Как рассказали KazanFirst в отделении Банка России по Татарстану, одно из изменений, в частности, позволит заемщику, досрочно погасившему кредит, вернуть часть стоимости страховки. Отказаться можно только от договора личного страхования, например, жизни и здоровья, на случай потери работы. Сумма возврата будет пропорциональна времени, которое осталось до конца периода страхования.

— Так, если полис был оформлен на год, а кредит погашен через девять месяцев, должна быть возвращена одна четвертая часть страховки, если не произошло страхового случая, — передаёт пресс-служба Нацбанка.

Деньги в течение семи рабочих дней после получения заявления должна вернуть страховая компания или ее агент. Если заемщика страховал банк, то вернуть деньги тоже должен он.

Кроме того, с сентября можно вернуть оплату за коллективное страхование — когда банк заключает со страховой компанией единый договор, а затем вписывает в него своих заемщиков. Раньше гражданин не мог расторгнуть такой договор, поскольку не являлся одной из его сторон. Сейчас на них распространен «период охлаждения». Даже если банк включил заемщика в программу коллективного страхования, в течение 14 дней от договора можно отказаться и полностью вернуть сумму за страховку, написав заявление об исключении из числа застрахованных лиц. Деньги так же должны быть возвращены в течение семи рабочих дней, если страховой случай не наступил.

При этом банк будет обязан информировать заемщика об особенностях присоединения к договору коллективного страхования, о возможности от него отказаться, а также о размере страховой премии и иных платежей (например, комиссий), из которых формируется стоимость этой услуги, либо о максимально возможном размере платежа, включающего страховую премию и иные платежи.

— Вместе с тем кредитные организации будут разъяснять заемщику связь между договором потребительского кредита (займа) и договором страхования. И в случае отказа гражданина от страхования кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки по кредиту, так как банк, таким образом, страхует свои риски, — замечают в Нацбанке.

Нововведения распространяются не только на потребительские, но и на ипотечные договоры, но только в части личного страхования. 

Вернуть часть страховки и отказаться от нее можно будет только по договорам страхования, заключенным с 1 сентября 2020 года.

Банки пойдут на повышение ставок либо комиссии 

Оценивая плюсы и минусы нововведений, аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев отмечает, что ситуация со страховками действительно непростая. Многие кредитные учреждения, даже из числа самых крупных, откровенно злоупотребляли тем, что заемщики чаще всего не искушены в финансах и плохо разбираются в банковских продуктах. 

— И не то чтобы банки напрямую обманывали клиента. Нет. Они «недоговаривали» некоторые мелочи, касающиеся, например, возможности отказаться от страховки в течение 14 дней и вернуть эти средства, пользуясь незнанием таких деталей рядовыми гражданами. А ведь если вдуматься, это нарушение с точки зрения обязанности кредитных учреждений сообщать клиенту полную стоимость кредита (ПСК) с учетом возможных вариантов его действий, — говорит Коренев.

И доказать факт этой «недосказанности» практически нереально, ведь заемщик сам подписал договор. И выяснить, знал ли он о возможности досрочно расторгнуть страховку или нет, будет уже невозможно. 

— Так что нововведения, скорее всего, скажутся положительно на правовой защищенности наших граждан, ведь им куда труднее тягаться в профессиональных финансовых знаниях со специалистами кредитных учреждений, которые «забывают» упомянуть о некоторых нюансах заключаемого договора займа, — считает эксперт.

С другой стороны, в результате этих нововведений вполне может последовать массовый отказ заемщиков от страховок. Для кредитных учреждений это однозначный рост рисков, и последние будут закладывать эти риски в процентные ставки. 

— Насколько при этом могут вырасти проценты по тем или иным видам кредитов, пока сказать трудно. Но вероятность того, что банкиры будут действовать именно таким путем или же облагать кредиты всевозможными дополнительными комиссиями, достаточно высока, — подытожил Коренев.

Банки остались без «нетрудовых» доходов

Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий в свою очередь говорит, что навязывание заемщикам услуг страхования было золотой жилой для банков, поскольку некоторые кредиторы продавали страховые продукты существенно дороже их рыночной цены. 

— Данная новация лишает банки этих «нетрудовых» доходов. Банки зарабатывали на этом миллиарды рублей, пользуясь финансовой неграмотностью клиентов. Клиент видит привлекательно низкую номинальную процентную ставку по договору кредита и соглашается взять кредит. Между тем эффективная процентная ставка по кредиту с учетом страховки оказывается существенно выше, — рассказывает Осадчий.

Навязывание услуг страхования — недобросовестная банковская практика. Устранение этой практики может привести к росту ставок по «незастрахованным» кредитам — банки учитывают риски. Процентная ставка будет зависеть от наличия страховки у клиента, считает аналитик. Банки будут сами страховать риски по «незастрахованным» кредитам. Однако поскольку банк является сильной или равной стороной в страховом договоре, а клиенты-физлица – слабой, то банк может покупать, тем более оптом, страховые продукты гораздо дешевле, чем клиенты.

— Для экономики и для населения это нововведение позитивное, а вот для отдельных банков, конечно, чрезвычайно неприятное. Страховые продукты будут продаваться не по завышенным, а по рыночным ценам, — поделился мнением Осадчий. 

В процессе подготовки статьи мы запросили комментарии и у ряда банков, однако ни один кредитор не стал оценивать последствия вышеупомянутых нововведений, оставив наши вопросы без комментариев.