В Татарстане выросло количество личных банкротств – за первые полгода 2023-го в республике зарегистрировали 4 091 обращение о введении судами реализации имущества в отношении физлиц и индивидуальных граждан, что на 17,4% больше, чем за аналогичный период 2022 года.

Согласно данным Федресурса, по количеству банкротств Татарстан оказался на десятом месте среди российских регионов, на первом месте в этом рейтинге Московская область (7 972 обращения), Москва (7 759 обращений), Краснодарский край (7 746 обращений), Свердловская область (6 139 обращений) и Башкирия (5 790 обращений). В Приволжском федеральном округе Татарстан занимает третье место, уступая Башкирии и Самарской области. 

Количество банкротств граждан увеличилось в целом по России на 34,3% – за шесть месяцев 2023 года в стране зарегистрировали 162 898 обращений. 

Количество обращений в МФЦ о возбуждении процедур внесудебного банкротства граждан в Татарстане так же выросло – с января по июнь в республике зарегистрировали 86 обращений — в 2,3 раза больше, чем в первой половине прошлого года. Среди регионов России Татарстан расположился на 20-м месте и на 6-м – в ПФО. 

С января по июнь 2023 года в России зарегистрировали 5 137 сообщений МФЦ о возбуждении процедур внесудебного банкротства граждан. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года их количество выросло на 75,6%. 

Банкротство — возможность защититься от кредиторов…

Число «физиков»-банкротов будет расти и дальше, уверен руководитель пресс-службы Национального бюро кредитных историй Игорь Моисеев. Заемщики только начинают в своей массе осознавать, что банкротство – это в первую очередь механизм защиты должника от кредиторов, который помогает начать финансовую жизнь с новой страницы, и ничего постыдного в этом нет.

– Кроме того, нельзя забывать, что сам механизм банкротства физлиц запущен сравнительно недавно (особенно в части внесудебного банкротства, но и традиционного), что тоже отражается на повышательной динамике дел. Иными словами, в данном случае рост банкротств вызван не плохим состоянием долгов заемщиков, здесь нет никаких признаков для беспокойства, – поделился собеседник.

Это отмечает и Банк России – регулятор выпускал комментарий, в котором отмечалось, что доля проблемных кредитов для всех сегментов потребкредитования остается на стабильном уровне и не вызывает опасений. Однако число банкротств все равно будет расти опережающими темпами в первую очередь потому, что все больше заемщиков видят в нем хороший инструмент для решения проблем невозвратных долгов.

…или риск потерять последнее?

Заведующий кафедрой Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох пояснил, что рост количества банкротств вызван несколькими причинами. Во-первых, в течение последних трех лет серьезно пострадал бизнес многих индивидуальных предпринимателей, что увеличило число банкротств этой категории физических лиц. Во-вторых, быстрый рост объемов потребительского кредитования, в том числе микрокредитования (15-25% ежегодно), в комплексе со снижением реальных доходов населения привел к появлению множества заемщиков, не способных обслуживать свой долг, — потенциальных банкротов. В-третьих, упрощение процедуры внесудебного банкротства, расширение круга заемщиков, которые могут им воспользоваться.

— Кроме того, информация о возможности признать себя банкротом и о том, как это сделать, постепенно становится широко известной, в том числе и благодаря рекламе компаний, занимающихся сопровождением банкротства. К сожалению, эта реклама зачастую создает у граждан не совсем верное представление о процессе и его последствиях. В частности, в рекламе не говорят о том, что при банкротстве не просто списываются долги, но и изымается все имущество, которое может быть изъято по закону. Не говорят и о том, что не все долги списываются (например, не списывают долги по алиментам). Банкроту фактически невозможно будет получить новые кредиты, и некоторое время он не сможет занимать руководящие должности в любых организациях. В течение процедуры банкротства человек должен будет оплачивать услуги финансового управляющего (если у человека нет на это средств, иск о признании банкротом суд не примет), а собственными доходами и имуществом распоряжаться не сможет, — предупредил эксперт.

Кох подчеркнул, что банкротство — это не легкий способ обнулить долги, а самая крайняя, отчаянная мера для тех, у кого нет уже другого выхода.

Не справились с долговой нагрузкой

По мнению руководителя центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Ирека Галямова, о снижающейся платежеспособности населения стало говорить то, что многие люди начали устраиваться на вторую работу или искать дополнительные источники заработка. В начале века экономика России росла, стоимость недвижимости и товаров была на подъеме, и многие люди набрали кредитов в этот период. Однако из-за геополитической ситуации все оказалось в нестабильном положении, а работодатели начали проводить оптимизацию, сокращая сотрудников. Люди оказались в затруднительном положении. Для того, чтобы не оказаться в сложной ситуации, эксперт рекомендует сформировать финансовую подушку в размере шести-семи месячных расходов семьи. А перед тем, как брать кредит на долгий срок (например, ипотеку на 20-30 лет), нужно распланировать жизнь на десятилетия вперед, а не только на ближайшие один-два года.

Не секрет, что юристы зарабатывают деньги на банкротствах, – по телефону постоянно идут прозвоны с предложениями сказать кредитам «нет». Но немногие понимают, что это долгая история, связанная с судами и расходами на услуги юриста. Если заемщик попал в сложную ситуацию и не может выплачивать кредит по установленному графику, необходимо обратиться в суд и зафиксировать долг, уверен Галямов. По его словам, банки идут на такие переговоры. 

Болезненная процедура для должников

Генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант» Денис Аксенов заметил, что личное судебное банкротство – это длительная процедура, которая требует от должника, попавшего в трудную финансовую ситуацию, временных и денежных затрат. Процедура безболезненна для должников, у которых отсутствуют активы. Но владельцы ипотечного жилья будут вынуждены с ним расстаться. 

– Поэтому банкротство нужно рассматривать только как самый последний шаг из множества инструментов по урегулированию задолженности, предлагаемых законодательством и кредиторами, – сказал эксперт.

«Банкротство — это не шанс уйти от ответственности»

По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), объем просроченной банковской задолженности физических лиц в Татарстане по итогам первого полугодия составляет 26 млрд рублей. Рост с начала года — 4,4%. За аналогичный период прошлого года динамика была на уровне 13%. Таким образом, темпы роста замедлились в три раза.

По мнению президента НАПКА Эльмана Мехтиева, платежеспособность россиян сейчас находится на стабильном уровне. 

— Как показывают результаты опроса, задумываются о процедуре банкротства порядка 5% должников. Однако нужно понимать, что далеко не каждый из них подходит под все требования. Рост количества тех, кто был признан банкротом, можно объяснить тем, что выросла доля тех, кто узнал о данной возможности, — рассказал эксперт.

Мехтиев согласился, что с появлением инструмента банкротства деятельность подобных лиц обрела новый вектор для развития. Зачастую они предлагают заплатить за услуги, которые можно сделать самостоятельно и бесплатно, — например, проверить наличие исполнительного производства в базе Федеральной службы судебных приставов. Однако все же большую часть проблемы эксперт видит в том, что организации вводят граждан в заблуждение, обещая избавить их от долгов, при этом банкротство — это не шанс уйти от ответственности, а крайняя мера, которая имеет свои последствия. 

— В своей практике мы встречали случаи, когда должники отдавали подобным организациям 20-50% от суммы долга, те оказывали им юридическое сопровождение, однако сумма долга оставалась прежней или вырастала за счет пеней и штрафов. При этом гораздо целесообразнее было направить эти деньги в счет погашения долга — тем самым снизить уровень своей платежной нагрузки и уменьшить сумму обязательств, — поделился Мехтиев.

Число искусственных банкротств возрастает в условиях политической неопределенности

Говоря о причинах роста личных банкротств, депутат Госсовета Татарстана Николай Атласов обратил внимание на анализ структуры банкротного процесса. Ведь определенное количество банкротств носит искусственный характер, когда берут большой кредит, выводят деньги за рубеж, а потом банкротятся.

— Чаще всего такое явление наблюдается среди юридических лиц – это старая история про незаконный вывод капитала. Но, возможно, нечто подобное имеет место и на уровне физических персон. Подобное если и осуществляется, то, естественно, по сговору нескольких лиц, то есть это групповое преступление. Причем замечено, что число искусственных банкротств среди юридических лиц резко возрастает в условиях политической неопределенности. Но можно ли такой же вывод сделать и в отношении искусственных банкротств физических лиц — это надо спрашивать у специалистов, — рассуждал политик. 

Основная же масса банкротств носит естественный и в чем-то объективный характер – с ухудшением социально-экономического положения количество банкротов растет. Мы же до сих пор живем в условиях потребительского общества, когда многие люди привыкли тратить больше, чем зарабатывают, но привыкли покрывать эту разницу через кредиты. 

— Рано или поздно многие из таких людей, теряя в доходах, садятся на мель. Так что, я думаю, основная причина банкротств носит естественный характер по экономическим причинам, — заключил Атласов.

Читайте также: «Стоит ожидать некоторой консолидации у текущего уровня в 90 рублей за доллар»: что происходит с рублем?