Свое приветственное слово участникам международной конференции генеральный директор ГК «Агентство по страхованию вкладов» Андрей Мельников начал с цитаты знаменитого французского писателя Александра Дюма-старшего, который в 1858 году посетил Казань. 

— «Увиденное с дамбы Казани словно поднимается из глубин огромного озера. Открываясь взору со своим старым Кремлем, она являет собою зрелище самое фантастическое». Дюма вспомнил о Казани в представлении своей знаменитой поваренной книги «Большой кулинарный словарь». Рецепты он собирал во время своих путешествий по всему миру, и в ней он приводит рецепт «татарских медовых кусочков» — чак-чак, они были вчера у вас на столе. Надеюсь, вы их с удовольствием попробовали, — сказал Мельников, выразив надежду, что гости конференции останутся довольны знакомством с культурой Татарстана. 

Татарстанцы внесли на вклады почти 770 млрд рублей

В первый день международной конференции «Гармонизация систем страхования вкладов и режимов урегулирования несостоятельности банков: Вызовы и практика» состоялись заседания совета руководителей системы страхования вкладов стран ЕС, экспертных групп по вопросам организации законодательства в сфере страхования вкладов, ликвидации, финансового оздоровления и банкротства кредитных организаций на территории ЕС. Второй же день конференции посвятили вопросам организации систем страхования вкладов на основе международных стандартов, передовой международной практики и опыта, накопленного страховщиками вкладов, выступивших в роли спикеров конференции.

Мельников сообщил, что в настоящее время страны ЕС уверенно движутся по пути формирования общей регуляторной базы евразийского экономического союза, как это предусмотрено договором о создании союза и концепции формирования общего финансового рынка, принятой в октябре 2019 года. 

— Мы накопили огромный опыт в сфере страхования вкладов, санации и ликвидации банков, гарантированных пенсионных накоплений, поддержки капитала и ликвидности банков во время нескольких последних кризисов. За 17 лет работы Агентство выплатило страховое возмещение более 4,3 млн вкладчиков 547 банков на сумму в 2 трлн рублей, — рассказал глава российского Агентства страхования вкладов.

Прежде чем перейти к основной повестке конференции, он передал слово гостям. Первым выступил управляющий Национальным банком Татарстана Марат Шарифуллин. 

— Мы видим позитивную динамику по объему вкладов населения. И даже в те периоды, когда из-за внешних факторов мы видим краткосрочные оттоки вкладов, объемы вкладов очень быстро восстанавливаются. На сегодня это порядка 770 млрд рублей. Это говорит о доверии граждан банковской системе, — сказал глава татарстанского Нацбанка.

По словам Шарифуллина, система страхования вкладов выполняет важную функцию в поддержании доверия граждан банковской системе.

— Конечно, она должна также идти в ногу со временем и соответствовать актуальным вызовам, — подчеркнул руководитель.

Лебедь черный, лебедь зеленый

Об основополагающих принципах страхования вкладов рассказал эксперт из Швейцарии Патрик Леб. Свою презентацию он сопроводил фотографиями лебедей — согласно книге американского эссеиста Нассима Талеба, черным лебедем называются редкие и непредсказуемые события. 

Во время выступления он вспомнил об исламском банкинге — банковской деятельности, соответствующей законам шариата. Эту же тему поднимали спикеры на международном форуме KazanSummit, о котором мы рассказывали в прошлом месяце. По словам Леба, исламский банкинг занимает важную позицию, который удивился, почему в Татарстане этот вид банковской деятельности до сих пор не обрел популярность. 

— Здесь также ведутся большие дискуссии, есть организации, которые это поддерживают, такие как корпорация исламских финансов, Духовное управление мусульман, международное управление по исламским финансам, — перечислил господин Леб, рассказывая о том, как разрабатывались принципы страхования вкладов в исламском банкинге. — Руководство по ключевым принципам, отвечающим нормам шариата, уже используются. Но официальное утверждение оно получило только год назад. 

По его словам, потребители не владеют информацией о страховании вкладов. Необходимость информирования клиентов о способах страхования он объяснил на примере своей родной страны — Швейцарии. Швейцарцы очень финансово образованы и имеют в среднем по три банковских счета.

— Если вы спросите незнакомца на улице о страховании вкладов, точного ответа вы не получите. Я думаю, примерно 2-3% знают, что вклады застрахованы, — рассказал Леб.

Банки долгое время не раскрывали информацию о страховании, потому что это могло заставить клиента усомниться в его надежности. И хотя сегодня ни для кого не секрет, что банки могут обанкротиться, для швейцарских банков страхование было табуированной темой.

Риски, которые могут стать тем самым черным лебедем, оказались неожиданными. Первыми господин Леб назвал изменения климата — они, как оказалось, влияют не только на окружающую среду и здоровье людей, но и на финансовый рынок. Вторыми- финансовые технологии, развивающиеся с пугающей стремительностью. 

— 13 лет назад, когда появился первый биткоин, я о нем даже ничего не знал. Но его появление уже изменило наш подход к взаимодействию с финансовым рынком. Период очень короткий — всего 13 лет,  и как много уже произошло. Это развитие случилось в невероятной скоростью, — сказал Леб и посетовал, что в мире до сих пор нет внятной регуляторики обращения с криптовалютой. 

Экологические риски для финансового сектора руководитель международного валютного фонда Кристалина Георгиева, которую упомянул Леб в своем докладе, описывала как зеленого лебедя. В первую очередь это декарбонизация, которая стала последним трендом европейских экономик. Она подразумевает снижение выброса углекислого газа на единицу вырабатываемой энергии. 

— Экономика в России базируется на углеводородах. Татарстан — нефтегазовая республика, и это нельзя сбрасывать со счетов, — призвал Леб продумать экологические риски уже сейчас.

О законодательной базе работы агентства страхования вкладов и обеспечении финансовой стабильности организаций поговорила глава хорватского Агентства Мария Хребац. В Хорватии агентство страхования вкладов играет важную роль, поскольку именно оно обеспечивает доверие клиентов к банкам. 

Хребац напомнила, что европейская директива о системе страхования вкладов стала внедряться в экономику Хорватии в 2015 году. Цель директивы — стабилизация финансовой системы. 

— Именно эта директива позволяет банкам работать над финансовой стабильностью, даже если они были признаны несостоятельными, — сказала она. 

Ликвидация банков и пицца за биткоины

После основных докладов спикеры ответили на вопросы аудитории и подвели итоги дискуссии. Мария Хребац разъяснила, чем директива о страховании вкладов отличается от директивы о санации и ликвидации банков. 

— Директива о страховании вкладов в основном сосредоточена на мерах, которые вступают в силу после признания банка несостоятельным. Директива о санации и ликвидации банков, в свою очередь, предполагает меры по оздоровлению тех банков, которые оказались в сложной ситуаци, и недопущению банкротств, — пояснила она.

Иными словами, директива о санации и ликвидации — это список мер, которые могут спасти банк от банкротства. Директива о страховании же — план по урегулированию ситуации, когда банкротство уже произошло. В общем-то, обе директивы служат одной цели, но ситуации, в которых они применяются, отличаются. 

К теме криптовалюты вернулся начальник отдела координации международного сотрудничества ГК «Агентство по страхованию вкладов» Владимир Ковалев. Он сразу расставил точки над i, сказав, что к криптовалюте относится скептически. 

— Еще недавно человек мог потратить 50 биткоинов, чтобы купить пиццу, а сейчас один биткоин — это целая прорва денег. К сожалению, мы не знаем, какое будущее ждет биткоин и другие криптовалюты, и я надеюсь, что через 10-15 лет мы не будем обсуждать криптовалюты как нечто постоянное, — высказал свое мнение он.

Более приемлемым финансовым инструментом Ковалев считает цифровой рубль, который планирует запустить Центробанк России. 

Мария Хербац добавила, что было бы неплохо, если бы директива о системе страхования вкладов была дополнена положением, связанным с криптовалютой.

— Мне хочется надеяться, что это не раздутый пузырь, а адекватный финансовый инструмент, который мы сможем обсуждать и включить положения, связанные с криптовалютой, в директиву. Сегодня криптовалюта создает множество рисков и мы должны принимать их во внимание, — возразила она предыдущему спикеру, добавив, что криптовалюту нельзя просто игнорировать. 

Проблему Хорвац видит в том, что вкладчика криптовалюты невозможно идентифицировать. 

— Мы сейчас разрабатываем профилактические меры, которые помогут нам более гладко проводить процесс диджитализации, трансформации финансовых проблем, в том числе использования криптовалюты. Это также касается мер противодействия отмыванию денег. Еще многие вопросы предстоит обсудить, — резюмировала спикер.