В конце июля президент России Владимир Путин подписал законопроект о введении цифрового рубля в дополнение к уже существующим наличным и безналичным средствам. 

Согласно сообщению пресс-службы Банка России, регулятор будет нести ответственность оператора платформы цифрового рубля перед пользователями. Это значит, что ответственность за открытие цифровых кошельков, проведение операций с цифровыми рублями и другие функции будет лежать на регуляторе. ЦБ определит тарифы на операции с цифровым рублем в сроки, в которые коммерческие банки должны будут обеспечить клиентам возможность проведения таких операций. Регулятор планирует, что для граждан переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными, а для бизнеса комиссия за прием оплаты в этой форме валюты составит 0,3% от платежа. 

На законодательном уровне закрепляются обязательства Банка России как оператора платформы цифрового рубля перед пользователями. В пресс-службе ЦБ пояснили, в цифровых рублях нельзя будет открыть вклад и получить кредит, а проценты на остатки средств в цифровых кошельках начисляться не будут. Цифровой рубль создается прежде всего как еще одно средство для платежей и переводов и будет способствовать развитию конкуренции и инноваций на финансовом рынке. Основные положения закона вступят в силу с 1 августа 2023 года. 

Говорить о массовом внедрении цифрового рубля пока преждевременно – сначала ЦБ будет тестировать операции с пилотной группой юрлиц. На постепенный характер внедрения «третьей формы рубля» обратила внимание и глава Центробанка Эльвира Набиуллина на совещании президента России с правительством.

– Нам предстоит тестирование цифрового рубля, мы начнем с базовых операций и в следующем году будем расширять на другие операции, в том числе платежи в одно касание (NFC). Будем тестировать переводы между юридическими лицами, смарт-контракты. Это пилотирование нам очень нужно, чтобы провести настройку всей системы, проверить ее бесперебойность. Только тогда, когда мы убедимся, что все гладко работает, примем решение о дополнительном масштабировании цифрового рубля. По нашей оценке, это может произойти начиная с 2025 года, – сказала она. 

Что нужно знать о цифровом рубле 

В ЦБ подчеркивают – когда использование цифрового рубля будет доступно населению, этот вид валюты не будут навязывать, как в свое время навязали бюджетникам и пенсионерам карты «Мир». Люди смогут пользоваться цифровыми рублями на свое усмотрение и по своему желанию – наряду с наличными и безналичными.

Цифровой рубль – не равно криптовалюта. Эмитентом цифрового рубля является ЦБ, у криптовалюты же нет единого эмитента и нет единого центра, который нес бы обязательства по ней. Выпускать цифровые рубли будет Банк России.

«Лежать» цифровые рубли будут на едином цифровом кошельке. Открыть его можно будет в любом приложении коммерческого банка, в котором у человека открыт счет. Однако привязан цифровой кошелек будет к счету ЦБ, а не коммерческого банка. 

Безналичные рубли конвертируются в цифровые в соотношении один к одному. Чтобы обменять их на счете в банке, нужно будет зайти в привычное мобильное приложение банка, в цифровой кошелек и провести нужную операцию через функцию «Пополнить». Наличные рубли придется сначала положить на счет в банке через банкомат или кассу банка, а потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек через мобильное приложение. Если понадобится снять деньги с цифрового кошелька, сначала их придется перевести на счет в банке, а затем снять наличные в банкомате или кассе банка.

Чтобы расплатиться цифровыми рублями в магазине, нужно будет считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж. ЦБ прорабатывает возможность расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC. 

Топ-3 мифа

В ЦБ развенчали распространенные мифы о цифровом рубле.Так, например, ошибочно считать, что со временем наличные отменят и всех заставят пользоваться цифровыми рублями. В обороте останутся и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Цифровой рубль выпустят в дополнение к уже существующим формам. Выбор, какой именно пользоваться, останется за гражданами.

Также неправильно считать, что государство установит тотальную слежку за гражданами и их финансами. Информация об остатках на цифровых кошельках защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках, никаких ограничений по оплате товаров устанавливать не будут. 

Можно не бояться, что с отключением электричества все цифровые рубли пропадут – они хранятся на платформе Банка России. Кроме этого информация об операциях будет сохраняться на резервной платформе цифрового рубля. 

Зачем нужна цифровая валюта?

Минцифры Татарстана в ответ на запрос KazanFirst перечислило некоторые перспективы цифрового рубля. Во-первых, отсутствие зависимости от коммерческих банков позволит сформировать новый рынок банковских услуг, поскольку деньги будут принадлежать только владельцу и Банку России. Коммерческим банкам придется конкурировать за клиентов, создавать для них лучшие условия. 

Во-вторых, появятся новые цифровые сервисы с использованием смарт-контрактов. На рынке уже есть продукты, которые используют российские компании. Внедрение цифрового рубля станет естественным продолжением развития продуктов. 

В-третьих, откроются перспективы развития новых способов трансграничных расчетов. 

– В России совершаются попытки решить этот вопрос, и цифровой рубль – это хороший шаг вперед, – считают в Минцифры Татарстана. 

Также плюс в том, что комиссий за оплату и перевод цифрового рубля не будет. Риски создания новых мошеннических схем минимизируются, потому что технологическую защиту, контроль и развитие цифровых сервисов будет осуществлять государство. 

– Цифровой рубль может исключить злоупотребления при расходовании бюджетных средств, сделать бюджетные средства защищенными от растраты, – заметили в пресс-службе ведомства.

Для бизнеса существенных усложнений не предвидится, а возможное снижение эквайринговых комиссий сможет подстегнуть принятие и использование новой формы рубля, уверены в Минцифры Татарстана. 

Специфическое платежное средство

Как заметил заведующий кафедрой Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох, принятый закон носит рамочный характер, поэтому в деталях особенности использования цифрового рубля пока можно обсуждать только предположительно. Окончательные правила выработают по результатам экспериментального применения, которое начнется в ближайшее время. В эксперименте участвуют ограниченное число банков и компаний, чтобы масштабы этого эксперимента не были чрезмерными. Физическим лицам цифровой рубль будет доступен не ранее 2025 года.

Эксперт отметил, что поскольку оператором платформы цифрового рубля станет Банк России, денежные средства будут защищены от возможного банкротства банка, а также будут невозможны задержки и сбои в платежах, связанные с внутренними проблемами конкретного банка.

– Банк России не будет целенаправленно отслеживать или ограничивать направления использования цифровых рублей. Но, учитывая технологические особенности платформы цифрового рубля, это можно будет при необходимости сделать. Иными словами, цифровые рубли, полученные незаконными способами (включая мошенничество, коррупцию, хакерские атаки), невозможно будет спрятать: весь их путь от счета законного владельца до счета, где они находятся сейчас, будет полностью прозрачен. При необходимости владельцы цифровых рублей смогут устанавливать ограничения на их использование (например, определять допустимый перечень покупок для детей, допустимые направления расходования целевых пособий), – рассуждает Кох.

Собеседник считает, что цифровой рубль задуман как весьма специфическое платежное средство: оно максимально защищено с точки зрения пользователей, максимально прозрачно с точки зрения правительства, но ограничено в части использования в финансовых операциях.

–  С учетом данных особенностей, вероятно, на первом этапе наиболее широко цифровой рубль будет использоваться в операциях, связанных с бюджетными расходами (выплаты по государственным контрактам, государственное софинансирование инвестиционных проектов, субсидии различным компаниям), – предположил эксперт.

Борьба с коррупцией и мошенничеством

Аналитик ФГ «Финам» Андрей Маслов уверен, что цифровой рубль станет подспорьем для цифровой экономики, в частности, хорошо развитому сектору финансовых и государственных услуг. Эксперт напомнил, что технически для многих россиян «цифровой» рубль уже знаком по онлайн-банкингу и в этом случае ничего не изменится для конечного потребителя. 

– В то же время внедрение цифрового рубля заметно повысит контроль над операциями, что, с одной стороны, сделает систему более эффективной, но и может оказать избыточное давление на бизнес. Юридические лица скорее являются в большей мере целевой аудиторией, так как цифровой рубль может значительно повлиять на контроль (в том числе налоговый и юридический) в отношении бизнеса, – рассказал эксперт.

Маслов считает, что усиленный контроль над операциями с цифровым рублем может помочь в борьбе с коррупцией и мошенничеством. Утаить суммы на счетах будет значительно сложнее. Ограничение на покупку определенных товаров эксперт считает сомнительным. Более вероятным ему кажется акцент на государственных услугах, оплате налогов и использовании цифрового рубля в связке с госуслугами и другими сервисами.

Новые перспективы для бизнеса и не только

Начальник отдела экспертов по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Альберт Короев подчеркнул, что цифровой рубль не планируют использовать как средства сбережения и кредитования. Его перспективы – это переводы и трансфертные платежи. 

– Ожидается, что этот способ будет самым дешевым для перевода и платежа. Для государства это, так или иначе, повышает контроль, в перспективе устойчивость финансовой системы страны. Вопросы безопасности — это компетенция разработчиков платформы, но с учетом приоритета проекта и опыта в этой сфере, думаю, они будут решены надлежащим образом, – поделился своим мнением эксперт. 

Финансовый аналитик маркетплейса «Финмир» Сергей Чеврычкин выделил следующие перспективы цифрового рубля с учетом обязательной процедуры идентификации пользователей к государственной системе:

1.  Анализ транзакций, в том числе в рамках проверки на ведение незаконной деятельности или поиска подозрительных переводов.

2.  Повышение эффективности в борьбе с коррупцией или теневой экономикой.

3.  Контроль целевого использования бюджетных средств.

4.  Сбор данных и ведение статистики, необходимой для принятия управленческих решений в сферах социально-экономического развития.

5.  Возможная перспектива использования цифрового рубля в международных переводах, что вполне актуально в рамках набирающей обороты тенденции по дедолларизации.

В то же время он перечислил другие вероятные риски от внедрения цифрового рубля, такие как дополнительные затраты на адаптацию системы расчетов в финансовом секторе и усиление кибербезопасности, вероятность снижения ликвидности в коммерческих банках за счет перехода части безналичных денег в цифровые, что отразится на прибыли из-за снижения объемов размещения средств, и перекладывание на клиентов снижения прибыли со стороны банков.

Безопасность превыше всего

Главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов заверил, что риски безопасности при использовании цифрового рубля будут минимальными. Технологии, которые используются для создания и обращения такой валюты, хорошо изучены. К тому же в России финансовый сектор обладает большим опытом по внедрению новых технологий, поэтому цифровой рубль можно считать хорошо защищенным. 

Эксперт также рассказал о рисках, которые необходимо учитывать при использовании цифрового рубля. Правила предосторожности не отличаются от тех, которые должны помнить владельцы счетов в финансовых организациях.

– Например, злоумышленники могут пытаться получить удаленный доступ и проводить финансовые операции, используя социальную инженерию, фишинг, вредоносное ПО или программы для удаленного доступа. Также пользователя могут обманом убедить самостоятельно перевести цифровые средства на счета злоумышленников, в том числе в рамках различных скам-схем, – сказал Голованов.

Поэтому эксперт подчеркнул, что важно помнить про правила цифровой и финансовой грамотности, критически относиться к крайне щедрым или пугающим сообщениям, устанавливать программы только из официальных источников, использовать сложные пароли и не сообщать никому второй фактор.

Читайте также: «Безобидный способ упростить транзакции»: ЦБ проведет эксперимент по международным расчетам в ЦФА