом идут безработные – их оценка 12,45 балла. Люди без высшего образования в среднем заработали 12,54 балла из 21. У жителей городов уровень финансовой грамотности 12,98 балла, у трудоустроенных россиян – 13,05 балла. Наконец, самыми финансово подкованными показали себя люди в возрасте 45 лет и старше (13,20 балла) и люди с высшим образованием (13,48 балла).

Большую роль в повышении финансовой грамотности населения Адрианов отводит СМИ – он считает, что именно они должны распространять информацию о финансовых услугах, доносить до аудитории просветительский контент на примере конкретных кейсов.

Адрианов подчеркнул, что подход должен был системным и регулярным.

— Это то же самое, если вы скажете «Я делаю зарядку», но делаете ее один раз в год. Это не приносит никакой пользы. Системная работа, плановый подход к снаряду дает пользу. И те навыки, которые вы получаете, из такой системной работы принесут пользу населению, региону и государству в целом, — сказал спикер.

Возвращаясь к роли СМИ в финансовом просвещении населения, Адрианов пояснил, что помимо привычных проводников информации в виде волонтеров, экспертов и представителей органов исполнительной власти, в Кузбассе задействовали медийную активность – то есть мероприятия освещались в новостных ресурсах.

Первый заместитель председателя правительства Кемеровской области – Кузбасса – министр финансов Кузбасса Игорь Малахов рассказал, что в регионе ведется работа по повышению финансовой грамотности. Свой старт просвещение берет в 2014 году – тогда провели первую олимпиаду по страхованию. В 2009 году приняли концепты финансовой грамотности. В рамках стратегии повышения финансовой грамотности населения России на 2017-2023 годы в регионе приняли программу просвещения населения, заключили соглашения о сотрудничестве с партнерами и волонтерами, а в 2019 году провели межрегиональную конференцию по созданию системы по распространению финансового просвещения населения Кузбасса. На ней выработали два важных решения: во-первых, финансовое просвещение должно быть массовым и охватывать все категории, начиная с детей и заканчивая пенсионерами. Во-вторых, в регионе создали координационный совет, в состав которого вошли представители руководства Кемеровской области. В 2020 году эту систему приняли, она рассчитана до 2023 года.

Единой точкой опоры для всех участников системы стал Региональный центр повышения финансовой грамотности, который создали на базе Кемеровского государственного университета (КемГУ). Работа направлена на дошкольников, школьников, учащихся средних профессиональных учебных заведений, вузов, трудовые коллективы, пенсионеров и предпринимателей. По программе провели более двух тысяч мероприятий, которые охватили 140 тысяч человек.

Программа повышения финансовой грамотности региона во многом повторяет федеральную. Она предполагает мероприятия по просвещению, информированию, профилактике мошенничества. Экспертами мероприятия выступают сотрудники федеральных структур, страховых, кредитных и образовательных организаций и участники бизнеса, готовые заниматься финансовым просвещением.

МФО — новаторы финансового рынка

Директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МИР») Елена Стратьева продолжила разговор о финансовой культуре. Она пояснила, что микрофинансовые организации – это высокотехнологичные компании, во многих направлениях выступающие пионерами. Спикер вспомнила, как в пресс-службу организации приходили запросы журналистов с просьбой прокомментировать издержки МФО, которые они понесут из-за ФЗ-230 о коллекторах, который обязывает финансовые организации делать аудиозаписи разговоров с клиентами. Дело в том, что МФО записывали разговоры еще до того, как этот закон вступил в силу аж в 2017 году. Также с 2017 года обращения клиентов рассматриваются в течение 12 дней, и это еще до того, как банки обязали сократить сроки рассмотрения с 30 дней до 15.

Стратьева также перечислила основные тенденции, которые происходят на рынке микрофинансирования. Геополитическая ситуация не привела к взрывному приросту рынка МФО – объемы выданных займов гораздо скромнее, чем у банков: если МФО выдали 380 миллиардов рублей, то банки – 27,8 триллиона. За I квартал 2023 года МФО приросли только на 4%. Средняя сумма займа составляет 8 тысяч рублей (средний банковский кредит – 218,9 тысячи рублей). Клиентами МФО считаются 17,3 миллиона человек, а клиентами банков – 46 миллионов. Участники рынка фиксируют постепенное сокращение разницы между предварительно одобренными и выбираемыми заемщиками суммами микрозаймов. 72% микрозаймов оформляется дистанционно. Еще одним фактом, повлиявшим на динамику рынка, стало снижение дневной процентной ставки с 1 до 0,8%.

Отдельно спикер остановилась на развенчании мифов о микрофинансовых организациях, из-за которых люди думают, что из-за займа в 5 тысяч рублей можно лишиться квартиры. С 1 июля 2023 года начинает действовать ограничение полной стоимости займа до 292% годовых. В качестве залога запрещено записывать недвижимость. Доля просроченной задолженности по новым займам на протяжении 2022 года снижалась, а доля одобрений займов находится в пределах 10-15% для первичных клиентов, поэтому займы не раздают всем подряд. МФО не «выбивают» долги – действует запрет на передачу долга, кроме профессиональных кредиторов (банка или МФО) или профессионального коллекторского агентства, а деятельность по взысканию с 2016 года регулируется Федеральным законом №230. На МФО распространяются меры поддержки, включая кредитные каникулы, поэтому в случае объективных причин можно взять отсрочку.   

«Белые» коллекторы и как не попасть в долговую яму

Ясность по поводу коллекторских агентств внес управляющий директор НАО «Первое клиентское бюро» Павел Михмель. Он пояснил, что коллекторский бизнес делится на два вида: агентский и концессионный. При агентском долг находится у банка или у МФО и коллектор помогает организации работать с должниками, ведет телефонные или личные переговоры. Второй вид взаимодействия – когда банк или МФО продает долг коллекторам и они становятся полноценными его владельцами. В основном финансовые организации продают коллекторским агентствам долги по кредитам наличными и кредитным картам.

Эксперт представил портрет типичного должника. Им с равной возможность может оказаться как мужчина, так и женщина, чаще это бывает человек, состоящий в браке, житель крупного города, имеющий официальный доход в размере 59,3 тысячи рублей в месяц. В среднем у должника единственный просроченный кредит, который он не смог обслуживать из-за финансовых трудностей. На закрытие долгового вопроса у должников уходит 19-20 месяцев.

Михмель убежден, что банки и МФО не смогут существовать без коллекторов, потому что они возвращают деньги в систему, а главный принцип кредита – возвратность. У долгов нет срока давности, поэтому уйти от возврата не получится. Для этого создана цивилизованная регулируемая отрасль взыскания со строгими правилами и ограничениями.

Еще один миф о том, что коллекторы наживаются на должниках и отбирают последнее. В отличие от банков, коллекторы могут давать значительные дисконты (до 70% от суммы долга), рассрочку и посильный платеж для каждого клиента.

— У нас в ПКБ, если мы покупаем долг в 200 тысяч рублей, мы половину сразу прощаем. Оставшуюся половину мы можем расписать так, чтобы удобно было платить клиенту. Еще один плюс – мы не начисляем процентов. Все, что мы купили, — такую сумму мы и взыскиваем, долг не растет, — добавил Михмель.

Рассказы о том, что коллекторы начинают докучать звонками, наведываться домой и совершать психологическое насилие, тоже не более чем заблуждение. По словам генерального директора Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Бориса Воронина, коллектор старается урегулировать все вопросы в досудебном порядке. Он обязан направить уведомления должнику о том, что его долг выкуплен, и предложить варианты погашения. В некоторых случаях он может позвонить, но если должник не хочет идти на контакт, коллектор обращается в суд.

Чтобы не попасть в долговую яму, коллекторы советуют тщательно планировать бюджет на месяц и предстоящие расходы. Расходы по кредитам не должны превышать 20% бюджета. Для этого можно использовать следующую систему планирования: 50% — обязательные расходы (коммунальные платежи, питание, транспорт, одежда, медицинские услуги), 30% — развлечения (хобби, путешествия, спорт, концерты), 20% — на погашение долгов и формирование подушки безопасности. Брать новый кредит или займ, не погасив текущие обязательства, не рекомендуют. В крайнем случае можно воспользоваться кредитными каникулами.

«Троянские курсы», миллионы за просмотр роликов, закрытый список активов и другие виды финансовых пирамид

В 2022 году Банк России выявил две тысячи финансовых пирамид. Согласно исследованиям лишь 10% россиян могут назвать признаки таких ловушек. Об этом на Петербургском международном экономическом форуме сообщил заместитель министра финансов России Павел Кадочников. Управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиуллин уверен, что число финансовых пирамид будет только множиться и об этом говорит статистика – каждые четыре часа в стране появляется очередной скам-проект. В то же время около 13 финансовых пирамид заносится Центробанком в черный список. Но только по одному из 399 преступлений выносят судебное решение. Это настоящий «пирамидоапокалипсис», считает эксперт.

Противодействием финансовым пирамидам занимаются семь регулирующих органов – Роспотребнадзор, Банк России, прокуратура, полиция, Росфинмониторинг, ФАС и Следственный комитет. Однако в этом случае применима пословица «у семи нянек дитя без глазу», поскольку в итоге люди просто не знают, куда обращаться.

Сафиуллин рассказал о кейсах, когда мошенникам удалось уйти от ответственности. В первом случае на «Яндекс.Дзене» опубликовали объявление о суперзаработке на финансовом рынке. Злоумышленники предлагали некий список активов, который якобы обеспечивал от 12-23% ежемесячного дохода на рынке. ЦБ не может пресечь эту деятельность, поскольку формально предлагаются информационные услуги, которые продавать не запрещено. ФАС России вынесла решение оштрафовать Яндекс на 100 тысяч рублей, но компания оспорила этот штраф. Правоохранительные органы так же оказались бессильны, поскольку пострадавших не было (хотя они были, но не обращались в полицию).

Второй случай – когда в Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров приходят письма с просьбой разобраться со своей проблемой. Суть в том, что сами письма написаны юристами, которым люди платят за оформление такого обращения от 50 до 200 тысяч рублей. По словам Сафиуллина, 90% таких «юристов», предлагающих пострадавшим из-за финансовых пирамид людям добиться возврата потерянных средств, – нелегальные участники рынка, которые пользуются отчаянным положением обманутых вкладчиков. Обещая помочь, они оформляют на пострадавших очередной кредит.

— Все очень просто: вы приходите получить услугу и получаете договор, который должен быть составлен на оказание услуг. Но вы уходите с договором займа, — сказал спикер.

Периодически Фонд проводит рейды в наиболее злосчастные юридические компании. Как правило, удается добиться возврата денег, уплаченных юристам. Но подобные услуги – капля в море.

Следующий кейс Сафиуллин назвал «Троянскими курсами». Несуществующий финансовый консультант Роман Шостакович предлагает «последние» бесплатные 25 копий видеокурсов, которые якобы учат торговле на бирже. После регистрации и получения курса жертве звонят и предлагают обогатиться, открыв счет у черного брокера. Банк России не может пресечь такую деятельность, потому что формально ресурс продает образовательные услуги. ФАС России не видит нарушений, потому что распространение видеокурса не лицензируется. Бессильны и правоохранительные органы, ведь пострадавших снова нет.

И еще один скам-проект – некая киностудия обещает платить по 30 рублей за просмотр фильмов и трейлеров к ним. Достаточно 15 секунд просмотра, и в личный кабинет поступят честно заработанные деньги. В статусе стажера можно смотреть по четыре фильма в течение трех дней, а далее предлагается VIP-доступ, который гарантирует доход от 3 до 150 тысяч рублей. И тут начинается самое интересное – заработанные деньги предлагают внести на инвестиционный фонд кинокомпании, который гарантирует сверхдоход. Людям кружат голову фантастические проценты, которые им обещают, поэтому они снимают деньги. Но при попытке вывести средства люди сталкиваются с «технической ошибкой», которая не дает получить честно заработанное.

Сафиуллин напомнил, что финансовой пирамидой называется незаконная деятельность по привлечению средств и имущества людей, при которой выплаты доходов происходят от новых участников к старым, при этом никакой инвестиционной, предпринимательской и коммерческой деятельностью проект не занимается.

Определить финансовую пирамиду, по словам эксперта, можно по следующим признакам:

— у пирамиды нет лицензии Банка России. Ее можно проверить на официальном сайте ЦБ;

— обещание сверхдохода. Если вам предлагают доход в 1,5-2 раза больше, чем предлагает легальный финансовый институт. Делать такие заявления на финансовом рынке запрещено;

— структура и деятельность компании непрозрачна. Вы не знаете, куда отправили деньги, не знаете ее учредителей, не знаете, на каких счетах совершается инвестиционная деятельность, и фактически отправляете деньги в неизвестность. Сетевой маркетинг с большой вероятностью может оказаться финансовой пирамидой;

— отсутствие риска. Вам обещают гарантированный доход, при котором потерять вложения невозможно. Но без риска не может быть и доходности. Хотя возможен обратный случай, когда вы будете рисковать вложениями, но не получать никакого дохода;

— отсутствие финансовой связи с компанией. Например, когда вам предлагают перевести деньги на криптокошелек или банковскую карту. Доказать в суде, что вы инвестировали в бизнес, будет сложно;

— агрессивный маркетинг. Настойчивая реклама в соцсетях или играх, спам в личных сообщениях.

Сафиуллин подчеркнул, что самый явный признак финансовой пирамиды – обещание золотых гор взамен на простые действия, ради которых не нужно прилагать усилий. Несмотря на широкое освещение кейса «Финико» и подобных ему скам-проектов в СМИ, каждый день в России появляются все новые финансовые ловушки, на которые попадаются сотни людей, и всегда нужно отдавать себе отчет, что в погоне за сверхприбылью можно потерять все.  

Читайте также: «Эмоциональный фон у всех разный, мошенники умеют подбирать крючки»: как хакеры атакуют компании и зачем им нужны наши соцсети?