«В надежде на снижение ставки»: кто в Татарстане продолжает брать квартиры в ипотеку

Объем займов по ипотеке в Татарстане сократился за прошлый год на 40%. Как отмечают в банках, «сужается круг тех, чьи доходы позволяют оформить квартиру в кредит». Как правило, это семейные пары без детей, у которых очень высокий доход и которые рассчитывают на досрочное погашение, выяснил KazanFirst.

В 2024 году объем выданных банками в Татарстане ипотечных кредитов составил 184 млрд рублей. Это почти на 40% меньше, чем в 2023 году, когда сумма кредитования составила 303 млрд рублей. Такие данные исследования приводит Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

За год количество предоставленных ипотечных кредитов сократилось с 73 до 40 тысяч. Их число уменьшилось на 45%.

Всего в России за 2024 год банки выдали ипотеку на сумму 4,96 трлн рублей. Это на 40% меньше, чем в 2023 году. Россияне оформили 1,15 млн жилищных кредитов, что на 43% меньше, чем годом ранее, когда банки выдали 2 млн ипотечных кредитов на 8,26 трлн рублей.

Средний размер ипотечного кредита в РФ за год вырос на 5%, или 200 тысяч рублей: с 4,1 до 4,31 млн рублей. В Татарстане «средний чек» по ипотеке в 2024 году составил 4,54 млн рублей, а годом ранее — 4,12 млн рублей. Рост составил 10%.

Наименьшее количество ипотечных кредитов в России было оформлено в декабре (60,74 тысячи кредитов), а наибольшее в июне (178,11 тысячи кредитов), говорится в исследовании ОКБ. Объемы ипотечного кредитования в эти месяцы составили 260,2 и 847,2 млрд рублей соответственно.

Татарстан вошел в топ-5 регионов РФ по объему выданных ипотек в декабре 2024 года. В конце года в республике выдали около 2,23 тысячи кредитов на 9,62 млрд рублей. Число выданных займов увеличилось на 10%, а объем — на 16% по сравнению с ноябрем. Также наблюдается повышение среднего чека ипотеки (на 5%, до 4,3 млн рублей) и срока кредита (с 262 до 273 месяцев).

Татарстан обогнали Москва (5,28 тысячи кредитов на 38,05 млрд рублей), Московская область (3,55 тысячи кредитов на 21,66 млрд рублей), Санкт-Петербург (2,83 тысячи кредитов на 15,49 млрд рублей) и Краснодарский край (2,25 тысячи кредитов на 10 млрд рублей).

Всего в декабре 2024 года банки выдали 60,7 тысячи ипотечных кредитов на 260,22 млрд рублей. За год число выданных займов сократилось на 68%, объем — на 70%.

Напомним, ипотеку «Господдержка 2020» со ставкой 8% годовых 1 июля 2024 года отменили. Она была основным драйвером развития рынка жилья и повышения цен. С 1 августа изменили условия в IT-ипотеке. Ключевая цель обновленной программы — удержание квалифицированных IT-специалистов в регионах, а это значит, что в Москве и Санкт-Петербурге она действовать не будет. С начала года показатель ключевой ставки составлял 16%, а под конец года — 21%. Резко она выросла в конце июля — с 16 до 18%. В конце октября крупные банки приостановили запись на сделки по семейной ипотеке из-за исчерпания лимитов.

По оценке ДОМ.РФ, «банки предоставили 1,3 млн кредитов на 4,9 трлн рублей — почти на 40% меньше, чем в рекордном 2023 году».

В исследовании сообщается, что «выдача рыночной ипотеки сократилась значительно меньше, чем ожидалось (на 20%), благодаря рекордному росту доходов населения и программам от застройщиков».

— После окончания массовой господдержки продажи жилья в новостройках стабилизировались на уровне 2 млн кв. м в месяц, что на 20% меньше, чем в среднем за I полугодие 2024 года. В целом за 2024 год продажи квартир в строящемся жилье составили 26,7 млн кв. м (-22% к рекордному 2023 году), — добавили аналитики.

Как прогнозирует ДОМ.РФ, «в 2025 году выдача ипотеки сократится до 1-1,2 млн кредитов на 3,8-4 трлн рублей». Восстановление начнется с 2026 года при условии снижения ключевой ставки. В условиях слабого спроса застройщики будут уменьшать запуски новых проектов, что приведет к спаду вводов с 2027 года.

— Номинальные цены на новостройки в 2025 году продолжат расти на уровне инфляции, а на вторичном рынке — чуть выше инфляции (спрос в этом сегменте поддержат сделки за наличные). В 2026-2027 годах жилье подорожает примерно на величину инфляции, — считают представители ДОМ.РФ.

В Татарстане со второй половины 2024 года, а именно с июля, объем продаж жилья сократился на 63%. Об этом рассказывал на итоговой коллегии министр строительства, архитектуры и жилищно-коммунального хозяйства РТ Марат Айзатуллин. По его словам, также снизилось количество ипотечных кредитов в регионе, в том числе на первичном рынке — на 32%. Министр подчеркнул, что «такая тенденция наблюдается по всей стране».

Под залог договоров долевого участия (ДДУ) зарегистрировали порядка 13,1 тысячи ипотечных сделок против 19,2 тысячи за 11 месяцев 2023 года. Объем кредитования в сегменте новостроек снизился год к году на 23,5% — с 92,3 до 72,2 млрд рублей.

В Татарстане ипотеку чаще берут женщины

Банк ДОМ.РФ привел портрет ипотечного заемщика исходя из статистики. Чаще всего кредит на покупку жилья в прошлом году «оформляли клиенты в возрасте от 30 до 40 лет — практически каждый второй заемщик». Около 25% клиентов брали кредит в возрасте 40-50 лет, еще 20% сделок заключены с клиентами до 30 лет, от 50 лет — 5%.

Доля женщин в сделках 2024 года чуть уменьшилась — 42% против 45% в предыдущем году.

Более 65% берут ипотеку в браке, 25% — не женаты, 8% — в разводе. Половина заемщиков на момент покупки жилья не имеют детей, примерно каждый четвертый — с одним ребенком, с двумя – 20%, на многодетных приходится менее 5% кредитов. Свыше 90% заемщиков имеют высшее образование, говорится в исследовании.

— В 2024 году увеличилась доля клиентов с детьми — 45% сделок против 35% годом ранее. Это подтверждает и продуктовая структура выдач — выросла доля «Семейной ипотеки». Средний возраст заемщика составляет 36 лет, — отметил заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков.

Как рассказали KazanFirst в пресс-службе Сбербанка, по данным аналитиков «Домклика», «портрет заемщика, оформившего ипотечный кредит по рыночным ставкам в 2024 году в Татарстане, характеризуется следующими параметрами»: большая часть клиентов, воспользовавшихся ипотекой, состоит в браке (56%), что соответствует показателям предыдущего года.

— Активнее всего берут ипотеку заемщики в возрасте 36-40 лет, на их долю приходится более 20% всех кредитов. Немного меньше доля заемщиков в возрасте 31-35 лет — 18%. Основная часть заемщиков, оформивших ипотеку, не имеет детей (69%). У 14% и 15% заемщиков имеется один и два ребенка соответственно. Чаще брали ипотеку женщины (55%) — так же было и в 2023 году, — сообщили в банке.

Аналитики «Домклика» также добавляют, что чаще всего рыночную ипотеку в республике брали на покупку однокомнатных квартир (36%), чуть реже — на приобретение двухкомнатных (34%).

Ипотеку берут с высоким доходом и рассчитывают на досрочное погашение

Управляющий ВТБ в Татарстане вице-президент Марьям Давлетшина рассказала KazanFirst, что «политика регулятора, направленная на охлаждение рынка кредитования, высокая ставка по ипотеке, а также отмена, изменение государственных льготных программ поддержки определенных категорий заемщиков сказываются на количестве тех, кто сегодня может и хочет взять ипотечный кредит».

Так, «сужается круг тех, чьи доходы позволяют оформить на долгий срок существенные кредитные обязательства».

— Это чаще всего люди, которые имеют стабильно высокий доход и рассчитывают на досрочное погашение, а также когда нужна небольшая сумма в кредит после продажи имеющейся недвижимости для покупки другого объекта. Кроме того, некоторые покупатели готовы брать ипотеку в надежде на то, что в обозримом будущем произойдет снижение ставки и они смогут рефинансировать свой кредит под более низкую ставку, но при этом собственное жилье получат уже сейчас, — отметила эксперт.

По прогнозу Давлетшиной, ожидается снижение емкости рынка ипотечного кредитования.

— Но если политика Центрального банка в отношении ключевой ставки будет направлена на снижение, то вполне вероятна постепенная стабилизация рынка ипотеки, — сказала она.

Также, по ее словам, ситуация будет зависеть от новых инициатив правительства по поддержке спроса на льготные программы, в том числе и на семейную ипотеку.

— В текущей ситуации банки фокусируют свое внимание на работе с уже имеющимся кредитным портфелем, повышении качества обслуживания своих заемщиков и расширении сервисов по неипотечным сделкам, – заключила собеседница.

«Спад можно назвать критичным»

По словам ипотечного брокера Кристины Таеповой, на рынке происходит ситуация «подкрутили скоринг». Это означает, что «банк изменил проходные требования к заемщику, то есть они стали еще более жесткими». Она подчеркнула, что «часто банки запрашивают созаемщиков» для минимизирования рисков или дополнительно запрашивают «отчисления по работе для избегания фальсификации документов».

Напомним, что если дохода заемщика недостаточно, то можно привлечь созаемщика или несколько людей сразу. Тогда банк может учесть совокупный доход всех претендентов и одобрить ипотеку, если его будет достаточно. Если оба гражданина будут полноправными участниками сделки, то платеж по этой ипотеке будет распределен не на одного человека, а на двоих. Таким образом, кредитная нагрузка распределится равномерно. При этом созаемщиком может выступать не только супруг или родственник, это может быть любой человек. Основной нюанс в том, что этот человек будет таким же полноправным собственником того жилья, которое находится в ипотеке.

— Считаю, что да, спад можно назвать критичным. Но людям нужно время, чтобы перестроиться, адаптироваться к условиям, понимать, что они сейчас могут себе позволить. До сих пор есть стереотип, что можно переждать и будет время получше для ипотеки. Нужно понять, что если нужно купить квартиру или дом, то лучшее время — сейчас. Ставка упадет — цена вырастет. Это неизбежно. Если клиент взял вторичное жилье и после банки снизили ставки, то всегда можно рефинансировать свой ипотечный кредит, если выплачивать его без просрочек, — рассказала KazanFirst эксперт.

Таепова отметила, что наблюдаются среди банков «небольшое снижение ставки либо требования к первоначальному взносу».

— Одобрение ипотечной заявки на необходимую сумму, действительно, стало еще более сложной задачей, так как регулятор ужесточил требования к заемщику. И банки тщательнее отбирают для себя клиентов. Но взять ипотеку реально. Главное, чтобы клиент осознанно понимал, что берет кредит соизмеримо своим возможностям, — заключила собеседница.