В условиях санкций и отключения SWIFT цифровой рубль мог бы облегчить проведение международных транзакций для бизнеса, заявляют исследователи РАНХиГС. Электронная валюта уже со следующего года будет обязательна для расчетов внутри страны. В этом эксперименте участвует Татарстан. Однако пока бизнес РТ не проявляет интерес к такой инновации. Предприниматели заявляют, что уже выстроили необходимые цепочки, и сомневаются, что их контрагенты смогут потратить цифровые рубли.
Цифровой рубль, который проектировался Банком России в первую очередь для использования внутри страны, в перспективе сможет применяться в международных расчетах. Об этом говорится в исследовании Российской академии народного хозяйства и государственной службы (РАНХиГС), опубликованном в «Финансовом журнале» вуза. Как считают авторы документа, использование электронной валюты ускорит, удешевит и повысит доступность трансграничных платежей.
Напомним, пилотный проект по тестированию цифрового рубля в России стартовал 15 августа 2023 года. Изначально в нем принимали участие 13 банков и около 30 компаний. С 2024 года в проекте участвуют и физические лица. Запуск в обращение цифровой валюты откладывался несколько раз.
Согласно последнему сообщению ЦБ, с 1 сентября 2026 года крупнейшие банки страны и торговые компании с выручкой более 120 млн рублей будут обязаны предоставить клиентам возможность открывать цифровые кошельки, а также оплачивать товары и услуги цифровым рублем. С сентября 2027 года использование цифрового рубля станет обязательным уже для менее крупных банков с универсальной лицензией и их клиентов — торговых компаний с годовой выручкой свыше 30 миллионов рублей. А с сентября 2028 года на новую систему расчета перейдут все остальные. Обязанность принимать оплату цифровыми рублями не будет распространяться только на торговые точки с годовой выручкой менее 5 миллионов рублей.
В эксперименте ЦБ Татарстан публично представлен только «Ак Барс» Банком. Однако, по данным регулятора, на конец мая 2025 года на платформе цифрового рубля было открыто уже около 2,5 тысячи кошельков физических и юридических лиц. Операции с цифровой национальной валютой стали доступны клиентам 15 банков из более чем 150 населенных пунктов. Было совершено более 63 тысяч переводов, около 13 тысяч оплат за товары и услуги, исполнено более 17 тысяч смарт-контрактов.
В 2023 году первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова уже сообщала о создании нескольких рабочих групп для обсуждения возможности проведения платежей между странами с помощью национальных цифровых валют. По ее словам, тогда рассматривались варианты интеграции платформ двух цифровых валют центральных банков, а также взаимодействие разных платформ через мультиплатформу.
Одновременно, говорится в исследовании РАНХиГС, ведется работа по созданию нормативной базой для реализации международных платежей посредством цифрового рубля. В частности, с января 2025 года вступило в силу указание о создании «счета цифрового рубля иностранного банка». Маловероятно, что цифровой рубль будет использоваться для международных транзакций первое время. Но представленный дизайн валюты позволяет сделать выводы о том, что цифровой рубль соотносится с международными стандартами и может быть использован в международных расчетах.
Исследователи обращают внимание, что иностранные финансовые посредники уже имеют доступ к платформе цифровой валюты РФ. При этом Банк России заявил о планах установить ограничения на сумму переводов и пополнения цифрового кошелька физическими лицами величиной 300 тысяч рублей в месяц. Таким образом, платформой цифрового рубля предусмотрен механизм ограничений для иностранных финансовых посредников, который обеспечил бы контроль рисков бегства капитала.
Интересно, что не только Россия предпринимает усилия для создания трансграничной системы расчетов. В РАНХиГС ссылаются на данные CBDC Tracker, согласно которым в мире есть еще как минимум десять таких проектов. На стадии пилотирования находятся цифровой тенге Казахстана, дирхам ОАЭ и рупия в Индии. Остальные семь — на стадии исследования. Такие работы ведут Колумбия, Бутан, Индонезия, Канада, Тайвань, Танзания и Уганда.
Первые попытки изучения преимуществ использования цифровых валют в международных расчетах были предприняты при тестировании взаимодействия двух DLT систем (Digital Ledger Technology — технология распределенного реестра). Сейчас основное внимание сосредоточено на проектировании единых платформ, причем как оптовых (экспериментальный проект Банка международных расчётов (BIS) — Dunbar и мультиплатформенная цифровая валюта центрального банка — mBridge), так и розничных (Icebreaker).
«У получателя должна быть потребность в цифровом рубле»
Председатель правления ассоциации «Промышленный кластер РТ» Сергей Майоров сообщил KazanFirst, что за последние полгода от промышленных предприятий к нему не было ни одного обращения по поводу сложностей с переводом денежных средств. Более того, по его словам, значительно снизились комиссии за денежные переводы.
— Мы можем предполагать, что как-то используются различные клиринговые схемы, договоренности между банками, вполне возможно, криптовалюта. Мы точно этого не знаем. Когда ты переводишь деньги, они оказываются там, где надо, а когда переводят оттуда, они оказываются у тебя. Как это происходит, мало кому интересно, — пояснил он.
Председатель правления ПО «Ас Салям» Ренат Едиханов отметил, что сейчас при взаимных расчетах с зарубежными контрагентами российские компании сталкиваются с двумя проблемами. Во-первых, кредитные организации отключены от международной системы обмена финансовыми сообщениями между банками SWIFT. Во-вторых, не все банки и компании за рубежом готовы принимать деньги от россиян.
— Приходится выстраивать цепочки, агентские схемы, в которых платежи производятся через третье лицо, не российское и не аффилированное с российским. Сложность заключается в структурировании пути, по которому пройдут деньги, — объяснил Едиханов.
По его словам, есть частные группы компаний, которые используют входящие в их инфраструктуру организации с экспортно-импортной выручкой. Они перераспределяют деньги в рамках передачи средств своих клиентов. Эти компании имеют разную степень уязвимости, а вся эта система явно уступает цифровым решениям и цифровому рублю.
— Блокчейн на этом преимуществе и стоит, что его тяжело ограничить, — подчеркнул он.
Однако тут возникает другая проблема, считает эксперт. Получить цифровой рубль — только половина дела. Его еще нужно потратить.
— Если там, где он его получил, он сможет его применить, то все нормально. Если нет, то ему придется этот цифровой рубль менять на что-то другое, на другую валют, причем уже не цифровую, а фиатную. Вопрос в том, что у получателя должна быть потребность именно в данном цифровом активе, цифровом рубле, — указал он.
«Цифровая валюта не отменит западные санкции»
Научный сотрудник Института международных исследований МГИМО, кандидат экономических наук Владислав Рычков напомнил, что Россия не первая страна, которая попадает под санкции. Международный опыт показывает несколько способов решения этой проблемы.
Например, в Иране существует система Хавала (неформальная финансово-расчетная система на основе взаимозачета требований и обязательств между брокерами, используемая преимущественно на Среднем Востоке, в Африке и Азии). Когда какому-то предприятию нужно оплатить покупку химикатов или станков за рубежом, оно пишет заявку с информацией о товаре, и получателям, владельцам зарубежных счетов, приходит платеж.
Китай создал свой аналог SWIFT — систему CIPS (Cross-Border Interbank Payment System — международная китайская система передачи финансовых сообщений и платежей, предназначенная для международных переводов в юанях).
— Китайская межбанковская система развивается молниеносно. Она становится полноценным конкурентом SWIFT невероятными темпами, — подчеркнул Рычков.
Кроме того, в России развивается бартерная торговля.
Еще одной альтернативой стало развитие цифровых валют. Так, в 2018 году Венесуэла, чтобы обойти международные экономические санкции, запустила собственную криптовалюту, которая называется Petro (petromoneda) и привязана к стоимости нефти.
Внедрение цифрового рубля — это, безусловно, «следующий этап развития платежной системы страны», считает Рычков.
— Он создаст необходимую технологическую базу для упрощения международных расчетов, уменьшит количество посредников, ускорит и удешевит процесс. Однако это не изменит первопричины. Цифровой рубль не отменит западные санкции, — указал эксперт.
Другими словами, транзакции в страны Запада по-прежнему останутся осложнены.
Вот какова главная задача цифрового рубля, может мне кто-нибудь на пальцах доступно изложить в двух-трех словах? Нужен он реально, поможет ли он и это экономике как мертвому припарка вообще?
Интересный момент какой, мало получить к себе цифровой рубль, потом надо как то его потратить с пользой для себя, не все так просто как многим кажется
Логика экономического развития все равно рано или поздно приведет к цифровому рублю и к этому лучше готовиться заранее